金融是实体经济的血脉。面对中国经济迈向高质量发展的迫切要求，践行金融工作的政治性、人民性，提升专业性，走中国特色金融发展之路，已是金融业的核心使命。
银行作为我国金融市场的重要主体，是践行中国特色金融发展之路的主力军。当跑马圈地、唯规模论的时代渐行渐远，商业银行须透彻理解“国之所需”，以客户为中心，加快数字化转型，为服务实体经济、促进共同富裕、提升人民生活的获得感、幸福感、安全感，贡献股肱之力。
为此，瞭望智库《高端访谈》专访中国光大银行党委委员、副行长齐晔，共同探讨和解析商业银行在新时代改革进取、创新突破的路径，服务国之所需、民之所向的初心与使命。
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践行金融工作的政治性和人民性
近日，中国人民银行网站刊文，强调要践行金融工作的政治性、人民性，提升专业性，走中国特色金融发展之路。文章指出，政治性解决“举什么旗、走什么路”问题，决定金融工作的政治方向和发展导向；人民性解决“为了谁、依靠谁”问题，决定金融工作的基本立场和根本宗旨；专业性解决“能干事、干成事”问题，决定金融工作成效和金融服务质量。
瞭望智库：党的二十大报告中多次提及以人民为中心的发展思想，金融行业是如何认识这一点的？
齐晔：今天很高兴和主持人一起探讨在坚持以人民为中心的发展思想指导下，金融行业如何践行政治性和人民性。我和同事们一起聆听和学习了党的二十大报告。我们感受到，在迈向第二个百年奋斗目标的道路上，要牢牢坚持五个重大原则，其中一个重大原则就是坚持以人民为中心的发展思想。对于金融工作而言，这也是我们长期要坚持的理念，我们一直在思考和实践如何把政治性和人民性贯穿到金融工作中。
党的二十大报告关于经济工作的表述，我对其中的两句话感触很深：第一句是“加快构建新发展格局”，第二句是“着力推动高质量发展”。
第一，关于加快构建新发展格局有一个非常重要的观点，即要将坚持扩大内需作为战略基点，而金融工作本质上就是服务企业、服务老百姓，所以未来我们如何认识和落实扩大内需，是体现金融工作政治性和人民性的一个重要方面。
第二是着力推动高质量发展。在这个层面上，推进供给侧结构性改革是重要举措。“供给侧结构性改革，说到底最终目的是满足需求，主攻方向是提高供给质量，根本途径是深化改革。”这需要我们深入地研究市场变化，理解人民群众的现实需求和潜在需求，思考我们的产品和服务如何能够更好地满足客户的需要。
瞭望智库：中国光大银行在实践金融工作的政治性、人民性方面，有哪些具体举措？
齐晔：经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。进入新时代，金融有三项重大的任务：支持实体经济、化解金融风险以及深化金融体制改革。中国光大银行作为金融“国家队”，一直着力支持实体经济，发挥金融作用，如支持制造业中长期贷款、绿色金融、普惠金融等。同时，化解重大风险也是我们重要的职责。
在如何扩大内需、满足老百姓更多需求方面，不知道大家能否感受到，银行的思维和金融服务也在进行转变和变革——以前可能是产品思维，但是现在我们更关注客户的需求，也就是客户思维。
瞭望智库：也就是站在客户的角度思考问题。
齐晔：要洞察客户的现实需求和潜在需求。打个比方，客户的现实需求可能是需要对比某类理财产品在不同银行收益率的高低，进而做出自己的选择；而潜在需求的本质是，银行要帮助客户做出更多趋势性的判断。
比如，某个客户是一名刚毕业的大学生，他目前的现实需求可能主要集中于个人信用卡的申请和使用；但是在未来，他可能会成家立业，需要买房、生儿育女、支付家庭开支和孩子的教育费用等，以及也可能会更关注财富积累、家庭保障、养老等问题。在这个过程中，我们有专业的理财经理为客户分析趋势和变化，进而帮助客户更好地对财富管理进行规划。同时，我们也有更好、更适合的产品和服务，能够使客户感受到我们在伴随其一起成长，也就是说，我们会“做好客户陪伴”。
