最近中信银行的幺蛾子真不少。
——
从中信银行被曝泄露个人账户流水，在脱口秀演员池子与其经纪公司笑果文化的矛盾中成为焦点后，这家银行的风波便开始被暴露在镁光灯下。
近日，银保监会深圳监管局公布的行政处罚信息公开表显示，中信银行深圳分行因贷后管理不审慎被罚款80万元。据《中国科技投资》记者不完全统计，中信银行今年以来已收到29张罚单，罚款金额总计为4827万元。
但这些问题仍然只是冰山一角。
中信银行巨大冰山之下，还埋着更多的雷。如中信银行信用卡业务屡屡陷入用户投诉和法律纠纷，信用卡交易量及在零售业务中的占比增速逐渐放缓，资产质量受到一定冲击；此外，地产不良贷款呈现激增趋势。
据该行2020年年报显示，去年该行经营业绩出现滑坡，且不良贷款逐年增加，其中房地产贷款不良率激增181.17%。2020年中信银行的新增不良贷款余额为73.35亿元，房地产新增不良贷款占了84.62%。
与五大行相比，中信银行2019年收入规模是排名第一的工商银行的1/5左右，但增长幅度已经超过了五大行。
一系列迷之操作，实实在在撕开了银行的内控问题，失信于客户，中信银行的信任危机不知道是否会给业绩带来反噬。
以池子事件为导火索客户隐私安全问题频发
时间的指针拨回到去年5月，池子在微博发布消息称，中信银行上海虹口支行在未经授权的情况下，将其个人账户流水提供给了上海笑果文化传媒有限公司。
池子认为，中信银行的这一行为侵犯了其自身权益，目前已通过律师发函要求中信银行、笑果文化赔偿损失，并公开道歉。
同时，池子还表示，中信银行方面对此作出的回应为“配合大客户的要求”。
对于池子的举报，中信银行也曾在官方微博公开发布致歉信称，该行员工未严格按规定办理，向笑果文化提供收款记录；中信银行已按制度规定对相关员工予以处分，并对支行行长予以撤职。
最终，中信银行被罚450万。但池子事件只是被爆出的案件。泄露客户信息，中信银行不是第一次，在国内也不算新鲜事。
中信银行一份发行文件中显示，2014月1月1日至2017年8月31日，三年时间内中信银行子公司、分支机构受到银监会、央行行政处罚的案例，多达150多起，累计罚款金额为1.1亿元。
这其中有一些处罚正是因为泄露客户信息。
2014年，中信银行石家庄支行因为查询客户关联企业的信用报告，但未按规定取得信息主体书面授权，被罚款6万元。跟这次查询池子银行流水的操作如出一辙。
虽然受到处罚，但中信银行并未从中吸取教训，石家庄支行之后，太原支行、天津支行、厦门支行照样为其他人查询客户的征信或信贷信息，均遭到罚款，每笔罚金为5万元。
银行不可能不知道泄露客户信息是违规的，但依旧有动力顶风作案，恐怕区区5万罚金，跟争取大客户动辄上亿的存款相比，根本不值一提。
个人或企业信息泄露外，中信银行还有不少其他违规行为被罚。
据业内专家介绍，银行流水等信息来自“内部人士”，4000元可查一个月的流水记录，并“确保专业准确”。有律师也表示，未经持卡人授权泄露其银行流水信息的行为违反《商业银行法》相关规定，持卡人可依法追究民事责任。
实际上，银保监会和央行一直在严厉约束银行泄露客户信息行为，一旦银行违规就会受到处罚。
四年吃千万罚单暴力催收、信贷业务频繁被罚
近日，银保监会深圳监管局公布的行政处罚信息公开表显示，中信银行深圳分行因贷后管理不审慎被罚款80万元。据不完全统计，中信银行今年以来已收到29张罚单，罚款金额总计为4827万元。
除贷后管理不到位，违规事由还包括客户信息保护体制机制不健全、违规提供兜底承诺等方面，违规主体包括中信银行总行及太原分行、西安分行、济南分行等多家机构。
而在中信银行分支行中，太原分行今年以来罚款最多。3月11日，太原分行因违规提供兜底承诺被责令改正，被处罚款600万元，相关负责人则被处以警告或禁止从事银行业工作的行政处罚。
余下罚单，处罚事由基本指向中信银行分支机构的信贷资金业务，违规事项包括贷前调查不尽职、信贷资金改变原有用途、二手房按揭贷款审查不到位、部分贷款资金用于合同约定以外的用途、向项目资本金不到位的项目发放房地产开发贷款等多方面。
尤其今年1月份，中信银行接连收到15张罚单，在股份制银行中排名第一，违规事项均指向信贷业务，涉及无锡分行、合肥分行、晋江支行、昆明分行、南昌分行、安庆分行等多个分支机构，多名责任人被警告并处以罚款。
