这是一份靓丽的半年报。
2021年8月26日晚间，成都银行（601838.SH）披露了半年报，2021年上半年，该行实现营业收入85.41亿元，实现净利润33.91亿元，分别同比增长25.34%、23.07%。
但有一个贷款指标，严重超标。
根据人民银行和银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，个人住房贷款上限17.5%，房地产贷款占比上限22.5%。
截至2021年6月末，成都银行的贷款总额为3436.24亿元，个人购房贷款为762.71亿元，占比达到22.20%，再加上投向房地产业的贷款248.85亿元，房地产贷款占比达到了29.44%。
仅从效益考虑的话，成都银行选择做房地产业务无可厚非，因为不良贷款率确实低。
截至2021年6月末，个人购房贷款的不良贷款率仅有0.28%，房地产业贷款的不良贷款率为0，而成都银行整体的不良贷款率为1.10%。
（成都银行2021年半年报截图）
黄桷树财经注意到，根据监管规则，成都银行有4年时间来调整房地产贷款占比，让其处于合规状态。
一直以来，成都银行给房地产业的贷款余额都高于制造业，但最近两年，制造业的贷款余额迅速增长。
2018年6月末，成都银行投向房地产业的贷款余额为163.66亿元，投向制造业的贷款为120.44亿元。
2019年6月末，成都银行投向房地产业的贷款余额为215.01亿元，投向制造业的贷款余额为128.11亿元。
2020年6月末，成都银行投向房地产业的贷款余额为248.78亿元，投向制造业的贷款余额为168.48亿元。
2021年6月末，成都银行投向房地产业的贷款余额为248.85亿元，投向制造业的贷款余额为228.94亿元。
（成都银行2021年半年报截图）
黄桷树财经注意到，从上述数据可以看出，成都银行在2018年6月末-2019年6月末加大对房地产业的贷款投放，2019年7月以来，成都银行咬着牙加大了对制造业的贷款投放，因为从这几份半年报的时间点来看，制造业的不良贷款率为2.81%-6.13%，远高于房地产业0-0.05%的不良贷款率。
还有一个数据值得关注，个人购房贷款余额。
报表显示，成都银行的个人购房贷款在2017年12月末为366亿元、2018年6月末为404亿元、2018年12月末为457亿元、2019年6月末为517亿元，2019年12月末为605亿元，2020年6月末为662亿元，2020年12月末为730亿元，2021年6月末为763亿元。
即可推导出，成都银行的个人购房贷款在2018年上半年增量为38亿元、2018年下半年增量为53亿元、2019年上半年增量为60亿元、2019年下半年增量为88亿元、2020年上半年增量为57亿元、2020年下半年增量为68亿元、2021年上半年为33亿元。
黄桷树财经注意到，成都银行明显收紧了对个人发放购房贷款，2021年上半年的增量为七个季度以来最低。
疫情确实给一些行业带来摧毁性打击。
比如，2019年末，成都银行投向“住宿和餐饮业”的贷款余额为10.40亿元，不良贷款率为5.92%，2020年6月末，不良贷款率上升至19.55%，2020年12月末，不良贷款率上升至29.18%，2021年6月末，不良贷款率下降至23.60%。
再比如，2019年末，成都银行投向“居民服务、修理和其他服务业”的贷款余额为5.72亿元，不良贷款率为10.80%，2020年6月末，不良贷款率上升至27.24%，2020年12月末，不良贷款率为27.26%，2021年6月末，不良贷款率继续上升至29.62%。
显而易见的是，2020年以来，“住宿和餐饮业”和“居民服务、修理和其他服务业”的不良贷款率出现飙升。
黄桷树财经注意到，成都银行投向这两个行业的贷款占其贷款总额的1%都不到，因此对其影响微乎其微。