在增强人民群众的获得感和幸福感方面，首先光大银行近几年一直着力发展普惠金融，“普”的重点在于是否能够适当地进一步降低金融服务、金融产品的门槛，进而扩大服务的覆盖面。比如，光大银行推出了“1元理财”“1元保险”，通过降低门槛，使得金融服务除了能够触达高净值客户之外，也能够服务更多的客户。在信贷方面，我们也为个体工商户、小微企业主推出了更多的普惠产品，扩大覆盖面。其次，在消费金融方面，围绕客户的消费需求（比如银行信用卡），我们可以与各类平台、场景相结合，进而促进客户消费和支付的便利性。
在践行普惠金融、扩大内需和便捷老百姓方面，光大银行有一个王牌产品是“光大云缴费”，定位于便民缴费。光大云缴费通过连接多个政府机构和有缴费需求的个人客户，让老百姓不用分别去水费、电费等各个窗口缴费，只需要打开手机，就可以在光大云缴费APP上完成各类生活缴费。并且，光大云缴费是一个开放式平台，也就是说，不是仅持有光大银行银行卡的客户才可以在平台上缴费。
瞭望智库：别的银行卡也可以？
齐晔：全部都可以。光大云缴费平台背后连接收费端、付费端的技术能力是光大银行着力打造的，这是该平台开放的真正意义所在。所以，在客户思维的导向下，这样一个开放平台可以让客户更方便地完成生活中的各类便民缴费，并且现在已经从缴费逐渐扩展到医疗云、福利云等等，成为中国最大的便民缴费开放平台——它连接了包括水电燃气、交通罚没、社保等14000项缴费项目，基本覆盖了全国各个省市，2021年全年活跃用户超过5.6亿户。
最后，在乡村振兴方面，我们有很多举措正在落地。比如，我们在光大银行APP上专门打造了“光大购精彩”频道，通过助农直播带货和特色主题农产品销售，帮助农户打开销路。目前，光大银行帮扶的范围覆盖了29个省份、197个县、235家乡村企业，累计销售的助农产品超过31万件。我们还选派了驻村第一书记进行对口帮扶。
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创新“双曲线”模式
如今，无论是办理存款、贷款等传统业务，还是购买理财产品、刷卡消费，客户的需求方式、行为特征都发生了巨大改变。
在此基础上，光大银行创新性地提出了“双曲线”发展模式。简单理解就是：持续深耕线下“第一曲线”和全面拓展线上“第二曲线”。第一曲线是用好线下网点数量多、分布广、服务全、人员专业性强等优势，提高线下经营产能；第二曲线则是结合光大银行零售金融发展规划，以及客户行为线上化迁移、数据驱动业务转型等趋势，以流量、场景、平台为核心，打造线上客户经营新模式。
瞭望智库：进入新发展阶段，商业银行面临转型和阵痛。对此，您在多个场合提到构建“双曲线”发展模式，提出这一发展模式的原因和考量是什么？
齐晔：作为一家金融机构，光大银行一直在思考：如何在推进高质量发展的过程中围绕供给侧改革反思我们的服务和产品，特别是如何满足客户的需要。
光大银行的零售金融已经走过了近20年历程，发展过程中离不开客户、产品和场所（主要是线下网点），目前已经形成了具有自身特色的业务模式和发展曲线。但是，进入数字经济时代，客户的行为在不断地发展和变化，如何构建起满足客户需要的线上化、数据化、自动化的业务模式，从而使得我们在服务客户的能力和水平上能够始终保持快速增长的势头，变得至关重要。
瞭望智库：如此看来，加快构建“双曲线”发展模式是光大银行直面现实提出的前瞻性举措。“双曲线”发展模式包括两条曲线，您认为应该如何平衡这两条曲线的业务内容和发展速度？
齐晔：我更想用的关键词是“相互促进”。
第一是如何快速构建专业能力。对于客户而言，传统的线下网点看得见、摸得着，信任度普遍较好，同时线下网点也正在从过去办理存款、转账等业务的交易中心，逐渐转变为金融业务和金融服务的体验中心、活动中心。因此，对银行而言，传统网点还有很多可以优化和改进之处。传统的服务模式靠的是细致到位的个人服务，因此对银行而言，更重要的是专业服务能力的提升，从产品思维转变为客户思维。也就是说，客户可能不一定亲自到网点办理业务，但我们的服务人员仍然能够借助电话、微信群等渠道，为客户提供专业的金融服务——这是我们要持续深耕的专业服务能力。
