2023年，面对错综复杂的经济环境，商业银行净息差已趋近历史谷底。过去一年，邮储银行凭借其独特的差异化竞争策略，成功抵御了息差下行压力，在大型银行中居于领先梯队，展现出其稳健的经营实力。
日前，邮储银行发布的2023年年报显示，该行2023年维持住了营收净利双增：实现营收3425.07亿元，同比增长2.25%；归属于银行股东的净利润同比增长1.23%至862.70亿元。总资产达15.73万亿元，全年增量约1.66万亿元。
稳健经营业绩背后，是邮储银行近年来全力打造的“五大差异化增长极”竞争优势。
业绩稳健：延续息差优势
2023年，在商业银行整体面临压力挑战的背景下，邮储银行凭借差异化竞争优势，显示出自身“逆周期”发展的韧性。
纵观邮储银行新的战略思路，“五大差异化增长极”是关键，其具体指向的正是“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场这五个特色鲜明的发力方向。
拆分收入结构来看，2023年该行实现利息净收入2818.03亿元，同比增长3%。过去一年，该行信贷规模实现“量质双升”，带动利息收入增长。这主要来源于该行信贷投放“靠前发力”以及精细化把控。
数据显示，去年该行客户贷款总额达8.15万亿元，同比多增1821.26亿元，增量创历史年度新高。依托自身深厚的零售资源禀赋，该行“两小贷款”呈现高速增长：普惠型小微贷款余额1.46万亿元，占客户贷款总额中占比近18%，全年净增占比近30%；个人小额贷款同比增长22.64%，全年新增2570.33亿元至1.39万亿元，增量创历史年度新高。
市场竞争日益激烈，关键在于息差。年报显示，2023年末邮储银行净息差为2.01%，显著高出同期国有银行1.62%的平均水平和全国商业银行1.69%的水平，在同业中维持领先。邮储银行管理层此前还表示，该行通过结构优化、能力提升等多项举措巩固息差优势。
另一个重要增长点来自于中间业务收入。2023年末，邮储银行管理个人客户资产（AUM）再创新高，较上年末增加1.34万亿元至15.23万亿元。与此同时，该行VIP客户突破5000万户，站上新的台阶。
随着邮储银行财富管理体系建设的深入推进，客户特别是核心客群稳步增长，从而带动了中间业务收入的持续提升。财报显示，表面上看，该行2023年手续费及佣金净收入微降0.64%，实际上，若剔除2022年理财净值型产品转型一次性因素后，该项指标增幅高达12.05%，继续保持两位数增长。拉长周期来看，邮储银行已连续5年保持该指标的两位数增长。
数字赋能：打造主动授信、整村授信新模式
定位为一流的大型零售银行，邮储银行正依托自身深入县乡的大量网点和客户基础，通过数字化手段在“三农”领域构筑自己的差异化竞争优势。在实际落地过程中，主动授信则成为了邮储银行赢得业务增量的一项“法宝”。
面对近4万个网点、6.63亿个人客户的独特资源禀赋，如何盘活庞大的存量客群成为邮储银行思考的关键问题。事实上，主动授信业务模式成为了该行探索出的一套零售信贷发展新模式。
据邮储银行年报介绍，该模式由总行集中运营代替客户经理分散作业，通过深入挖掘6亿多存量客户的数千维画像特征，精准定位有潜在信贷需求的客户，形成农户、商户和消费类优质客户白名单库。随后，通过带预审批结果的精准名单开展服务，例如通过短信、弹窗、智能外呼等方式触达客户，优化客户服务体验，为客户提供有速度、有温度的授信服务。
在主动授信模式下，邮储银行零售信贷增量初见成效。截至2023年末，零售信贷主动授信模式运行15个月，新增客户超过100万户，贷款余额突破1500亿元，不良贷款率低于0.5%，业务增速和风控质量均达到行业领先水准。其中，“三农”主动授信项目2023年放款1421亿元，全年净增891.10亿元。
