“要让中国绝大部分农户都有邮储银行的授信，能随时随地拿到邮储银行的信贷”，邮储银行副行长、董事会秘书杜春野在近日举办的“了解我的上市公司——走进蓝筹”邮储银行专场活动上表示。
作为最年轻且服务网络遍布城乡的国有大型商业银行，邮储银行如何发挥资源禀赋助力乡村振兴？今年息差将如何变化？如何在对公贷款中发展融资规模为10-100亿的重点客群？普惠业务如何发展？针对这些投资者关心的热点问题，邮储银行普惠金融事业部总经理耿黎、公司金融部总经理吴之雄、资产负债管理部副总经理张祖华、三农金融事业部总监黄小东等多位高管，一一作出回应。
持续深耕“三农”金融，信用村数量同比翻番
“乡村振兴战略是关系全面建设社会主义现代化国家的全局性、历史性任务”，杜春野表示，邮储银行定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，在助力乡村振兴的过程中，持续深耕“三农”领域，既符合邮储银行自身的资源禀赋，更与国家战略要求高度契合。截至2022年三季度末，邮储银行的涉农贷款余额1.77万亿元，较上年末新增1,524亿元；个人小额贷款余额1.13万亿元，较上年末增加2,105亿元。
针对当前农村金融发展的新形势新要求，黄小东指出，邮储银行在充分发挥线下网络优势的基础上，高度重视科技赋能，加快推进三农金融数字化转型，着力打造线上线下有机融合的新模式，建设服务乡村振兴数字生态银行，为农村地区提供更加稳健高效可持续的金融服务。一是针对存量老客户，以主动授信项目为抓手发展全流程线上化信用贷款。二是围绕农村市场，以农村信用体系建设为基础开展农户普遍授信。
杜春野介绍，依托自身资源禀赋优势，邮储银行充分发挥自身在“三农”领域的特色和优势，推进农村信用体系建设，通过对客户精准画像，开展主动授信，打破了以往客户申请、银行放贷的传统信贷模式，进一步满足客户的多元化金融需求。截至2022年末，邮储银行建设的信用村数量超过38万个，比一年前翻了一番，信用户超过1000万户。
信用风险整体可控，保持息差领先优势有信心
杜春野指出，商业银行经营的是信用，在风险表现上具有滞后性，这也是大家对银行股担忧的一个方面。“我们一直坚持审慎稳健的风险偏好，持续完善‘全面、全程、全员’的全面风险管理体系建设，资产质量保持良好”，数据显示，截至去年三季度末，邮储银行不良率0.83%，仅为行业平均水平的一半；关注类贷款占比（0.55%）不到行业平均水平（2.27%）的四分之一；逾期贷款占比也仅为0.94%。
杜春野认为，风险的源头其实是客户选择，邮储银行新增信贷主要投向三农、绿色以及零售等领域，信用风险整体可控，不良生成率处于较低水平。
去年以来，LPR多次下调，尤其是5年期LPR累计下调35BP，整个银行业息差都在收窄，面对这一形式，张祖华指出，邮储银行大力优化资产负债结构，基本保持了息差与行业同频共振，优势没有收窄。
“今年，积极的因素在增多，我们会继续通过结构调整做好主动管理，有信心继续保持息差在行业中的领先优势。”张祖华分析，从资产端来看，去年四季度以来市场利率企稳回升，非信贷投资收益率走出低谷，同时，今年零售贷款需求也将有所恢复，零售贷款占比回升，使得邮储银行可以在提高普惠客户信贷可获得性、持续加大对零售客户让利和稳定整体资产收益率这三者之间实现有效平衡，真正达到社会效益和经济效益的协调统一，此外，开年以来对公贷款的也有超预期的表现，“这都给了我们信心”。
从负债端来看，张祖华介绍，近几年来邮储银行围绕降成本的各项措施持续见效。随着防疫政策的优化，去年快速增加的居民防御性储蓄会有所缓解，银行活比下降的压力会降低，叠加邮储银行近年财富管理的深入转型，活比的改善有利于缓解息差压力。此外，邮储银行还将继续做好两三年期高利率存款的转化，更多通过理财为客户创造价值，同时节约表内的付息成本，不断优化利率授权管理，推动差异化、精细化定价。
“对于这些举措，我们已经形成量化的目标并做了细化分解，预计今年会有明显效果。”张祖华指出。
对公贷款增速快，已服务5.4万户“专精特新”及科创企业
党的二十大报告提出，要加快建设现代化产业体系，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。吴之雄回答证券时报记者提问时表示，邮储银行正在深入构建公司金融“1+N”经营与服务新体系，加大力度培育主办行客户，走具有邮储银行鲜明特色、在特色领域有相对优势、低资本消耗的公司业务发展之路。因此，要进一步优化对公客群结构，围绕融资规模10-100亿的客群持续发力，聚焦主营业务突出、活力更强、成长性更好的“专精特新”领域。
耿黎指出，专精特新及科创等重点领域也是邮储银行普惠业务未来发展中的重要方向。针对专精特新及科创企业重点客群，邮储银行搭建了科创金融服务体系，在全国重点区域成立30家科创金融专业机构，为科创企业提供专业、专注的综合服务。立足企业家画像，结合科创企业特征构建“看未来”评价方法，完善服务科创企业的全生命周期产品体系。目前，邮储银行已服务“专精特新”及科创企业客户5.4万户，全年增长25%。
耿黎表示，下一步，邮储银行将继续坚守战略定位，一以贯之加强资源倾斜，持续拓展普惠基本盘，聚焦专精特新及科创新赛道，在构建邮储差异化的竞争优势方面继续发力。一方面，进一步加快数字化转型，充分发挥网点作用，构建数字化服务平台，叠加最广泛的网点覆盖，推动“线上+线下”协同发展，大力发展数字普惠，全面提升服务可得性和便利性。另一方面，聚焦专精特新及科创等重点领域，创新优化产品和流程，提升服务质效。同时，大力支持普惠小微企业绿色发展的金融需求，积极创新面向污染治理、资源循环利用等绿色产业的融资产品，积极打造普惠金融与绿色金融融合发展的新标杆。