第二是如何快速提升专业能力。在构建“第二曲线”的过程中，如何更快地提升客户体验、缩短客户的服务里程以及用好我们光大银行金融科技的特色，也非常重要。
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布局双APP，打造财富开放生态
无论是提升客户体验，还是缩短客户服务里程，都需要过硬的科技能力作为支撑。在数字经济的推动下，银行提高数字化经营能力刻不容缓。可以说，数字化转型既是企业现代化发展的大势所趋，也是商业银行更好践行金融工作的政治性、人民性，提升专业性的必要抓手。
瞭望智库：当前数字化战略已上升到国家层面。在拓展线上“第二曲线”的过程中，数字化能力建设工作是重中之重。应如何在中短期内快速构建起高质量的“数智化”能力？
齐晔：这是一个很大的话题。银行数字化能力的背后，是老百姓最关心的金融服务便捷性、安全性等问题。所以，我们一直在进行相关的布局和思考。
例如，光大银行布局了双APP建设，一个是手机银行APP，另一个是光大云缴费APP。前者是私域的，后者是公域的，我们在不断探索通过双APP建设将两者的流量进行打通，从而使得我们服务客户的覆盖面能够更宽。
再例如，光大银行打造了财富开放生态，基金公司、保险公司、证券公司可以在我们的手机银行APP上输出内容和产品，使得客户能够在财富开放生态中获取更多来自不同金融主体的资讯、金融产品和金融服务，满足其多样化需求。
另外，如何加快数字化转型、快速构建“数智化”能力，实际上是近几年金融机构着力探索的重要方面。光大银行的战略是“打造一流财富管理银行”，在这一战略的落地过程中，数字化转型是最重要的路径，因此光大银行也已将数字化转型上升到全行战略层面。目前，全行上下都在进行相应的变革，零售金融领域主要有三项重点变革：
第一，变革组织架构。通过推动组织架构从传统转向扁平，从而更好地适应敏捷化需求，为提升客户体验提供更敏捷的支撑。
第二，完善数据治理及数据驱动。银行天然具有“数据属性”，如何将各类交易数据、账户数据、财富管理数据变成数据资产，是一项重要课题。光大银行具备整套的数据治理机制，按照监管要求制定数据标签，进行数据分类、数据清洗并保障数据安全，将各类数据变为数据资产。在此基础上，我们会更好地利用数据去分析和洞察客户需求，为客户提供更适合、更精准的产品和服务，同时不断反思和提升自身的数据治理能力。
第三，重构业务流程，让客户真正感受到服务的变化。比如，过去的信贷流程可能分为第一步、第二步、第三步等等，从客户申请到完成批贷需要花费较长时间。我们正在进行的一项重要变革是，通过智能化风控、智能化模型、智能化营销，重新梳理业务流程和服务流程，从而缩短服务旅程，提高服务效率，让客户有更好的感受。
瞭望智库：客户感受到的是服务质效的提升，但是背后是银行所进行的一系列变革和转型。
齐晔：是的，我们今天主要谈的是理念，为了推动这一系列变革，我们正在加速推进各项举措的落地。比如，我们正在完善组织架构，建设“中台”能力，打破数据的孤岛，打破部门的割裂。再比如，我们也在加快变革业务流程，光大银行的智能风控系统已经运行多年，互联网贷款业务的便捷度、安全度都在不断提升。
所以，在推动供给侧改革、拥抱数字经济的时代背景下，数字化能力是我们迎头赶上、努力奔跑，更好推动高质量发展的重要路径。
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服务国之所需、民之所盼
服务国之所需、民之所盼，是光大银行一直以来的使命和担当。1992年早春，邓小平南方谈话犹如一声春雷响彻神州大地，改革开放和现代化建设进入新阶段。