此外，今年2月5日，央行也对中信银行开出2890万元的罚单，涉及未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易等违规事项。
2018年-2021年，中信银行已连续四年收到银保监会、央行超千万巨额罚单。其中，违规事项涉及内控管理不严、违反审慎经营原则、违规贷款、以及通过其他手段延缓风险暴露等问题，而上述违规事项在今年再次被罚。
近几年，中信银行资产规模不断扩大。截至2020年，该行资产总额为7.51万亿元，同比增长11.27%，其中贷款及垫款总额为4.47万亿元，同比增长11.89 %。
此外，中信银行却深陷大量投诉和法律纠纷，其中信用卡业务是投诉“高发地带”。据观察，“中信银行信用卡”在黑猫投诉上出现了7488条投诉，而在天眼查上，中信银行现有法律诉讼为533条，其中排名第一的案由也系信用卡纠纷，数量达190条。
黑猫投诉平台显示，目前针对中信银行信用卡业务的投诉主要围绕泄露个人隐私、暴力催收、手续费不透明、不愿协商分期等问题。
一位用户介绍，目前所持信用卡还有7千多元未归还，因资金紧张已逾期，中信银行委托机构“湖南卫成信用风险管理有限公司”一直频繁打电话骚扰其生活，并且发送短信对其进行“恐吓”。另外，在能联系用户本人的情况下，委托机构持续联系消费者家人朋友，给其家人朋友的生活带来困扰。
遇到暴力催收的用户不在少数，黑猫投诉上大量匿名用户表示，在使用信用卡的过程中，被中信银行第三方暴力催收，其家人朋友遭受到威胁恐吓，生活工作受到严重影响。
不良贷款超96亿房地产不良贷款激增181.17%
近几年，该行资产规模不断扩大。截止2020年，该行资产总额为75111.61亿元，同比增长11.27%，其中贷款及垫款总额为44733.07亿元，同比增长11.89 %；负债总额为69511.23亿元，同比增长11.79 %，其中客户存款总额45283.99 亿元，同比增长12.12%。
该行资产规模扩大的同时，营收净利也稳中有进，但去年该行营收净利增速却双双放缓。2020年该行实现营业收入1947.31亿元，归属于本行股东的净利润为489.80亿元，分别同比增长3.81%和2.01%。而2019年中信银行的营收和净利润还分别保持着13.79%和7.87%的增速。报告期内，该行净息差为2.26%，比上年下降0.19 个百分点；净利差为2.18%，比上年下降 0.18 个百分点，该行盈利能力有所下降。
资产质量方面，截至2020年末，该行不良贷款余额 734.52 亿元，较上年末增加 73.35 亿元，增长11.09%；不良贷款率 1.64%，较上年末下降0.01 个百分点；不良贷款拨备覆盖率 171.68%，较上年末下降 3.57 个百分点。
该行在年报里提到：
“报告期内，本集团不良贷款余额、不良率呈现“一升一降”。报告期内，国内外宏观经济形势依然严峻，部分公司客户因新冠肺炎疫情导致经营停滞，还款能力下降甚至出现资金链断裂。此外，本集团充分暴露风险，将部分逾期 60 天以上贷款降级不良，将大额风险客户主动降级不良，因此不良贷款余额出现上升。但本集团于 2020 年初对贷款质量的变化趋势做了充分的预期和应对准备，采取了有针对性的风险防范和化解措施，加大了风险化解及不良处置力度，不良贷款的变动情况处于预计和控制的范围内，因此不良率出现下降。”
值得注意的是，该行房地产不良贷款规模大幅上升。2020年份该行房地产不良贷款为96.33亿元，较2019年增加了62.07亿元，同比增加了181.17%，不良贷款率同比上升2.16个百分点。另外建筑业和交通运输、仓储和邮政业不良贷款余额分别较上年末增加 33.68 亿元和 0.81 亿元，不良贷款率分别上升 3.24 和 0.18 个百分点。
该行在年报中提到房地产业、建筑业、交通运输、仓储和邮政业行业不良率上升的主要原因：一是房地产业、建筑业企业受房地产调控政策影响，资金链趋紧，风险暴露加大；二是受疫情影响，交通运输、仓储和邮政业等行业受影响较大。
从不良贷款区域分布看，该行不良贷款主要集中在环渤海、长三角和西部地区，不良贷款余额累计 526.53 亿元，占比 71.68%。
从不良贷款增量分布看，环渤海地区增加最多，为 98.82 亿元，不良贷款率上升 0.71 个百分点；其次是长三角地区增加 23.80 亿元，不良贷款率上升 0.09 个百分点。