中信银行2022年半年报指出，强化手机银行客户经营能力，针对差异化客群提供专属服务方案，丰富服务场景，优化用户体验，加快手机银行迭代升级。那么，升级后的App是否让财富更温度？让体验更优化？新浪金融评测室为您揭晓。
新浪金融评测室综合用户体验、功能服务、性能安全、发展创新4大维度，260余项细分指标对中信银行手机银行App进行全扫描，最终给予81.400分（总分100）。
整体而言，中信银行App核心功能区有所升级，财富频道也有所优化，搜索、客服、消息互动体验尚可（也有瑕疵之处），但用户旅程受阻后的交互水平有待提升，一些重要旅程也不够细致。此外，诸如交易明细、转账明细等基础功能点仍不够完善。即便是最新升级的9.0版App，理财/基金产品的购买逻辑、资产展示逻辑也尚待优化，在追求“外表”之外仍需强健“骨骼”。
整体而言，中信银行App核心功能区有所升级，财富频道也有所优化，搜索、客服、消息互动体验尚可（也有瑕疵之处），但用户旅程受阻后的交互水平有待提升，一些重要旅程也不够细致。此外，诸如交易明细、转账明细等基础功能点仍不够完善。即便是最新升级的9.0版App，理财/基金产品的购买逻辑、资产展示逻辑也尚待优化，在追求“外表”之外仍需强健“骨骼”。
用户体验（32.250分/40分）
核心功能区有所升级，但交互体验仍待提升
注册方面，中信银行App支持本行/非本行用户注册，新用户输入手机号码、设置登录密码、接收短信验证码，即可完成注册。注册成功之后，用户可以绑卡完成实名认证，无卡用户可以申请开通电子账户。
登录方面，中信银行App支持身份证号/银行卡号/手机号码（含国际手机号）/邮箱登录，也支持微信、动卡空间等授权快速登录。同时，App基于机型支持面容、指纹、手势等快捷登录方式，且切换比较便捷。如果用户想更换登录账号，App支持切换账号；如果用户忘记密码，App支持在线找回。
略遗憾的是，App注册/登录旅程尚未进行一体化处理，也缺乏必要的帮助入口——用户截屏后可以求助客服，但问题解决能力一般、登录后才能获取人工服务。
与2021年评测时相比，中信银行App（8.7.0版）底边栏延续了“财富、资讯、首页、生活和我的”五大频道，且居中设置了“首页”频道。具体来看，“首页”自上而下依次为“导航、焦点图、核心功能区、产品推荐、最新消息+特色服务等推荐楼层”，用户下拉屏幕可以进入“二楼”查看最近使用、最近浏览等内容。
其中，“核心功能区”上方置顶了“账户、转账、信用卡、零钱+、他行卡转入”等常用功能，且左滑释放可跳转至“全部服务”；下方设置了“财富专区、生活服务”两大卡片，用户点击“全部”可查看财富/生活的全部功能。（随着9.0版的上线，App频道页面和核心功能区再次进行了迭代——置顶功能调整为“4+1”的五宫格模式）
值得注意的是，用户在“首页→核心功能区”无法进行自定义常用功能，但在“我的→常用功能区”可以进行自定义4个功能。
搜索互动方面，中信银行App“首页、财富、资讯、生活”频道均设有“搜索”入口，可以查看搜索历史、搜索发现和热搜榜，支持对功能、产品、活动、常见问题等进行搜索。用户输入搜索关键词，可以进行关键词联想；在众多关键词搜索测试中，模糊匹配程度、结果罗列尚可；用户对搜索结果不满意或搜索不到结果时，可以求助在线客服。略遗憾的是，对保险产品、活动的搜索仍有提升空间。
客服互动方面，中信银行“财富、首页、生活”频道设有客服入口，重要功能触点客服覆盖率尚可但差异化匹配不足。具体来看，“AI管家”智能客服逻辑比较完善：提问→回答→已解决/未解决，且“未解决”提示“转人工客服”。值得注意的是，对于一些提问，智能客服水平仍待提升，例如一键绑卡、数字人民币等相关问题均无法进行合适的匹配。
