“多面开花”之下，中信银行在合规方面却是不尽人意。
2024年A股危机，“中字头”、银行板块攻势如潮，带队逆势冲锋，意在为指数保驾护航，虽然目前A股仍处在弱市强震荡中。
中信银行，资本市场捍卫者之一，股价从2023年底的5.17元/股底点到近期一度涨至6.52元/股。不过，站在基本面角度，这家银行在去年陷入增利不增收的尴尬。不仅如此，中信银行旗下分行高管因学历不满足规定，被监管撤销了任职资格。
息差收窄净利润增速放缓
A股得意，业务失意。
2023年业绩快报显示，中信银行实现营业收入2058.96亿元，较上年同期下降2.6%；归属于本行股东的净利润670.16亿元，同比增长7.91%。
对于“一降一增”，中信银行并未给出具体解释。而事实上，这一征兆早有预示，2023年第一、二、三季度，该行录得营业收入分别同比下降4.94%、2.05%、2.62%，净利润较上年同期上涨10.34%、10.89%、9.19%。
差距背后，中信银行营业收入增长乏力主要是受到息差收窄所累，前三季度利息净收入1092.39亿元，较上年同期下降1.9%，净息差1.82%，同比下降0.14个百分点。相较而言，2022年，中信银行录得利息净收入1506.5亿元，同比上升1.9%。
在2023年第三季度业绩说明会上，中信银行财务会计部总经理薛锋庆表示，净息差下降主要是受利率下行影响，资产收益率持续承压，存款成本相对刚性所致。“今年四季度影响净息差的不利因素仍然较多，主要是按揭利率调整及LPR降息带动贷款利率下降，存款方面利率虽有所下降，但降幅难以对冲贷款端的影响。”
而将时间线拉长，2014年至2023年十年间，中信银行仅有2023年营业收入出现同比下降的情况。且从净利润增长情况来看，2021年、2022年较上年同期分别增长13.6%、11.61%，相比2023年的7.91%，增速趋于放缓。
此外，截至2023年末，中信银行不良贷款率1.18%，较上年末下降0.09个百分点；拨备覆盖率207.59%，比2022年末上升6.4个百分点。值得一提的是，2020年末，中信银行不良贷款率达到1.64%，拨备覆盖率仅有171.68%。也就是说，资产质量是有所改善的。
三驾齐驱!补齐零售业务短板
2023年，是时任行长、现任董事长方合英来到中信银行第四个完整的财年。四年来，中信银行成功应对了三年疫情带来的挑战，并将曾经“短板”零售金融业务变成新的发展引擎。
在2021年报发布会上，中信银行首次系统阐述了自己的新零售全景图，表示正在构建以财富管理为主体的“财富管理—资产管理—综合融资”价值链，同时制定零售业务「12345」的新打法，具体包括：
一体——以财富管理为主体
两翼——数字化、生态化
三全——全客户、全产品、全渠道适配
四环——板块融合、全行联动、集团协同、外部联结
五主——主结算、主投资、主融资、主活动、主服务
截至去年三季度末，中信银行个人客户总数1.34亿户，较上年末增加703.84万户；个人贷款及信用卡余额分别增加1278.98亿元和123亿元；个人存款余额增加1599.41亿元。
同期末，对公客户总数112.62万户，较上年末增加8.89万户；一般对公贷款余额2.49万亿元，增加1865.64亿元，增幅8.11%；对公财富规模1949.17亿元。
这些数据的背后，体现了中信银行主张的“三驾齐驱”战略思想，即公司、零售、金融市场三大板块业务相辅相成、互为支撑，通过条线、业务、客户、产品以及内外部资源的综合联动，形成对客户全链条综合金融服务能力。
然而，“多面开花”之下，中信银行在合规方面却是不尽人意。
与发展并存的风险：频现巨额罚单
今年1月22日，国家金融监督管理总局新疆监管局对外公开一则《行政许可事项撤销决定书》，而被撤销的对象正是中信银行。
具体来看，2023年9月13日，国家金融监督管理总局新疆监管局对程伟拟任乌鲁木齐分行行长助理的申请事项予以核准。
不过，经调查核实，程伟不满足《中国银保监会中资商业银行行政许可事项实施办法》第八十七条第三款有关股份制商业银行分行行长助理应具备本科以上学历的规定。
按照《行政许可法》相关规定，国家金融监督管理总局新疆监管局决定撤销关于程伟任职资格的批复。而事实上，这种任职资格的批复实属罕见，监管核心的目的是为了确保“才配其位”。从另一角度来看，中信银行在用人管理上存在漏洞。
在业务方面，2024年以来，中信银行已领多张罚单，其中百万级别的有三个：
1月26日，国家金融监督管理总局南通监管分局公布行政处罚信息公开表，因存在虚增普惠型小微企业贷款规模；授信管理不尽职；违规发放二手房按揭贷款；票据及信用证业务管理不尽职，中信银行南通分行被处罚款130万元。而南通分行行长助理黄金辉对虚增普惠型小微企业贷款规模、授信管理不尽职负有责任，被给予警告并罚款8万元。
1月5日，国家金融监督管理总局行政处罚信息公开表显示，中信银行领400万元罚单，主要违法事实包括部分重要信息系统应认定未认定，相关系统未建灾备或灾难恢复能力不符合监管要求；同城数据中心长期存在基础设施风险隐患未得到整改；对外包数据中心的准入前尽职调查和日常管理不符合监管要求，部分数据中心存在风险隐患数据中心机房演练流于形式；部分演练为虚假演练，实际未开展；数据中心重大变更事项未向监管部门报告；运营中断事件报告不符合监管要求。
此外，根据国家金融监督管理总局盐城监管分局1月4日公布的行政处罚信息，中信银行盐城分行存在贷款资金被挪用，部分转存本行保证金类存款；票据业务保证金来源于信贷资金、贴现资金；项目资本金调查、审查、监控不到位；理财、信托产品销售不规范，被罚款160万元。相关负责人被给予警告并处以罚款。
甚至去年12月1日，国家金融监督管理总局公布中信银行56条违法违规事实，涉及违反高管准入管理相关规定；关联贷款管理不合规；绩效考核不符合规定；重大关联交易信息披露不充分等。因此，该行被罚没合计2.25亿元。相关责任人被处以不同程度罚款与警告。