在3·15国际消费者权益日即将到来之际，金融曝光台跟踪消费动向，起底市场乱象。据统计，邮储银行银保服务乱象频遭投诉。
黑猫投诉平台显示，邮储银行累计投诉量已达到4716件，近30天投诉量为52件，而回复率与完成率均为0。据不完全统计，2024年以来，邮储银行在黑猫投诉平台上已收到十余件有关保险的投诉。
值得注意的是，除保险外，黑猫投诉平台上还有不少对邮储银行诱导购买其他产品的投诉，涉及工艺品、纪念币、信用卡、“真闲乐享生活”等产品。
存定期变买保险，
邮储银行为何屡遭投诉？
黄先生在黑猫投诉平台投诉称，自己的父亲被邮储银行客户经理购买了5份5年期的中邮保险，需要用钱时才发现购买的是保险。在交涉后银行提供了普通话“双录”证明，而黄先生表示自己的父亲并听不懂普通话。
同时，黄先生表示，银行了解情况后，发现其中一份3年期保险已到期，但中途被客户经理作废并重新购买，造成亏损。令人欣慰的是，金融曝光台联系到黄先生后得知，黄先生目前已和银行达成共识，问题得到了解决。
黄先生的遭遇并非个例，有类似经历的消费者屡见不鲜。黑猫投诉平台上有消费者投诉称，家人去中国邮政储蓄银行存定期，被买成了保险，而本来说好一年存一万，存满三年就能取出来，到期去取时却被告知只能退还23000元。
另一位投诉人也表示，家中老人在邮储银行被诱导购入保险，且存在存款金额与宣传不符、未给消费者提供纸质证明、没有保险员进行定期电话联络等问题。对此，投诉人提出了申请退还本金和利息的诉求。
此外，近来邮储银行和中邮人寿频上热搜，银保业务经营与亏损问题引发网友热议。有消费者表示，家中老人在邮储银行推销下购入了中邮人寿年金险，后续发现产品存在诱导客户购买、夸大收益等问题，最终在15天犹豫期内解除了合同。
开年以来被罚已超千万，
邮储银行银保业务如何有序发展？
据不完全统计，2024年以来，国家金融监督管理总局披露的罚单显示，邮储银行多家分支机构已被罚超千万元。
其中，邮储银行赣州市分行因编制虚假投保客户信息被罚款20万元；邮储银行上饶市分行因对分支机构代销保险业务管理不到位被罚款20万元；邮储银行金华市分行在客户申请提前还贷过程中以减免违约金为条件，诱使客户购买贵金属，侵害消费者自主选择权，被罚款35万元。
在邮储银行屡遭投诉与监管处罚的情况下，无论是不合规的银保业务还是其他诱导消费行为，都与银行经营与员工管理脱不开关系。
此外，邮储银行与中邮人寿“捆绑”的发展模式，也在一定程度上影响了邮储银行的品牌形象，致使投诉频发。据中邮人寿2022年年度信息披露报告，其银保渠道实现保费占比逾99%。在这种情况下，邮储银行通过代理中邮人寿保险业务实现零售业务快速发展的同时，也出现了诱导办理业务等一系列不合规发展的问题。
自2023年8月以来，国家金融监督管理总局已对银保业务下发三次规范性文件，十分重视银保业务合规发展。2023年8月，国家金融监督管理总局发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》；2023年10月，国家金融监督管理总局人身保险监管部发布《关于银保产品管理有关事宜的通知》。
1月19日，国家金融监督管理总局再次发文，向多家人身险公司下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，对银保渠道“报行合一”做出更全面的规范和更严格的规定。
在更严格的监管规范下，银保业务的部分行业乱象得到一定的整治和约束，引导银保行业更加健康有序发展。面对这一外部环境，邮储银行还需更加谨慎规范开展银保业务，以科学规划和有序调整来思考未来发展路径。
学会区分存款和保险，
守护好自己的“钱袋子”
对消费者来说，在银行办理业务时如何区分存款和保险呢？
在办理业务前，消费者可初步了解存款和保险的不同性质、功能与用途，进而对自己适合办理的业务类型进行判断。保险是一种金融工具，可分散和转移风险；存款的目的则是保管资金、获取利息收益，以及进行日常支付和交易。较为重要的一点是，保险提前支取可能会损失本金，存款则不会出现这种情况。
在办理业务时，通过存款与保险的单据大小可以进行初步判断，存款单通常为四分之一的A4纸大小，保险单一般则为标准A4纸大小。这种方式对于存在识字、视力障碍等相关问题的人群较为便捷。
值得注意的是，银行大额存单、专项存单及结构性存款业务一般情况下不提供纸质凭证，需要在手机银行上进行查询。因此，购买上述存款产品需对手机银行操作有一定了解。
银行存单样本
保险保单样本
此外，存单和保单的表头位置会标注存单/保险单。存单含有账号、存款种类、存入日期、存款金额、存款期限等信息；保单则含有投保人、产品名称、被保险人、保险金额、生效日期等信息。
若是不慎将存款办理成了保险业务，后续也存在补救措施。银行保险渠道业务有15天犹豫期，在此期间可以无成本退单。且按照相关规定，保险公司需在犹豫期内进行电话回访，以向投保人核实销售人员在销售过程中是否如实介绍保险产品等相关重要内容。
同时，保险公司需对所有保单进行定期回访，频率一般为每年至少一次，对于重要客户或高风险保单，回访频率应更加频繁。在接收到保险公司的回访电话后，错办业务的消费者也可以及时向银行咨询，并寻求解决措施。
最后，新浪金融曝光台在此提醒广大消费者，在银行办理存款等业务时更加谨慎，厘清自身需求，遇到问题及时向银行及有关部门反映。同时，也鼓励年轻人向家中长辈科普基础的金融知识，提高金融安全意识，让长辈的养老钱存得安心、用得放心。