同时，用户输入“人工”等关键词也可以转入人工客服：接入时可以退出排队，服务中可以传图片/发表情、也可以中途暂时退出，服务后可以进行评价。
值得注意的是，9.0版App将频道、重要功能触点的客服入口全部调整为“微信助理”，引导用户添加微信助理享受1V1专属服务，反而将原本的AI管家设置为一个入口，拉长了用户求助客服的旅程，影响了用户体验。
消息互动方面，中信银行App“消息中心”整合了银行公告、动账通知、业务提醒、热门活动等多项内容，可对动账通知等进行相关设置，支持一键已读。用户每一笔动账交易，App会推送通知，且每笔通知可读性尚可但仍可提升——诸如转账看不到对手信息、单笔详情增量信息不足。
便捷互动方面，中信银行App支持搜索、客服中语音输入，语音识别准确度尚可。此外，App设有理财日历，但整体体验一般。
值得注意的是，9.0版App“消息中心”整合了“消息、待办”两大类消息，但相关设置仅支持开启/关闭动账通知；“待办”提示既不准确也不及时，诸如预约转账等无法提示。
用户管理方面，中信银行App“我的→设置→个人信息设置”支持更新身份证有效期、常用地址等信息；“我的→设置→安全中心”可以进行登录管理（修改登录密码等）、限额管理、支付管理及设备管理；“我的→设置→中信通行证设置”可修改手机号、邮箱，也可进行注销，且相关提示比较清晰、流程比较便捷。
交互体验方面，中信银行App“首页”可以快速找到账户、转账等常用操作，且常用操作之间进行了适当交互。若用户旅程受阻，App相关提示、下一步接续水平仍待提升：诸如转账时输错密码，没有停留在密码输入页让用户继续尝试。此外，用户截屏后可以求助客服，但相关旅程不如同业有效。
值得注意的是，App仍存在一些其他问题：一是，转账时若遇到睡眠户，相关提示帮助不大，但其实可以在App内激活；二是，手机号转账时交易密码和验证码同屏输入，但交易密码错误要在验证码之后提醒，大部分同业已将两步拆分；三是，“我的账户→账户查询”与往年一样，依然略显繁杂——用户打开“我的账户”不能看到自己在银行一共多少张卡；用户明确点开单个账户查询，又轮滚其他卡。
与2021年评测时相比，中信银行App核心功能区有所升级，搜索、客服、消息互动体验尚可，但也有瑕疵之处。特别是，用户旅程受阻后的交互水平亟待提升，一些重要旅程也不够细致。即便最新升级的9.0版，频道界面再次升级，但常用旅程优化不大，强推的微信助理也挤占了客服位置，并不够友好。
功能服务（29.350分/35分）
财富频道有所升级，但两套明细仍待优化
账户管理方面，中信银行App“我的账户”可以查询本行及他行账户，也可以添加/解绑单张卡，还可以开通电子账户、个人养老金资金账户。对于单张中信银行储蓄卡，用户可以查余额、查明细，也可以查询/复制卡号，进行账户管理——包括账户挂失、查询限额、账户降级、设置小额免密、安全锁等。略遗憾的是，与单个账户相关的快捷支付管理未进行相关整合。
具体到“交易明细”，中信银行App支持查询2015年以来的交易记录（单次查询跨度最长一年），明细列表进出项、可读性相比2021年评测时提升不大——诸如转账不能显示对手、购买基金看不出什么基金；仅支持按照币种、金额等筛选交易。值得注意的是，“交易明细”关联了“收支明细”，相比而言，转账交易增加了对手（但购买理财反而看不出啥产品）。不过，对用户来说，两套明细仍需有机统一。
同时，App“资产总览”可以查看总资产与最新收益，且包含的种类比较全面，但冻结资金、在途交易的逻辑待提升——以基金为例，用户申购之后尚未确认份额时，资产总览已显示基金持仓金额，但点击之后的“基金持仓”并未囊括申购金额，只提示有交易进行中；即便继续点击在途交易，也只能看到这笔交易（看不到交易金额）。
