南方日报深圳金融支持高质量发展调研团联合邮储银行深圳分行走进蜂鸟创新。王玮摄
邮储银行深圳分行积极搭建科创金融服务体系。受访者供图
深圳南山区，蜂鸟科技研发团队正在为某大型银行APP搭建“咖啡专区”。创立于2016年的蜂鸟科技通过构建创新生态，帮助银行机构和网红消费品牌高效合作，企业步入快速发展期。
在需要资金支持的关键时期，蜂鸟科技在邮储银行深圳分行完成首贷。“我们获批的创业担保贷是纯信用贷款，放款很高效，为公司业务发展提供了坚实支持。”公司创始人邓星星说。金融“及时雨”润泽创新企业，成为邮储银行深圳分行支持科创企业发展的缩影。
2023年中央金融工作会议强调，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。其中科技金融位列五篇大文章之首，充分彰显其在提升金融服务实体经济质效的重要地位。今年10月，《深圳市关于金融支持科技创新的实施意见》发布，提出进一步完善金融支持科技创新体系。
作为国有大行，邮储银行积极贯彻落实党中央、国务院相关部署要求，加大力度支持科技创新，制定《金融支持“专精特新”及科创企业发展三年行动方案》，搭建科创金融服务体系。今年12月，南方日报深圳金融支持高质量发展调研团走进邮储银行深圳分行观察到，邮储银行深圳分行服务“双区”建设使命，主动融入高质量发展大局，从科创金融战略化布局，到科创企业服务生态化构建，再到金融产品多元化创新，邮储银行深圳分行正探索一条具有大湾区特色的科创金融体系化发展之路，为科技强国建设贡献特区金融力量。
撰文：戴晓晓李嫦
创新产品赋能实体经济，助深企打造金融圈“折扣版美团”
“就那么一刹那，中国咖啡茶饮市场完全不同了！”深圳湾科技生态园区，科创企业密布。位于其中的蜂鸟科技，研发团队正在为某大型银行APP搭建“咖啡专区”，银行卡客户每周仅花8元，就可以在一批网红品牌里任选1杯咖啡，“组团”优惠对年轻人来说颇具吸引力。
近日举行的中央经济工作会议提出，培育壮大新型消费，大力发展国货“潮品”等新的消费增长点。蜂鸟科技的创立，正是基于这样的目标和使命。2016年，创始人邓星星敏锐感知到深圳国潮品牌崛起中的机遇，创立蜂鸟科技，公司模式可谓“金融圈的折扣版‘美团’”，帮助银行机构和网红消费品牌合作，激活消费市场。
过去，网红品牌若要跟银行合作，仅是与总行系统对接，往往需时半年以上，品牌内部系统建设也很复杂。破解上述痛点，一方面，蜂鸟科技帮商户在银行APP“开个店”，助区域商户连接机构总行资源，实现降本增效，提升B端客户份额；另一方面，提升金融机构与消费品牌合作效率，帮助机构实现信用卡等活客与获客，促进数字人民币消费等，更助力银行营销策略年轻化。其间，大量的科技开发、资源整合、营销等工作由蜂鸟科技完成。
邓星星举例说，在商户端，蜂鸟科技为一家茶饮品牌建立与多家金融机构总行合作，最高一年采购超4000万元，助其有效提升B端客户占比。在机构端，蜂鸟科技仅用1周时间，就助某家大型国有银行与深圳一家大型商超会员店打通系统。
上述模式中，供应商采购往往是后付款项，而商户合作时常需要预付款项，面对短则1个月、长则半年的账期，蜂鸟科技开始寻求银行机构的信贷支持。在企业投资人深圳担保集团的推荐下，蜂鸟科技最终在邮储银行深圳分行完成首贷，获得700万元额度的“创业担保贷”，叠加贴息政策后，利率低于3%，有效降低了企业资金成本压力。
“之所以在邮储银行深圳分行完成首贷，是因为双方合作效率很高，贷款很快落地，为我们的业务发展提供了坚实支持。”邓星星说。有了“创业担保贷”等一批金融产品支持，蜂鸟科技专注搭建奶茶、咖啡、观影、车生态、宠物等五大年轻人最热衷的生态场景，如今一端积累邮储银行、民生银行、中信银行等大批银行机构和航空公司等，另一端连接喜茶、瑞幸、瑞鹏宠物医院等上百个商户，以共赢生态助力实体经济发展。
战略布局科创服务生态圈，提升“看未来”能力
洞见企业的创新未来，陪伴企业成长，蜂鸟创新的案例并非偶然。加快实现高水平科技自立自强，是推动高质量发展的必由之路。作为国家自主创新示范区和“创新之都”，深圳创新发展的一个成功经验在于构建“基础研究+技术攻关+成果产业化+科技金融+人才支撑”全过程创新生态链，其中如何夯实“科技金融”这关键一环，需要金融机构在战略上予以支撑。
