编者按：2013年11月，发展普惠金融首次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一，过去十年，我国普惠金融发展取得历史性成就，多项指标已高于全球平均，在助力全面建成小康社会方面发挥了积极作用。党的二十大锚定以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴，实现高质量发展是中国式现代化的重要特征。山积而高，泽积而长。展望下一个十年，如何着力推动我国普惠金融实现高质量发展，以服务中国式现代化新征程？中国网财经重磅推出《共创普惠金融新十年》特别策划栏目，力邀数名普惠金融前沿人物共话普惠金融发展新十年！
作者：建设银行普惠金融事业部副总经理李晓芳
金融稳，经济稳；经济兴，金融兴。中央经济工作会议强调，推动经济运行整体好转，实现质的有效提升和量的合理增长，为全面建设社会主义现代化国家开好局起好步。这需要经济细胞更有活力。普惠金融致力于以金融的普惠性促进资源优化配置，实现重点领域和薄弱环节的有力支持，是连接金融服务与市场主体的重要纽带。发展普惠金融是贯彻新发展理念、构建新发展格局的内在要求和时代呼唤，是新时代深化金融供给侧结构性改革的应有之义，也是助推实现共同富裕的有效举措。
坚持人民至上理念，我国普惠金融取得历史性突破
过去十年，在党中央、国务院的坚强领导与金融管理部门的正确指导下，具有中国特色的普惠金融发展之路成效显著，我国普惠金融实现了“增量、扩面、降价、提质”的目标，丰富生动的创新实践，推动普惠金融取得长足发展。
坚持金融为民，金融服务覆盖不断扩大。金融作为国民经济和社会发展的重要支柱，担负着人民金融的政治使命，普惠金融更凸显政治性、人民性要求。我国商业银行把为百姓提供高质量的普惠金融服务作为经营发展落脚点，认识上不断深化，战略上不断完善，实践上不断丰富。据银保监会统计数据，截至2022年末，全国银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额59.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额23.6万亿元，同比增速23.6%，以保市场主体助力稳就业保民生。
坚持统筹协调，政策协同效应更加突出。党中央、国务院高度重视普惠金融。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020)》，正式将发展普惠金融确立为国家级战略规划。在中央指导下，监管部门陆续推出定向降准、小微企业贷款利息免征增值税、设立直达实体的货币政策工具等系列政策，推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，引导市场利率下降，持续加大对实体经济支持力度。
坚持固本强基，普惠金融基础设施进一步优化。我国数字金融“新基建”全面提速，第五代移动通信、互联网普及率大幅提升，商业银行积极开展人工智能、区块链、云计算等金融科技基础研发，为数字普惠跨越式发展奠定了坚实的技术基础。
树立守正创新意识，数字普惠助力提升金融供给质效
“数字”与“普惠”的有机结合，改变了普惠金融的行业面貌和经营模式，促进金融服务更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众。建设银行扎实推进普惠金融高质量发展，持续丰富数字化线上化服务供给，成为普惠金融供给总量最大的金融机构。
数据增信，客户洞察更加主动。过去，银行习惯性关注企业财务报表、抵质押物，财务信息不健全、资产积累不充分的小微企业被传统金融拒之门外。建设银行创新将数据作为新型生产要素，整合小微企业在生产经营和生活中积累的海量数据，“不看砖头看专利”，对基本信息、信用信息、经营结算信息交叉验证，基于数据、模型和算法，实现对企业偿债能力的全新评价。以企业信用评价体系重构、银行信贷流程重塑，解决长尾客群用信增信难题。
创新供给，产品服务更加适配。针对小微企业、个体工商户、涉农客户、供应链上下游客户的不同特点和需求，研发“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”“善贷”等标准化、定制化产品体系。面向零售烟酒糖茶、专精特新、货车司机、交通物流等重点领域和下沉市场，提供更多产品交付。按照客群、场景以及额度、期限、担保方式等维度分类抽象成标准化、模块化的元部件，根据客群特定和业务需要快速组装定制化产品，并根据客户行为敏捷迭代。新模式产品累计为370万户小微企业提供贷款支持超9万亿元，信用贷款客户占比约60%。畅通产业链循环，深入触达链条末梢小微企业，2022年末，供应链“建行e贷”小微企业融资余额2844亿元。
