来源 :财优化集团2022-10-12
受经济下行和疫情压力影响，一向表现优良的信用卡资产质量压力陡增。
上市银行半年报数据显示，截至6月末，多家银行累计发卡量较2021年年末增幅放缓，大都低于5%;在交易额方面，已有多家银行同比增长为负值;而不良率再度上行，从已披露的数据看，主要上市银行信用卡不良率较2021年末都出现不同程度的上升，其中不良率超过2%的银行有民生银行(2.95%)、兴业银行(2.73%)、交通银行(2.66%)、工行(2.24%)、平安银行(2.15%)、浦发银行(2.03%)共6家上市银行。
在这种背景下，不良资产上升驱动银行加快处置效率，银行不良资产处置方式通常有不良资产转让、成立AIC、发行不良ABS这3种，可以达到完成不良资产处置、降低银行不良余额和不良率、增加现金收入的目标。
财优化注意到，近期部分银行正在加快发行信用卡不良ABS的步伐，其中就包括邮储银行。
不良处置加速
截止今年6月底，邮储银行信用卡不良率为1.82%，较去年末增加0.16%，逼近最近5年时间里的峰值1.83%。
为了缓解不良贷款带来的压力，邮储银行选择通过发行信用卡不良ABS，加速不良资产处置。
2022年6月，邮储银行发行邮盈惠兴2022年第一期不良资产ABS，底层资产为信用卡不良，规模为2.26亿元。
7月19日，邮储银行提交了总额40亿元的邮盈惠兴不良资产支持证券注册申请报告，其不良资产就涵盖了信用卡、个人消费贷款、住房贷款以及个人经营贷款。
在当前银行业资本和不良压力较大，且监管引导银行业加大信贷投放的情形下，通过不良ABS释放资本，既能增加银行收入和利润率，又可以满足监管指引。
信用卡寻“新路”
根据中国债券信息网公布的数据，今年多家银行通过资产证券化(ABS)及信贷资产收益权转让处置了近900亿元信用卡不良资产。
前些年通过互联网线上获客，银行吸引到一大批年轻客群，而现在弊端逐渐显现，信用卡逾期率明显攀升，给各家银行带来新的挑战。在这种背景下，信用卡业务面临新的转型突破，须以更加规范的经营管理，寻求高质量发展，完成由“量”向“质”转变。