来源 :腾讯财经2022-03-24
3月24日，银保监会消费者权益保护局通报关于信贷融资相关费用问题的典型案例，提及4家银行，包括邮储银行、平安银行、邵阳昭阳农村商业银行以及象山国民村镇银行。
抵押评估费转嫁给贷款人
根据通报，邮储银行作为国有大行，利用市场优势地位转嫁抵押评估费。2019年，邮储银行淮北市分行办理抵押贷款1923笔、6.32亿元。经查，1612笔、4.17亿元贷款业务在提交申请前完成抵押评估，由借款人自行承担抵押评估费，前置评估比例高达84%。83笔、2419万元贷款业务在申请当日或之后完成抵押评估，根据该分行提供的《小企业最高额抵押合同》《个人购房购车借款及担保合同》格式条款约定，由借款人承担抵押评估费。
也就是说，2019年邮储银行淮北市分行有8成以上的贷款业务均由借款人自行承担抵押评估费，而这笔费用本该由银行承担。
消保局指出，邮储银行相关行为不符合《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》的规定。
据了解，原中国银监会（现中国银保监会）于2012年发布实施的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中明确规定，不得转嫁成本，“银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户”。
根据同花顺iFinD数据统计，2022年来，邮储银行已被监管开具了26张罚单，共计罚没848万元，其中多张罚单涉及信贷业务违规，内部管理与控制制度不健全或执行监督不力，内控管理未形成有效风险控制，违规销售或推介等违规行为。
小微企业提前还款要付违约金？
除国有大行外，消保局还通报了平安银行违反规定与小微企业约定提前还款违约金案例。2020年8月、9月，平安银行海口分行在为小微企业提供信贷融资时，在贷款确认书中与企业约定提前还款违约金条款，涉及3笔、132.4万元贷款。经查，该分行按照监管要求明确了免收小微企业经营用途零售贷款产品提前还款违约金，但未及时修订贷款确认书文本，导致不当约定。
通报指出，相关行为不符合《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》《商业银行内部控制指引》的规定。
根据《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，信贷资金管理等费用应予取消，“对于小微企业信贷融资，不得在贷款合同中约定提前还款或延迟用款违约金，取消法人账户透支承诺费和信贷资信证明费”。
平安银行的不合规行为频发也体现在消费者投诉量上。根据银保监会发布的银行业消费投诉情况统计发现，2021年平安银行平均每个营业网点投诉量在股份行中位列第一，平均每个网点有2.88个投诉，约是同为股份行的恒丰银行的28倍。
此外，消保局还通报了邵阳昭阳农村商业银行转嫁抵押登记费、象山国民村镇银行未承担小微企业借款人意外险保费的两个案例。
银保监会表示，将持续严肃治理各类乱收费的行为，同时督促各银行以落实近期发布的《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》（银保监规〔2022〕2号）为契机，进一步强化服务价格管理和收费行为管控，提升金融服务质效，不折不扣地贯彻落实党中央、国务院决策部署，大力保护和激发市场主体活力。