调研团了解到，邮储银行深圳分行把科创金融的发展纳入全行的中长期发展战略，保证战略定力和内部资源的配套投入，加大政策、产品、服务和模式的创新力度，精准满足科创客户金融需求。
从内部考核机制看，该行从准入门槛、授信审批、资金发放、责任追究等环节给予倾斜，开辟绿色审批通道，设置专项投放额度和定价优惠，降低科创企业的融资成本。同时，完善针对科创业务的内部尽职免责机制，并对专精特新“U创融”、供应链融资、订单融资等针对中小企业的主要服务产品，实施差异化风险容忍度，建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制。
从组织设置看，该行积极打造科创服务生态圈，成立“普惠金融事业部+科创金融特色支行+专业团队”的多层次科技金融服务体系，适当下放授信审批权限，精简审批流程，缩短服务半径。探索引入外部专家顾问团队和知识产权等专业评估机构，提供专业化意见。
如何从“看账本”向“看未来”转变？银行在服务科创企业过程中，需重构评价方法与体系。一批深圳优质科创企业处于快速成长阶段，净利润仍未转正，经营性现金流为负，过去金融机构对这样的企业风险限额测算为零，无法达到授信政策准入要求。针对上述痛点，邮储银行深圳分行构建精细化的营销与风控体系，强化科技赋能，从客户类型、技术实力、成长周期、行业属性等维度，研发客户精准营销模型。同时建立涵盖评级模型、授信政策、审查审批、风险监控等各个环节的数字化风控体系，形成了“看未来”的评价方法。
深圳一家全球领先的智能激光雷达系统科技企业就是其中的受益者。作为专精特新“小巨人”，这家企业在全球市场占比排名前三，但净利润仍未转正。邮储银行深圳分行成立综合服务团组，通过分析行业发展前景、结合企业订单量及交付量，运用“看未来”模型，成功向企业新增了综合授信3亿元。“这笔贷款有效解决了我们的融资难题，让我们做研发创新没有后顾之忧。”企业负责人坦言。
截至目前，超过1200家科创企业通过邮储银行深圳分行的服务，获得近200亿元信贷支持，科创贷款增速远高于贷款总体增速，“金融活水”源源不断流向深圳科技创新一线，激活企业创新动能。
深耕“20+8”产业，助力大湾区高质量发展
深圳始终坚持实体经济为本、制造业当家。去年深圳首次成为规模以上工业总产值、全部工业增加值“双第一”城市。自去年6月以来，深圳相继发布《关于发展壮大战略性新兴产业集群和培育发展未来产业的意见》及其配套政策，布局20个战略性新兴产业重点发展领域和8个未来产业重点发展方向（下称“‘20+8’产业集群”）。
金融如何助力夯实城市经济“压舱石”？邮储银行深圳分行聚焦深圳“20+8”产业集群，围绕“新能源汽车、动力锂电池、海洋产业、人工智能、半导体”五大核心行业重点突破，积极开展“点对点”“多维度”“创新式”的金融服务，助力湾区科技金融高质量发展。
“点对点”金融对接，畅通了企业融资渠道。该行积极响应国家金融监管总局深圳监管局牵头发起的“深惠万企圳在行动”等主题活动，今年以来组织开展包括“百行进万企”、社区政银企对接专项行动、金融驿站走进产业园区等200余场活动，为广大企业解读其最为关心的税费优惠、融资渠道、利息补贴等问题，持续扩大普惠金融触达面；组建专门团队入驻“金融驿站”，动员各支行组建“普惠青年先锋队”，深入全市开展网格化走访等多样化的融资对接行动，服务小微科创企业客户超5360户。
“多维度”交流互动，搭建了政银企沟通桥梁。该行与工信部中小企业发展促进中心、深圳市工商联、深圳市金融局、中金公司等建立合作，强化与各类政府出资的产业投资基金、创投基金、引导基金和专项资金等商业合作。
值得一提的是，今年邮储银行与深交所签署合作备忘录，共同组织投融资路演活动，筛选优质企业通过IPO、并购重组等方式进入资本市场，与深交所、创投机构共建拟上市企业后备库，支持后备上市企业的培育和改制上市工作。
