近期，党中央、国务院作出一系列重大决策部署，落实落细支持实体经济健康发展的各项政策措施，充分发挥消费的基础作用。
信用卡作为现代消费金融的重要工具，在促进消费方面发挥着不可替代的作用。特别是在经济增速放缓时期，信用卡可以作为一种有效的金融工具，提振消费信心，助力经济复苏。
近日，中国邮政储蓄银行信用卡中心总经理王卫东就信用卡如何提振消费、加强卡基市场建设、信用卡行业发展趋势与挑战、邮储银行信用卡发展及定位等热点问题接受21世纪经济报道记者专访。他表示，随着中国经济的高质量发展，消费已成为拉动经济增长的重要力量，信用卡兼具便捷支付、小额贷款和信用增进等功能，在促进消费、激发市场活力、完善信用体系等方面扮演着重要角色，要更好发挥信用卡在消费金融领域的主力军作用。
（邮储银行信用卡中心总经理王卫东）
发挥信用卡在消费金融领域的主力军作用
中国的信用卡业务始于1985年，当时中国银行珠海分行了中国大陆第一张信用卡，这标志着中国信用卡业务的起步。2002年，中国银联成立，统一了银行卡的结算标准，促进了信用卡业务的规范化和规模化发展，中国信用卡业务进入了快速发展阶段。时至今日，信用卡已然成为现代生活中不可或缺的支付工具，它们不仅为公众提供了一种快速、便捷的支付方式，极大地简化了交易流程，还通过信用额度的设定，为消费者提供了临时的资金流动性，使得消费者在需要时能快速获得信贷资金，满足即时的购买需求。虽然随着智能手机的普及和移动支付技术的发展，越来越多的消费者开始使用手机支付，但移动支付只是让人民不再依赖于传统的实体信用卡，移动支付背后大多是绑定信用卡等传统金融产品。
在王卫东看来，信用卡不仅是资金流转的起点，为移动支付平台提供资金支持，它所提供的透支和分期付款服务，在大宗商品购买和大额消费中也发挥着关键作用。他特别强调：“信用卡与一般消费信贷不同，银行通过分析消费行为和还款记录，更精准地评估消费者信用状况，从而提供个性化的信用卡授信额度。”
同时，信用卡还兼具协助居民理财的功能。王卫东指出，借记卡消费受限于账户余额，如果余额不足且理财产品也没到期就无法进行消费，但只要信用卡额度充足就可以先刷卡消费，再一次性把理财产品赎回进行还款。
除了透支、分期功能外，信用卡还常常提供各种优惠和奖励计划，如积分回馈、打折促销、分期有礼等活动激发消费者的购买欲望，鼓励他们增加消费频率和额度。
据了解，邮储银行近期正在开展以“美好生活、快乐消费”为主题的“2024消费促进年”系列活动，开展全国新客礼活动、线上互联网平台精准营销活动，落地“一县（区）一Mall”线下特惠商户活动，举办系列专场品鉴会等活动，信用卡商户分期开展以旧换新分期立减活动等等。
完善卡基生态，提升支付便利性
信用卡的广泛使用曾一度推动中国电子支付技术的发展和支付基础设施的建设，为消费者提供了更加安全、高效的支付环境。随着数字技术和移动设备的普及应用，移动支付通过丰富支付方式、提升支付效率和支持多元化场景，为公众提供更加便捷的支付手段，极大地改变了人们的支付和消费习惯。
然而，不同群体对于支付方式的接受度存在差异，在绝大多数中国公众享受支付便利的同时，一些老年人和外籍来华人员仍然面临支付障碍，这就要求支付服务提供商不断创新以适应不同用户的需求。
2024年3月7日，国务院发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，明确提出要切实改善银行卡受理环境，推动移动支付、银行卡、现金等多种支付方式并行发展、相互补充，并指导支付服务主体不断提升老年人、外籍来华人员等群体的支付服务便捷性和满意度。完善多层次、多元化的支付服务体系需要进一步完善卡基生态，今年三月份，中国银联在中国人民银行的指导下启动“锦绣行动2024”，投入30亿元人民币，联合商业银行、收单机构等支付产业各方，在餐饮、文旅、宾馆、适老等重点场景增设布放受理终端，大规模改造和优化老年人和外籍来华人员的用卡环境。
但在王卫东看来，推广卡基支付仅丰富供给端是不够的。他分析到，国内市场已经形成扫码支付习惯，如果C端需求不丰富，线下消费场景提供卡基支付服务也将因成本问题难以推广。