平台经营，市场触达更加高效。秉承开放共享原则，建设银行在同业机构中首家创新推出“惠懂你”手机移动端融资及综合服务平台，突破物理空间和时间限制，支持掌上指尖便捷办理，推动资金迅速直达企业，实现无接触7×24小时服务。自2018年9月面市至今，已迭代多个版本，优化多维产品布局，升级信贷作业全旅程、全品类服务，持续优化业务功能和服务体验。同时，聚焦经营成长需求，提供财务管理、物流服务、法律服务等综合服务，新增5大模块26项综合金融功能，上线7大品类32项公共服务，拓展高频场景服务。截至2022年末，“惠懂你”平台访问量达2.08亿次，认证客户近900万户，授信金额突破1.6万亿元。
拓维场景，生态赋能更加广泛。在供给侧破解融资难题的基础上，建设银行主动搭建共享赋能的生态体系，既从企业生存发展的角度以高效金融服务助其经营致富，又从企业成长和市场长期繁荣的角度提供高质综合服务，积极推动“大普惠、新普惠”。建设“劳动者港湾”，提供便民服务。让快递小哥、环卫工人、出租车司机等劳动者可以在自己的网点歇歇脚、喝喝水。服务科创企业，建立“创业者港湾”。让科创企业、创投公司、科研院校、孵化机构等创新创业者提供创业孵化、信贷融资、创投服务、辅助培训、产业对接等全生命周期综合服务。主动承担社会责任，推进金融启蒙。提供以经济金融知识为主的培训学习服务，“金智惠民”工程荣获全国总工会“互联网+普惠服务”最具影响力平台奖。助力乡村振兴，拓展“裕农通”村口服务生态。广泛连接乡村社会资源，与村委会、村口超市、卫生诊所等，合作共建普惠金融服务点，为村民提供基础性金融服务，把银行“窗口”搬到“村口”。2022年末，“裕农通”服务点服务农户5200万户，当年累计办理各类交易4.1亿笔。此外，谋求发展合力，推动产学研跨界协同。研究发布普惠金融蓝皮书、建行·新华普惠指数，全面刻画小微企业运营态势与普惠金融发展状况，发布19期，累计阅读量超9500万。
智能风控，经营发展更可持续。小微企业自身抗风险能力弱，缺乏有效信用记录，风险状况难以有效评估，成为制约普惠金融发展的“木桶短板”。建设银行实施风险主动管理、过程管理和预期管理，通过将关键动作及管理要求纳入系统自动控制，减少人为干预，规避操作风险和道德风险，建立企业级底线排查拒险、智能反欺诈阻断排险、场景模型选客识险、多维额度管理控险、监测预警避险、催收处置化险等“六位一体”风险管控体系。在此基础上，完善普惠金融协同风险管理机制，持续开展重点机构、行业、产品质量监测。结合市场及客户变化情况，优化迭代小微企业评分卡、反欺诈模型、预警及催收管理工具等，提升风险管控水平。近年来，普惠金融资产质量保持稳定，切实做到了有情怀、有能力、可持续。
保持奋发有为姿态，高起点提升普惠金融发展能级
实现高质量发展需要高质量金融，这是中国式现代化建设赋予金融业的历史使命。在保持服务实体经济的本源宗旨、服务国家建设的职责使命、服务人民美好生活的初心情怀下，普惠金融服务内涵需要全面深化，服务方式应更加多元，服务能级需再提升，乘势开创中国特色普惠金融事业新格局。
深化金融改革，构建商业可持续的长效机制。普惠金融业务需要政府、监管、金融机构、市场主体多方参与，共施良策，营造良好的环境氛围。法制建设方面，应聚焦个人信用信息、线上业务诉讼难、举证难、处置难等问题，完善互联网金融法律法规；数据风险共治方面，商业银行应加强内部网络安全与数据合规制度建设，以信息数据合规运营及合理利用为原则，确保客户信用信息安全。
深耕数字普惠，打造普惠发展新基建。小微金融服务是一项长期系统工程，正在从“立柱架梁”向“积厚成势”稳健发展，数字化、线上化是主要方向，作为新型生产要素，为提升市场主体用信增信能力提供了可能。建议进一步加强普惠金融基础设施建设，在当前整合各类信息和服务平台基础上，加大新型综合型公共服务平台建设力度，同时推进普惠金融信用信息体系、交易支付体系、法律法规等建设，为普惠金融发展提供“新基建”。
树立系统观念，推进普惠与绿色、科创融合发展。普惠金融是支持绿色发展、践行“两山”理念、实现“双碳”目标的重要工具，普惠金融与绿色金融客群存在一个融合的过程。建议建立线上绿色普惠金融标准体系，参考战略新兴产业，将绿色产业客群集中的国标行业，通过线上模式实时认定。同时，推进普惠金融与科创金融融合发展，持续完善科创企业评价体系，精准滴灌绿色低碳、专精特新等重点领域，发挥金融资本与社会资源广泛连接的优势，提升科创领域金融服务方案设计能力，为双创企业提供全生命周期服务，助力核心技术研发和科技成果转化。
注重金融健康，厚植负责任金融理念。金融健康是普惠金融的高级形态。在普惠金融领域，信用基础比较薄弱，客户金融素养和风险意识存在不足，倡导负责任金融的理念尤为重要。下一步，应加强从业机构行为规范和责任能力建设，提高普惠金融市场透明度和消费者保护水平，积极开展金融知识普及和风险教育，进一步提升消费者金融素养。
金融为民，金融向善。在全面建设社会主义现代化国家、向第二个百年奋斗目标进军的新征程上，建设银行将与广大从业机构和社会各界一道，深度融入经济社会发展大局，持续深耕普惠金融，以新金融行动走好走稳中国特色金融发展之路，全力推动普惠金融高质量发展取得新成效，为服务中国式现代化贡献更多金融力量。
