8月16日，浙江网商银行股份有限公司（下称网商银行）因存在13项违法违规行为，被国家金融监督管理总局浙江监管局罚款735万元。
据悉此次处罚针对的是2022年监管驻场综合检查期间发现的违规经营问题。
针对该罚单，网商银行回应表示，针对监管检查发现的问题诚恳接受并已基本完成整改，后续将举一反三，加强内控合规管理，促进本行提升合规管理水平。
具体看网商银行的13项违法违规，其中“重大关联交易未经审查审批持续开展”，指的是2015年及2018年，网商银行与中和农信项目管理有限公司及浙江大搜车融资租赁有限公司开展的非授信类业务。目前相关业务已分别于2019年、2020年终止。
“迟报涉刑案件信息”，指2020-2022年，有四起外部人员针对网商银行的贷款诈骗。网商银行向公安机关报案之后，未及时向国家金融监督管理总局浙江监管局报备。
“个人贷款管理不审慎，贷款资金被挪作他用”，指有5名借款人将从网商银行获得的经营性贷款用于炒股和买基金。
“违反规定提高存款利率”，指网商银行旗下一款存款产品违反计息规则，多向用户支付了近11万利息。
网商银行上一次的“重量级”罚单要追溯到2022年，当时因违反清算管理规定等“四宗罪”，被中国人民银行杭州中心支行予以警告并处罚款2236.5万元。另外产品创新部、合规部等部门的9名高管同时被罚共计49万元。
网商银行于2015年6月25日正式开业，是由蚂蚁集团发起，国家金融监督管理总局批准成立的中国首批民营银行之一，也是全国第一家将云计算运用于核心系统的银行。
在19家民营银行中，因属“阿里系”又是唯一与背靠腾讯的微众银行同属第一梯队，网商银行的业绩情况自然备受关注。
整体看2023年年报，网商银行资产总额达4521.30亿元，较年初增长2.50%。实现营业收入187.43亿元，同比增长19.49%；实现净利润42.03亿元，同比增长18.80%。
不过网商银行在资产总额、营利及增速方面和微众银行的差距正在拉开，后者截至2023年末的资产规模达5356亿元，较年初增长13%。实现营业收入393.61亿元，同比增长11%；实现净利润108.15亿元，同比增长21%。
网商银行在营收增速上略胜一筹，但在营业总收入、净利润总额、净利润增速上均被甩在了身后。拉长时间看，网商银行2021年-2023年的总净利润是98.33亿元，而微众银行仅仅2023年的净利润就达108.15亿元。
在营利增速这项指标上，若和自身的过往业绩比，网商银行也呈现出放缓之势。2021年-2022年，该行营收增速分别为61.33%、12.82%；净利润增速分别为62.74%、69.1%。
细看网商银行的年报和一季报，可以发现两个比较有意思的点。
一是从利润总额来看，2023年网商银行利润总额为34.15亿元，较2022年的38.15亿元下滑了10.48%。至于利润总额为何低于42.03亿元的净利润，究其原因是该行2023年所得税费用“返还”了7.87亿元，而2022年的所得税费用为2.77亿元并未“返还”。通常情况下税费返还会有政府补助，换言之网商银行出现净利润高于利润总额的情况，实际上是所得税费用影响的结果。对此网商银行解释，净利润高于利润总额为正常的财务报表调整所致。
二是该行的资产规模连续缩水。
截至2023年三季度末，网商银行的资产规模是4847.32亿元，三个月后即年底时下降到了4521.30亿元，再到今年一季度末，该行资产总规模进一步下降到4322.54亿元，半年内急速缩水了524.78亿元。
有分析指出网商银行的资产规模缩水主要受同业及其他金融机构存放款项下降影响。其财报显示，2021-2023年，网商银行该指标规模分别为1680.63亿元、898.40亿元和718.56亿元,三年时间下降超50%。
与其他18家民营银行相比，网商银行的不良率需要引起重视。
截至2023年末，网商银行的不良率为2.28%，同比上升0.34个百分点，较2021年上升0.75个百分点。该行在年报中表示“年末不良贷款率为2.28%，较上年出现上升情况，但整体风险可控。”
拨备覆盖率是银行风险补偿能力的重要观察指标。报告期内，网商银行拨备覆盖率为199.14%，此前2021年、2022年该行的拨备覆盖率分别为363.95%、257.39%。拨备覆盖率下降的同时，该行的资本充足率也在下降。2023年该行的资本充足率为11.30%，此前两年则分别是12.50%、11.50%。
面对不良率的持续攀升，网商银行正加快不良资产的处置步伐。据媒体统计，2023年全年网商银行核销103.61亿元不良资产，同比增幅62.39%。据估算新生不良贷款金额下限为119.89亿元，同比增幅高达60.47%；信用减值损失100.37亿元，同比增长39.8%。截至2024年5月，网商银行也已发生多起较大规模的不良资产处置案例，如以2800万元的价格转让了3.59亿元不良资产的收益权。
最后网商银行的合规问题也值得关注。如本次的735万罚单，网商银行所涉的违规行为，既有银行经营过程中的普遍问题，也有更加细碎的、非主营业务类问题。这一处罚也折监管趋严趋细，对银行规范经营提出了更高的要求。