王卫东引入互联网平台“双边网络效应”的概念进行解释。他指出，在一个市场中，增加一方的用户数量会提高另一方的价值，从而吸引更多的用户参与，进一步增强市场的竞争力和可持续性。供给端和需求端必须同步增长才能稳定发展。完善卡基生态需要监管、政府相关部门、商业银行，尤其是支付机构和信用卡部门共同发力。
他认为，首先监管部门、政府部门、支付转接机构要达成共识，一致行动，着力培养C端用户的支付习惯；第二，各部门、机构要明确分工，分别负责B端、C端推广和整合线下支付场景商户资源；第三，商业银行要将更多的优惠资源投入到卡基支付上，开展卡基支付优惠等活动，才能把两端市场都培育起来。
对于商业银行推广卡基支付的必要性，王卫东表示，短期来看推广卡基支付是为了提升支付便利性，长期来看是为了整个支付生态的健康发展。他解释道，推广卡基支付，可以提高支付安全性，减少中间环节，节约成本，拓展更多的消费场景，提供更加精准的优惠服务。这是落实人民银行“小额扫码、大额刷卡、现金兜底”要求，提高支付便利性的重要措施。
信用卡行业发展趋势和挑战
虽然信用卡在促进消费增长和提升支付便利性上发挥着重要作用，近年来，商业银行信用卡业务正面临交易规模收缩与风险管控升级的双重挑战。
中国人民银行发布的2023年支付业务统计数据显示，截至2023年末，我国共开立信用卡和借贷合一卡7.67亿张，比2021年末历史高点共计减少3300万张。截至2023年末，银行卡授信总额为22.66万亿元，同比增长2.35%；银行卡应偿信贷余额为8.69万亿元，同比下降0.03%。
究其原因，一方面是因为中国经济发展进入新常态，消费市场增长放缓，消费者的消费能力和消费意愿减弱。同时，部分客户还款能力下降，风险暴露增加，借贷需求萎缩，这些因素共同导致信用卡行业的增长空间受到挤压。另一方面信用卡市场不可逆地进入了存量时代，信用卡持有人口趋于饱和，每年新增的发卡人数减少，难以对现有市场形成有效冲击。
虽然在当前的经济形势下，信用卡行业正面临着前所未有的挑战，王卫东认为，随着老百姓的收入就业水平稳步提升，居民消费意愿和消费能力逐渐恢复，消费预期也将逐渐提高。同时中国经济大环境平稳向好，促进房地产行业健康发展的政策陆续出台，相关产业链的规范发展也会为信用卡行业带来一定的增量。
对于银行如何赢得未来，王卫东表示，银行要不断提高自身经营和为客户提供服务的能力，推动信用卡行业高质量发展。邮储银行信用卡正积极推进体制机制改革，通过优化资源配置和业务流程、提供更为个性化的客户服务、建立系统科学的风险防控机制和运营管理模式，对外为客户提供更为优质的金融服务，对内提高资源使用和运营效率，加强风险管控能力。他特别强调，面对风险上升的挑战，要从贷前、贷中、贷后各个环节加强管控，尤其要在客群选择、了解客户等获客环节加强管理，从源头把控风险。
“唤醒”县域下沉市场
“邮储银行信用卡业务最大的优势是县域。”王卫东在面对市场竞争时分析，信用卡市场在一二线城市已经比较饱和，但县域市场仍是一片蓝海，而邮储银行70%以上的网点都在县域，县域市场成了邮储银行独特的差异化发展竞争优势。
据了解，邮储银行信用卡正加快大型商圈布局，在2023年联动万达广场、吾悦广场等主流商业综合体建设“一市一Mall”场景生态基础上，2024年将“一市一Mall”拓展至“一县一Mall”，择优选择美食、超市、便利店等优质商户，开展天天立减优惠活动，合作综合体超800余个，合作门店超3万家。依托邮储银行遍布城乡的网点优势，建立信用卡优质商户的消费场景，逐步培养县域客户的用卡意识，扩大邮储银行信用卡在县域市场的影响力。同时，邮储银行积极响应国家乡村振兴战略，面向县域及乡镇客群场景开发了“邮掌柜”信用卡，配套专属活动权益，制定专项授信政策，更加精准地为乡村客户提供金融服务。
王卫东表示：“为了深耕下沉市场，邮储信用卡与蜜雪冰城、瑞幸咖啡开展了深度合作。”他指出，县域居民的消费能力、消费意愿、消费预期甚至优于城市居民，但县域市场的客户还没养成信用卡消费习惯，要着力培养县域市场消费者的用卡意识。
2023年邮储银行焕新升级信用卡品牌，将邮储银行的主基调“绿色”与城市综合体“逛”的属性结合，推出“用邮储小绿卡逛到就省到”的品牌口号。
王卫东表示：“未来我们将专注于县域市场，为城乡居民提供更加便捷的数字金融服务，坚持做难而正确的事。”