“创新式”科技赋能，缓解企业融资堵点。邮储银行持续聚焦前端营销、中端运营、末端贷后等关键节点，运用大数据分析、模型化处理等技术，依托互联网、大数据技术，搭建了“金融+N”大数据应用平台，不断完善“小微易贷”“极速贷”等数字化拳头产品，目前邮储银行小企业线上贷款户数占比已超过一半，帮助广大小微企业实现快速便捷融资。为破解广大民营企业融资难、融资贵、融资急等问题，邮储银行构建“强抵押”“弱担保”“纯信用”相结合的全产品体系，并陆续推出无还本续贷、抵押e贷等创新产品，有效降低企业转续贷成本、缩短企业融资等待时间。今年以来，该行普惠型小微企业当年投放贷款平均年化利率较去年同期下降18个BP，普惠型小微贷款增速37.56%，远高于全行贷款增速。抵押类贷款从申请到放款最快仅需2天，客户体验及作业效率大幅提升，切实缓解了广大民营企业“融资急”痛点问题。
创新多元化金融产品，打造全生命周期服务体系
深圳乐凡信息科技创始人宋昆鸿没想到，可以从一家银行机构获得千万元融资。在企业发展早期，由于轻资产、规模小，缺少抵押物和担保，申请银行贷款大多在百万授信额度，“很不解渴”。邮储银行深圳分行积极帮助企业匹配“两高一新”政策，给予企业单户最高1000万元授信额度。
如今，随着乐凡信息科技成长为国家级专精特新“小巨人”企业，邮储银行深圳分行主动开展“1+N”综合金融服务，提供灵活的授信额度和贷款条件，以及快速放款、灵活借还，开设基本户等综合金融服务。
乐凡信息科技的成长路径，是深圳企业梯级成长的缩影。深圳既有华为、腾讯等一批领航企业，也有行业冠军与专精特新，企业梯级成长，成为创新的不竭动力。
如何让“领航企业”“行业冠军”“小巨人”以及小微企业共成长？“我们从类型、行业分布、成长阶段等维度对企业客户群体进行精准画像分析，打造覆盖科技企业全生命周期的特色服务体系。”邮储银行深圳分行有关负责人表示。针对科创企业不同成长阶段的经营特征和金融需求，邮储银行精心打造“U益创”科创金融品牌，组建五大类别产品服务线，为科创企业提供包括“股+债+贷+保”的综合化、多元化的金融服务支持。
初创期科创企业具有轻资产运营、高不确定性特点，邮储银行深圳分行推出“科创e贷”作为拳头产品，具有纯信用、无抵押、线上操作、方便快捷等优势，纾缓企业初创期纳税金额不高、技术专利发展较好的阶段性融资困境。同时通过引入各级政府补偿基金、担保公司、保险公司等合作机构，构建“多方风险共担模式”。
针对成长期科创企业“缺资本、缺资源、缺渠道”的困难，邮储银行深圳分行提供以补贴定贷、以订单定贷、以知识产权质押定贷、以工资定贷、以投定贷、以保定贷、以税定贷、以房产抵押增信定贷、以结算定贷等多种定贷方式，为企业提供资金，满足企业的融资需求。同时针对成长扩张期“专精特新”等科技型中小企业，提供知识产权质押贷款、投联贷等产品。
针对成熟期科创企业愈发多元化的金融需求，邮储银行深圳分行打造“1+N”服务体系，即“1个客户+N个产品、1个客户经理+N个支撑团队、1个主打产品+N个跨部门产品”。统筹各类金融资源、产品、服务和渠道，提供支付结算、现金管理、资产管理、投资银行、融资融信、跨境金融等综合金融服务，满足客户个性化金融需求。
“邮储银行深圳分行将坚定不移地贯彻落实‘科技强国’‘创新强国’战略，深度赋能粤港澳大湾区这片科创热土，坚持做科创企业成长的陪伴者和助力者，点燃科创星火、助企绽放光芒。”邮储银行深圳分行党委委员、副行长曾志锋说。
■成绩单
●截至目前，邮储银行深圳分行累计服务科创企业超1200家，科创企业信贷余额近200亿元，科创贷款增速远高于贷款总体增速。
●今年以来，邮储银行深圳分行普惠型小微企业当年投放贷款平均年化利率较去年同期下降18个BP，普惠型小微贷款增速37.56%，远高于全行贷款增速。
●今年以来组织开展200余场金融服务活动。
●开展融资对接行动，服务小微科创企业客户超5360户。
●小企业线上贷款户数占比已超过一半。
●在全国率先推出“互联网+不动产登记”系统。
●针对科创企业多元化金融需求，打造“1+N”服务体系，即1个客户+N个产品、1个客户经理+N个支撑团队、1个主打产品+N个跨部门产品。