2022年12月28日，2022中国（重庆）汽车产业高峰论坛在重庆市南岸区南滨路喜来登国际大酒店召开。本届论坛以“技术、创新、趋势”为中心，设置了“双碳引领绿动未来”2022中国（重庆）新能源汽车发展高峰论坛，聚集专家智慧和产业精英，共同交流探讨，凝聚产业共识，明晰产业转型升级的方向，共同探索新能源汽车电动化、智能化、网联化协同发展的有效路径，共同探寻汽车流通行业新的发展机遇。其中，中信银行公司银行部汽车金融中心资深专家李辰女士发表了主题为《中信银行汽车金融全产业链服务方案》的精彩演讲，以下内容为演讲实录：
尊敬的在场嘉宾、媒体朋友以及线上听众们：大家下午好！非常荣幸能够与大家相聚在重庆，能够参与到今天的新能源汽车发展论坛。今天一天听了各个专家从不同的宏观角度、大数据、智能驾驶、技术层面角度分析咱们新能源汽车的发展，那么我感觉自己也是受益良多。银行作为服务实体经济的一个金融机构，我也想借助这次机会，能够从金融的角度、从实业和金融融合的角度去谈一谈我们中信银行在汽车行业以及新能源汽车行业我们的一些想法以及我们的一些实践。
首先，中信银行是中信集团的全资子公司，我先介绍一下中信集团的金融服务和产融服务。
中信集团是在邓小平同志的支持下由荣毅仁同志于1979年创办的，经过40多年的发展，现在我们已经成为金融与实业并举的综合性集团。截至到目前，实现资产总额10.68万亿港元，营业收入7089亿港元，净收入702亿港元，已经成为中国最大的综合性企业集团。截至去年，我们在世界500强的排名是第115位。
在金融领域我们具备了银行、券商、信托、保险等全牌照的服务优势，能够为广大的客户提供集商行+投行、境内+境外、股权+债券的全生命周期金融服务。在实业板块中信集团涉及60多个行业，在很多行业领域都是领军角色，具备全产业服务优势，能够为广大客户提供各细分领域的中信协同优势，这是中信集团独一无二的协同优势，能够支持实体经济的发展。
新能源产业中很多企业属于科创型企业，考虑到科创型企业在不同发展期间，从种子期、创业期到拟上市期及上市后，都需要金融服务的支持。中信银行协同中信建投、中信证券为广大新能源客户科创型企业提供“商行+投行”的服务。比如在拟上市阶段提供投贷联动业务、IPO服务、员工持股计划的相关服务。上市之后可提供的金融服务就更多了。总而言之，不管企业在哪个阶段，我们都能根据成长期限以及业务规模提供相应的金融服务。
中信集团在新能源行业的产业链布局正体现了产融服务的案例。中信集团下的中信重工、中信贷卡、中信国安本身就是新能源领域的参与者。另外旗下的中信产业基金等遍布新能源汽车产业链。针对一些新势力厂家也参投了相应的融资项目。中信集团已经把新能源汽车上升到比较高的战略高度布局，整个产业链条代表了中信集团对新能源汽车的支持以及看好。
接下来我更多讲一下中信银行汽车金融业务以及中信银行在汽车金融方面的思考。中信银行成立于1987年，2022年是我们建行的35周年，发展至今实现总规模8万亿元，员工6万多名。我们在全国31个省市（自治区）都设有分行，全国网点共有1500余家。比如悉尼、伦敦、新加坡等地也设置了境外网点。中信银行开展汽车金融这项业务已经20多年了，从2001年开始中信银行作为最早从事汽车金融业务的商业银行之一，发展至今无论是业务规模还是客户数单都保持了同业第一。同时，我们每年的业务增量基本跑赢了市场增速。现在为止，我们已经形成了总行、分行以及支行一体联动的汽车金融架构。在总行有30多个专家团队，负责汽车行业的宏观研究、产品研发；在分行有200多名专业运营团队，负责为客户提供业务保障、业务运营以及高效稳健的业务办理；在支行有30多名专职汽车经理，服务于广大汽车行业客户。就是这种专业的体系架构，保证现在为止有60多个主流汽车品牌厂商跟中信银行开展了业务合作。累计至今，已服务了近3万多家经销商客户，截至目前和中信银行还有业务开展的就有近8000个经销商。