转账汇款方面，中信银行App“转账汇款”支持银行卡转账、手机号转账，也支持查询转账明细、管理转账限额、管理收款人。其中，“转账记录”可查询跨度为一年之内的转出记录，列表可读性一般（手机号转账记录区分不明显、转账不成功没有标识），仅支持按收款人姓名进行搜索（无法按手机号、账号搜索），每笔记录依然没有关联转账回单等要素；“收款人管理”支持新增/修改/删除收款人，可将收款人分组管理，也支持按姓名/卡号/银行名称进行搜索（无法管理手机号转账收款人）。
同时，App可以设置预约转账、进行跨境汇款，支持最近收款人快速转账、复制卡号打开App诱发转账、以及分组转账，可以根据风险等级切换多种验证方式。
投资理财方面，中信银行App设有“财富”频道，顶部显示总资产/收益情况，下方采用“9+1”的十宫格模式推荐了重点产品和服务，囊括了智慧存款、理财、基金、私行、保险、零钱+、定投专区、储蓄国债、证券服务、跨境理财通等，也可以进行风险评估、合格投资者认定和财富体检。
具体到“理财”栏目，用户可以查看产品推荐，也可以查看持仓情况（包含在途交易）。其中，“产品”顶部推荐“活期+、定期+、净值、外币”热门分类（9.0版调整为“零钱管家、安稳理财、稳中囚禁、收益进阶”），用户也可以查看“全部产品”——产品比较丰富，支持筛选和搜索；具体到单只理财产品，详情页整体建设尚可、购买旅程也较为顺畅，但产品说明书等相关协议拆分不够充分，业绩比较基准的相关说明也可优化。此外，“理财→搜索”仍是全局搜索，不够合理。
另一个“基金”栏目也进行了系统化建设，产品种类比较丰富，支持排序、筛选和搜索，单只产品建设比较完善、购买旅程比较顺畅，持仓展示尚可。此外，保险、个人养老金等栏目建设较优，投教类内容也比较丰富。
值得注意的是的，用户申购理财产品尚没确认份额时，便提示“购买成功”；赎回理财产品、资金尚未到账时，便提示“赎回成功”——对用户来说，资金还在交易途中，便已被提醒“交易完成”，逻辑并不太合理。
存款方面，中信银行App“智慧存款”上线了结构性存款、大额存单、定期存款、自动通知存款、薪金煲、增利煲等产品，购买流程较为顺畅，但只能看到存款总金额（无法看持仓详情）。借款方面，App上线了信秒贷（信用贷）、场景消费贷、烟商贷（烟草商户专享）、金融质押贷、房屋抵押贷、汽车消费贷等多款产品，支持查看贷款情况，提供贷款计算器、信用报告查询、房屋价值评估等服务。
信用卡方面，中信银行App“信用卡”栏目建设较为完善，既支持查账、还款、分期等账务服务，也支持申卡、激活、挂失等卡片服务，也可以查积分、查年费、查活动等。略微遗憾的是，申卡时无法代入个人身份信息。
支付服务方面，中信银行App支持扫一扫、付款码/收款码，且开启/关闭小额免密、更换支付卡号比较便捷。网点服务方面， App可以查询附近网点，也支持当日取号、预约取号、现金预约等服务。
生活服务方面，中信银行App“生活”频道主推“出国、缴费、城市服务、权益”四大服务，也推荐了医保、直播、万达影院、信用卡好礼、热门活动。其中，“出国金融”比较有特色，其他服务吸引力一般。值得注意的是，9.0版App已将“生活”频道调整为“活动”频道。
整体而言，中信银行App基金等栏目进行了改版，财富频道也有所升级，增加了“财富号”等新服务，但诸如交易明细、转账明细等基础功能点仍不够完善。即便是最新升级的9.0版App，理财/基金产品的购买逻辑、资产展示逻辑也尚需优化，仍需把基础的功能服务筑牢。
性能安全（12.825分/15分）
性能安全包括基础安全设置、隐私保护、性能检测和安全检测四大板块。
基础安全设置方面，中信银行App设有安全键盘、超时登录会自动退出，多次输错密码会触发账户冻结等；同时，App支持查看登录历史、查询操作记录、进行设备管理（仅支持当前登录设备解绑），关键页面防录屏设置比较完善。