同时，邮储银行积极推进大数据赋能信用村建设，广泛开展农业农村数据自主采集和外部对接，创新信用户贷款产品，推进信用村整村授信，不断提升农民的办贷体验，将更多的金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节。
在青海，年近六旬马顺财是村里的致富带头人，作为一家食品的总经理，他在购买设备时面临着资金不足的问题。此时，邮储银行发放的20万元资金帮他解决了燃眉之急。据介绍，正是因为马顺财所在村是邮储银行评定的信用村，通过信用加持和该行便捷的线上服务，才让这笔资金迅速到账。
通过“邮银协同”，邮储银行依托邮政集团遍布城乡的网络资源和信息优势，在全国范围内开展农户普遍授信信用村走访活动，依托线上数据和线下网络力量，推进信用村深度开发，截至2023年末，该行建成信用村数量超30万个，评定信用户超过1000万户。
服务乡村全面振兴底气何在？
对于服务乡村全面振兴，邮储银行制定了相关战略目标，近年来对组织架构进行了改革，构建起邮银协同、总分联动、母子合力的服务体系。
依托自身近4万个金融网点覆盖99%的县（市），结合线上直销银行和手机银行，这种深入农村基层的金融服务网络，实现了广泛可触达的“线上+线下”渠道优势，使邮储银行更直接、更高效地服务于广大农村地区。
在此基础上，该行与地方政府和当地龙头企业共建银政企农户信息数据平台，已接入220多万农民合作社、180多万家庭农场及1万多家农业产业化龙头企业的信息。这些可靠的数据源，将为邮储银行精准授信和风险防控提供准确的信息支撑。
随着该行在“三农”金融领域的差异化竞争优势不断提升，邮储银行涉农贷款增量再创历史新高。
年报显示，去年末该行涉农贷款服务客户数超500万，涉农贷款结余为2.15万亿，全年增长近3465亿元，余额占客户贷款总额的比例超过25%，占比居国有大行前列。此外，该行涉农公司贷款较上年末增长36.29%；农村基础设施建设贷款较上年末增长77.33%。
推进乡村全面振兴，产业振兴是基础和关键。值得一提的是，邮储银行因地制宜探索打造了“农业产业链式服务模式”；还围绕果蔬、茶叶、菌类等100个重点产业“邮银协同”为乡村特色产业制定综合服务方案；同时，为全国300多个特色产业集群“一对一”制定服务方案。
在破解“物流难”、促进千乡万村小产业融入经济大循环的过程中，邮政集团在全国49.2万个行政村中建设“邮乐购”站点42万个，同时邮储银行为广大农村客户提供电商、寄递、金融等一揽子综合服务，有效解决农民销售难、物流难、融资难“三难”问题。
智能风控支撑优异资产质量
长期以来，干净的资产负债表、良好的风险管理以及优异的资产质量是邮储银行的一张名片，这得益于该行持续推进风险管理数字化转型，智能风控能力显著提升。
邮储银行表示，该行坚持审慎的风险偏好，持续完善全面风险管理体系，应用数字化风控技术开展过程管理和闭环管理。
此前，邮储银行管理层在股东大会表示，关于主动授信，邮储银行建立了一套数据驱动的闭环管理模式，确保了风险管控效果。在风险管控上，通过风控模型和策略的敏捷迭代机制保障风控措施持续有效；利用机器学习、图算法等模型技术，确保名单筛选的精准性；通过主动营销，降低客户逆向选择和外部欺诈风险；研发企业级反欺诈平台，建立实时攻防的反电诈能力，保障客户资金安全。
与国有大行同业对比而言，邮储银行不良贷款率、关注类贷款指标长期低于同业。截至2023年末，邮储银行不良贷款率0.83%，较上年末下降0.01个百分点，仍处于行业领先水平，不良贷款余额674.60亿元，较上年末增加67.24亿元；拨备覆盖率347.57%，风险抵补能力充足。
民生证券研报指出，邮储银行资产质量一直保持优异，主因当前信贷投向较优，且历史包袱轻。一是零售业务占比高，风险分散；二是对公业务起步晚有效规避了高速扩张带来的资产质量风险；三是得益于信贷投向较为优，且风险管控能力较强，其不良贷款生成率一直处于较低水平。