自2020年1月末新冠疫情爆发以来，2月2号所有员工全部都居家办公，中信银行在2月8号从总行层面推出了全面的抗疫救助政策，属于全国首家。当时提出了6项针对汽车经销商的政策。基于20多年在汽车行业的深耕，专业团队对于汽车行业的了解以及对汽车行业坚定不移的支持判断，政策三年来一直有效。发文之后总行所有的产品专家和产品经理都通过一对一的电话会议争取厂家支持和监管支持，多数厂家对中信银行的政策都表示高度认可。
疫情经过三年，累计有2000多户经销商享受疫情救助，累计救助金额已经达到了50亿元。重庆分行也是第一时间行动，支持救助金额达到了12亿。差不多有200户重庆分行的经销商客户享受到救助政策。疫情期间中信银行汽车金融业务所有条线的员工和广大汽车客户在一起风雨同舟，真真正正体现了中信银行汽车金融对于汽车坚定不移支持的理念。
产品层面已经形成了从上游供应商、中间主机厂、经销商、C端客户全产业链体系。在上游有信e池和信e链的两大产品，支持供应商应收账款制成，盘活资产。下游经销商就是中信银行汽车金融业务传统优势，针对经销商客群以三方网络业务以及两方业务配套给予试乘试驾、现车质押等支持，经销商需要的融资都能提供对应的产品。针对C端客群提供个人汽车信贷产品，中信银行和百度合资成立了百信银行，把汽车领域作为重点领域深耕，提供了百车贷和百商贷。除了百信银行之外，中信银行下面还有子公司中信金租为车辆提供汽车金融租赁的服务，信用卡中心提供卡分期的业务，C端客群的汽车产品同样非常全面。
除了产品体系完备，十年前我们就开始往智能化、自动化的方向运转。目前已实现5分钟之内开流程放流贷，满足了经销商频繁的融资需求。另外，疫情期间实现在线签约，加快了业务办理的效率，更好地服务了客户。在线审批项目也已经到了试运行阶段，预计2023年可以全面铺开。实现从审批、放款、车辆管理全流程线上化、自动化。
手机银行移动端也有汽车金融专属界面，便利大家移动办公。通过手机银行专属办理，实现财务审批移动7×24小时处理。中信银行智能风控、智能监管及智能客服等新的服务，都得益于汽车行业智能化、自动化的发展。
新能源汽车我们更多聚焦下游，经销商端是主要客群。新能源汽车的发展带动下游模式的销售变革。以前是单一的4S店模式，但是现在会发现销售模式越来越多元化，出现了代理模式、厂家直营模式。从厂家是否控货以及掌握库存的角度，我们区分授权模式和代理模式；从厂家是否出资建店，我们区分代理和直营的模式。经销商也在考虑4S店以后会不会被新的模式取代，未来的方向在哪里。现阶段从市面上整体的践行思路考虑，都是不同模式和形态形成一种多元组合的方式，所以不再是单一的，非此即彼的模式选择。特别是不同品牌根据自己的渠道优势以及各自车辆的管理销售战略思路，形成多种模式组合。4S店的功能拆分，在接近消费者的市场商超店只做销售。在成本相对低、位置相对偏远的地方建立大型的交付中心，负责售后和交付车辆。在比较长的阶段都会是多业态并存的一种形式。
基于这种判断，中信银行针对不同的模式提供了不同的金融服务。
第一个就是订单式销售融资模式，适用以销定产的新能源品牌。例如赛力斯。和原来的库容模式相比，虽然代理商还是有采购车辆的融资需求，但先有订单后生产使得库存周转较快，融资金额较少。此外，传统的人工监管也可以通过线上化替代，采取创新的监管模式，根据数字流、信息流、物流的信息监管，替代原来的人工监管模式。