隐私保护方面，中信银行App首次打开明示隐私政策，标明了隐私政策发布/生效日期，也标明了个人信息查询、更正、删除途径，以及用户申诉渠道和反馈机制、注销渠道。同时，App支持系统授权管理、第三方应用授权管理，也支持开启/关闭个性化推荐，暂不支持撤销同意隐私政策。新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规评估报告显示，中信银行App在5项检测中IOS端、Android端各有一项不合规。
性能检测方面，新浪金融评测室技术支持“博睿数据”提供的数据显示，中信银行App启动时长、重要页面可优化延时与行业平均水平差距较大，特别是Android端平均报错率较高。
安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“梆梆安全”提供的安全测试报告显示，中信银行App在4大类10个漏洞检测中没有检测到风险点。
发展创新（6.975分/10分）
中信银行2022年半年报指出，围绕新零售战略部署，加快构建线上渠道经营能力。特别是，强化手机银行客户经营能力，针对差异化客群提供专属服务方案，丰富服务场景，优化用户体验，加快手机银行迭代升级。
从适老化发展的角度看，中信银行App“幸福+版（大字）”底边栏分为“金融、生活”两大频道，并居中设置了语音助手；用户可以直观看到总资产/收益，也可以快速找到转账、财富、零钱+、存款等，还可以查看附近网点并预约、进行生活缴费等。值得注意的是，用户获取电话人工服务比较容易，但智能客服的适老化不足；搜索进行了一定的适老化，但结果展示仍可优化；特别是，标准版与大字版的切换不够充分。
从多渠道发展的角度看，“中信银行”微信公众号提供“领福利、微金融、悦生活”三大板块服务，支持查账、动账提醒、人工客服等。小程序方面，“中信银行”小程序建设较优，提供账户查询、买产品、申请信用卡、贷款等服务。
从用户运营的角度看，中信银行App根据金融资产设立了会员体系，等级从潜力财务到贵宾V3，可以解锁不同的权益；诸如投教、直播、资讯等内容活动运营尚可。略遗憾的是，App运营上的一些信息更新不及时，比如用户预约网点时，仍会提示“受疫情影响，部分网点暂时轮值营业”。
从App发展和创新来看，中信银行App进行了大版本升级，“首页→核心功能区”不断优化。从用户体验维度看，搜索、客服、消息互动体验尚可，但均有不完善之处。特别是，用户旅程受阻后的交互水平亟待提升，一些重要旅程也不够细致；从功能服务维度看，基金等栏目进行了改版，财富频道也有所升级，增加了“财富号”等新服务，但诸如交易明细、转账明细等基础功能点仍不够完善。
即便是最新升级的9.0版App，频道、栏目界面不断改造，但无论是基础用户旅程，还是理财/基金产品的购买逻辑、资产展示逻辑进步都不够明显。诸如强推的微信助理更是挤占了客服位置，反而影响了用户体验。从某种程度上说，“外表”对App很重要，但“骨骼”更为重要，对每个用户旅程、每个功能服务的“完美追求”才是制胜之道。
（测试版本为8.7.0版，隐私测试数据由爱加密提供，性能测试数据由博睿数据提供，安全测试数据由梆梆安全提供，评测截止日期2023年1月10日）
2022年是新浪金融评测室成立的第九个年头，九年来我们参与并见证了银行App发展的每一步！新浪金融评测室结合行业发展的新趋势，与业内专家深入探讨、反复推敲，制定了手机银行App评测标准，并引入了第三方技术机构给予数据支持，力求专业、客观和公正。
经过初测、复测、交叉评测等多轮测试，金融评测室综合用户体验、功能服务、性能安全、发展创新4大维度，260余项细分指标对23家银行手机银行App进行全扫描。