那一年，光大银行应改革而生。30年来，光大银行的发展历程可谓是中国金融业成长的缩影——光大银行从初创时主营机电、能源、交通等行业大型设备信贷、租赁等业务，转型为财富管理领域的排头兵，实现对公、零售、金融市场三大板块“齐头并进”，不断创新，勇于转型，用支持国家建设、服务社会民生的实际行动，彰显了金融央企的使命担当。
瞭望智库：国家和社会非常关注年轻人生活和工作问题，提倡年轻人建立科学消费观、形成健康生活态度。年轻人是消费金融行业重要的潜在市场，也是商业银行的重点潜力客群。在吸引年轻用户、高质量用户方面，商业银行有哪些具体的想法和措施？
齐晔：年轻人群体是金融服务的一个重要客群。这个话题很有意义，因为这一代年轻人成长在数字经济时代，他们有着自己独到的见解和价值观。
金融服务要更好地服务年轻客群，首先是要帮助他们树立正确的消费观，培育金融素养。今年年初，光大银行和瞭望智库一起发布了《2021消费金融行业发展白皮书——金融消费者体验与保护的道与术》，其中分析了消费者体验和保护的模型，同时也关注到了大家最为关心的安全度、健康度几大要素。我们共同发布这份《白皮书》，旨在倡导人们树立正确、健康的消费观，这也是以人民为中心的发展思想的一个落脚点。
其次，在提供服务的过程中，银行要关注客户的生命周期——既关注现实需求，也要看到潜在需求，也就是“陪伴客户成长”。特别是年轻人在成长过程中的财富管理需求，我们尤其要做好陪伴服务。
再者，要围绕年轻人现阶段的消费需求来提供针对性的服务。年轻客群是未来消费金融行业非常重要的潜在市场，更是我们零售金融服务的重点潜力客群。目前，光大银行正着力打造“年轻人的第一张卡”，精准契合年轻人的现实需求。我们始终积极服务年轻客群，创新信用卡产品，助力年轻人在城市新生活中站稳脚跟，感受幸福。
今年6月，我们推出了年轻人系列主题信用卡——“耀卡”“约卡”，期望能够打造年轻人系列产品，作为“年轻人的第一张卡”。这个系列的信用卡目标客群以城市职场新白领为主，一线蓝领、应届毕业生为辅，我们通过定制化的专属权益、带有新鲜感和话题感的玩法，提升产品吸引力，促进年轻客群的消费升级，释放消费潜能，布局信用卡长远未来。
瞭望智库：年初，央行和银保监会联合发布了关于加强新市民金融服务的通知，提倡金融机构从九个方面为新市民群体提供丰富的服务支持。针对新市民这一特殊群体，商业银行有哪些具体举措？
齐晔：近年来，我国新型城镇化的趋势正在从人口流动向人口融合转变，我们一直在积极地探索和践行服务新市民群体的各项举措。所谓新市民，可以简单理解为户籍地与工作地、居住地不完全一致的群体。针对新市民服务，我们今年出台了十个方面共24条具体措施。
我想简单分享几个方面：
一是对于创业就业的新市民，我们主动了解其在支付、结算、融资等方面的需求，从金融产品设计和普惠生态链场景金融入手，为他们提供服务；
二是对于有住房安居需求的新市民，我们从住房产品的设计、策略的制定方面，更好地满足他们在住房、安居方面的需求；
三是对于有消费贷款需求的新市民，我们一方面提高对其基础信息、征信等大数据的应用能力，提升数字金融服务能力；另一方面，对于新市民在进城、落户过渡阶段的差异化金融需求，我们持续发挥线上智慧金融优势，以便捷的服务满足其需求。
这项工作任重道远，我们还要积极探索，把银行的数字化能力和新市民的需求更好地结合起来，为他们提供更好的服务。
瞭望智库：2022年是光大银行成立三十周年。回顾三十年发展历程，您认为驱动光大银行发展至今步履不停、创新不断、勇于担当的精神内核是什么？
齐晔：1992年，光大银行应改革而生，在春天起航。光大银行的三十年征程，经历了我国金融改革的发展和演变。当前，在迈向第二个百年奋斗目标的新征程上，我们把“心怀国之大者”体现在支持实体经济、发展普惠金融、促进共同富裕、实现“十四五”规划和2035年远景目标的具体实践中，并较以往更加注重金融的政治性和人民性。
我们始终把“光大所能”与“国之所需”和“民之所盼”结合在一起，始终心怀国有金融企业的使命责任，立志金融报国。在零售金融领域，我们要在推动共同富裕的进程中做出光大贡献，更好满足老百姓的获得感、幸福感、安全感。