第二种模式，采取直销模式，但代理店需要向厂家交付保证金的模式，例如长安新能源。虽然是消费者直接和厂家定车，车辆权属全程在厂家。但交付中心需要向厂家支付一定的交车保证金，等到消费者提车之后，厂家再把保证金退还给代理的经销商。这种模式下，中信银行也可以为经销商客群提供保证金的融资，甚至可以出具保函。这种模式的优点在于，我们全程跟厂家数据对接，通过资金流的监控，保证金账户是中信银行做监管、保管，保障了保证金的划拨与交付。另外可以做到7×24小时放款，对于车辆不需要监管，不管是从放款操作来讲还是客户体验来讲都非常便利。
第三种模式，针对现在普遍新势力的厂家使用的纯直销模式，最典型的就是特斯拉。中间的代理商不需要垫资，纯粹是作为销售方的角色转变。消费者直接给厂家下订单，交付中心以佣金作为主要的盈利来源。在这里面整个代理销售的4S店转换为轻资本的方式，商超店成本更低。融资的需求从原来向厂家采购车变成了支付租金、支付水电、支付员工工资以及对外的一些营销费用。针对新能源销售模式，我们根据应收销售返利资金跟厂家做数据对接，对应收销售的租金有准确及时的评估。根据销售情况给广大的代理商超店核定信用额度，专项用于对外支付的资金日常运营。这是在厂家有配合的情况下。如果厂家没有提供数据，我们可以根据代理店的试乘试驾车或者纳税金额做数据对接和匹配，根据销售数据、纳税数据，评估代理门店合理的资金额度，实现全流程线上审批。
除了新能源车之外，二手车也是未来大家关注的一个领域。中信银行从十年前就一直在研究这个领域，但是痛点还是很多。从银行的角度来讲，二手车车况都不一样，银行很难保证估值的准确。另外车辆权属还存在法律上的瑕疵和税务的问题。作为经销商不能体现在法人下的财务情况，这些都是银行和金融机构在进行二手车业务中的痛点。
从客户维度来讲，除了4S店以及经销商集团，市场的二手车是很大的群体，但是市场的门店可能客群更小，主体可能更难判断。这种情况下不管从产品角度还是客户角度，其实都是制约二手车业务融资发展的难点。今年国家针对二手车出台了很多政策，比如促进汽车消费的若干措施的通知，对于商品性、车辆权属以及税务的问题，国家都出具了指导性意见。这个指导意见让我们看到了信心，看到市场未来是有很大发展的。这时候中信银行也借机推出了二手车的产品体系。对于4S店经销商群体有二手车质押加监管的模式，作为新车融资的一种配套。对一些小的车商，通过车辆监管和市场管理方做征信，走普惠金融的模式，通过线上审批，给一些小额周转性资金的贷款服务。
考虑到二手车的交易模式，对于还没有过户的情况，后监管的模式中信银行也可以接受。通过公司联动的模式，配套做了二手车车抵贷融资，中信银行、百信银行有相应的产品。我们从C端到B端把整个车辆以及资金盘活，帮助二手车市场资金更快流通。
二手车金融市场中信银行在十年前就一直在关注，近两年二手车金融市场出现爆发式的增长。未来我们相信随着行业的成熟，越来越多的像中信银行这样的金融机构会参与到二手车业务当中，市场逐步规范，从国家监管政策到市场参与方共同努力，从两个维度去解决现在面临的痛点及难点问题。我相信未来二手车市场像新能源汽车一样也会迎来一个飞速发展的机会。因为上午宏观的专家也讲了，现在中国的汽车市场已经从增量市场变到存量市场，二手车的体量参考到国外，未来二手车的市场大有可为。
最后，我觉得所有的话都践行到中信银行汽车金融品牌的“未来之路与您同行”，我们与广大汽车行业的客户风雨同舟、一路同行，这就是我们中信银行的业务态度，愿意与广大汽车行业客群一起共同面向未来的新生代，面向未来美好的行业。
上述就是我对于今天新能源汽车论坛的一些简要分享和感悟，感谢大家！