中国邮政储蓄银行普惠金融事业部总经理耿黎
近几年，中央经济工作会议不断要求强化对小微企业、个体工商户等的支持，引导金融机构加大对实体经济特别是小微企业、科技创新、绿色发展的支持力度。但是小微企业经营信息不透明、银企信息不对称等问题比较突出，同时小微企业融资需求通常呈现出时间急、规模小、频率高的特点，这都使得银行贷前尽调和贷后监控的运营成本较高，在一定程度推高了企业的融资成本。当前形势下，推动信用信息共享机制建设对小微金融服务的重要性日益凸显。邮储银行近年来将信用信息作为服务小微企业的重要抓手，通过信用信息大数据挖掘赋能，探索服务小微企业的新模式、新路径。
一、坚持普惠战略，构建依托信用信息的小微企业数字化服务体系
服务小微企业，国家有要求、市场有需求、邮储有禀赋。邮储银行自成立以来，始终坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业的发展定位，坚决贯彻落实党中央、国务院关于服务民营及小微企业的决策部署。截至2021年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额占全行各项贷款的比例超过14%，稳居国有大行前列。
2013年，互联网金融业务快速兴起，邮储银行紧跟市场需求，在满足国家政策要求前提下，提出“小微金融业务互联网化”的发展目标。自2015年起，邮储银行持续推进数据场景搭建，致力于在数字化转型的道路上打造坚实的“数据基础”。目前，邮储银行已成功对接全国所有省份的辖内税务数据、国家公共信用信息中心数据、全国外贸型企业进出口数据、超过60个省市政务数据、科技型企业专利商标数据、工商司法数据和核心企业产业链数据。
基于本行的数据场景，邮储银行构建了包括数字化营销体系、数字化产品体系、智能化风控体系、轻型化运营模式、数字化服务方式等内容的“5D（Digital）”体系。
数字化营销体系：依托“邮储经营”等手机银行App，建立线上批量获客渠道，实现随时随地为小微企业提供“金融+场景”一站式服务。2021年，全国累计通过邮储银行手机银行App申请小微贷款业务量突破300万笔。
数字化产品体系：打造以“小微易贷”“极速贷”为主打的线上拳头产品，围绕小微企业生命周期内各类经营管理场景，开发了税务、工程、外贸、科技等10余种业务场景，有效提升小微企业融资可获得性和便利度。此外，邮储银行与全国中小企业股份转让系统有限责任公司、北京证券交易所签署战略合作协议，全力支持“专精特新”等创新型中小企业成长。
智能化风控体系：构建客户精准画像、风险量化评估模型，支持自动化决策审批及触发式贷后管理机制，实现小微企业贷款风险量化计量。2021年，邮储银行普惠型小微企业贷款不良率较上年末下降0.35个百分点，资产质量稳中向好。
轻型化运营体系：打造小微企业数字化信贷工厂模式，通过端对端、流水线、标准化的规范操作，构建管理集约、作业标准、决策智能的高效运营体系。小微企业数字化信贷工厂模式下审查审批平均作业时间2~3个工作日，较传统模式节约时间一半以上，提质增效明显。
数字化服务方式：在传统网点优势的基础上，进一步延伸小微金融服务“触角”，以线上触点做媒介、做窗口，以线下服务做内核、做特色，推动线上线下服务优势互补，提升客户体验。
截至2021年末，邮储银行线上小微贷款产品结余7130.99亿元，同比增长56.02%。通过多年努力，邮储银行在普惠金融数字化转型方面取得了一定成绩。
二、坚持协同联动，积极推进信用信息共享机制建设
为有效落实《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》等文件的工作要求，邮储银行近年来与国家公共信用信息中心联动，在推广基于信息共享和大数据开发应用的“信易贷”模式基础之上，进一步提升合作的广度与深度。
一是积极拓展合作场景。全国信易贷平台发布以来，作为首批入驻银行，邮储银行总分联动，高度重视、积极探索、深度参与，在该平台发布了“工程企信贷”“工程企信担”等多款垂直领域专项信易贷产品；同时，积极探索研究推动乡村振兴、产业链服务领域的“信易贷”产品，并全力做好营销推广及服务。
二是强化总对总合作，搭建省级枢纽。总行层面，邮储银行与国家公共信用信息中心广泛联动，实现了信息的标准化、高质量共享。省级层面，依托邮储银行36家一级分行，全面对接各地省市级“信易贷”平台，充分发挥信用信息“上传下达”的枢纽作用。
三是着力打造“大数据应用分析”的合作机制。邮储银行积极推进联合惩戒、联合建模等工作，助力信用信息共享机制建设得到长期有效发展。
三、坚持守正创新，探索信用信息融合新技术在小微企业融资领域的应用
近年来，随着区块链技术的兴起，政府机关、行业组织、研究机构都在积极探索将区块链技术与产业相融合，依托分布式账本技术提供的价值验证、价值转移、价值存储等功能，为传统行业提供一系列的解决方案。邮储银行2016年启动了对区块链技术的研究与开发，目前建立了立体化的区块链应用系统，在业务应用子系统方面，涵盖了跨境金融、汽车金融、产业链金融、数字货币等应用场景。本文主要就区块链技术与产业链金融相结合方面进行简要介绍。
鉴于传统产业链金融信用信息传递难、确权难、数据核实难的行业痛点，邮储银行基于区块链技术，开发了小微区块融资服务系统，提供专注、高效、领先的解决方案。一是小微区块融资服务系统从大型核心企业的应收、应付款项和销售订单等入手，为产业链上下游的中小微企业扩展融资渠道，并穿透到多级产业链上小微企业客户。二是积极引入工商、司法、税务、招投标、订单等信用信息数据，重点关注小微企业本身资质评估，从而打造“去核心化”的产业链服务模式。目前邮储银行已经与神州数码等核心企业客户进行了有效的探索与实践。
数字经济时代将带来社会产业变革、模式创新，掌握了数据资源就掌握了发展的先机，在此趋势下，政府部门、企业、银行机构均在积极进行数字化转型，通过主动变革、科技引领，努力在服务小微企业中育新机、开新局。邮储银行在依托信用信息服务小微企业数字化转型方面进行了积极探索与实践。我们一直认为，社会信用体系建设意义非凡，尤其是在小微企业金融服务领域，信用体系建设更是独具价值。下一步，邮储银行将始终坚定不移地走数字化转型道路，完善信用体系建设，在助推普惠金融高质量发展上不断探索。
本文刊于《中国信用卡》2022年第6期