胡艳明
“过去14年里，我行从‘走街串巷跑客户’到‘平台合作、批量开发’，从‘线下触达’到‘线上线下有机融合’，从‘铺人设点、单打独斗’到‘科技赋能、协同合作’，服务模式不断迭代升级。”7月28日，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）副行长、三农金融事业部总裁邵智宝向经济观察报记者表示。
近期，《中华人民共和国乡村振兴促进法》正式施行，《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》正式印发。对于服务乡村振兴中邮储银行的优势，邵智宝概括为：有网络、有客户基础、有特色模式、有品牌形象，以及显著的邮银协同优势。
截至2020年末，邮储银行涉农贷款连续七年新增超千亿元，涉农贷款余额达1.4万亿元，占全行各项贷款的比例约为四分之一，普惠型涉农贷款余额超4200亿元，涉农贷款占比和普惠涉农贷款余额均居国有大行前列。邵智宝同时表示，“十四五”时期，邮储银行将力争每年涉农贷款投放不低于5000亿元。
重点推进“十大核心项目”
“邮储银行在服务‘三农’的实践中深切感受到，只有创新方能长远。”邵智宝表示，面对乡村振兴新形势、新要求，邮储银行提出了“12345”的工作框架和“十大核心项目”。
“12345”中的“1”是坚持“三农”金融数字化转型“一条主线”；“2”是发挥“线上+线下”和邮银协同两项优势；“3”是搭建农业农村大数据、银企银政对接、邮银协作三大平台；“4”是对接农户与信用村、农村资源、政府政务、集团会员四类数据；“5”是建设县域农村生产经营、日常消费、涉农产业生态、集团协同、农村政务五类场景。
“十大核心项目”是指农业农村大数据平台建设、县域地区移动支付场景建设、线上产品提升、“邮E链”平台、政府数据采集和对接、乡村振兴公司业务生态版图、邮银协同的惠农合作、母子协同的“三农”生态建设、“三农”金融数字化风控、“三农”金融品牌建设等十大项目。
对于“乡村振兴公司业务生态版图”项目，邮储银行公司金融部副总经理汪丽霞表示，邮储银行重点以五大客群作为基础核心客群，五大客群包括龙头企业、农业产业链上下游客群、政府机构、农业农村客户，还有“三医”体系的相关客户群，围绕这些客群打造三大场景服务：现代农业产业链条场景、农业农村生态圈场景以及县域的核心项目群场景，围绕三大生态场景抢抓包括集体土地入市的市场机遇，做好对五大客群的综合金融服务。
在县域移动支付受理环境建设方面，邮储银行约55%的收单商户分布在县域及农村地区，同时依托60万个邮乐购站点，不断延伸金融服务触角。邮储银行网络金融部副总经理吉奉刚对经济观察报表示，邮储银行将做好移动支付受理环境建设，在2021年到2023年打造“千县万镇十大场景百万商户”，主要在县域地区重点建设医疗、交通、校园、酒店、景区、快递、商超便利、涉农场景、网点商圈和移动支付示范乡镇十大场景。“调研中发现，县域的商户也普遍存在数字化升级的需求，包括门店管理、SaaS服务，因此我们加大力度与市场中优质服务商合作，共同为商户助力。”吉奉刚表示，邮储银行希望全面赋能县域商户数字化转型升级。横向，以网点为中心，以移动支付为基础纽带，打造覆盖周边居民日常生活的菜场、社区、商超等消费场景的“微商圈”，延伸网点客户服务范围。纵向，加快各类行业场景的垂直开发，为商户提供“收单+SaaS”的数字化解决方案。
吉奉刚表示，邮储银行将持续做好线上场景的建设，聚焦手机银行的功能完善和场景建设。目前邮储银行3亿手机银行客户中，大约65%分布在县域和农村地区，并且活跃度比较好。接下来，邮储银行将积极依托手机银行渠道，把食堂、教育、医保等线下高频场景转移到手机银行上，实现线上与线下服务的流量互通，更好地提升线上线下一站式服务能力。
四个“有”+邮银协同
在发布2020年度业绩时，邮储银行首次披露了八大核心竞争力：清晰的零售银行战略，独特的“自营+代理”运营模式，独具优势的个人金融，突破式发展的公司金融，商业可持续的普惠金融，根基深厚的资金资管业务，加速提升的信息科技能力，健全有效的全面风险管理。
数据显示，截至2020年末，邮储银行拥有近4万个网点，70%分布在县及县以下农村地区；在县域布放自助设备超10万台；培育了一支4万人的信贷队伍；服务个人客户超6亿，其中4亿多客户分布在县及县以下农村地区。
在涉农融资方面，截至2020年末，邮储银行涉农贷款连续七年新增超千亿元，贷款余额达1.4万亿元，占全行各项贷款的比例约为四分之一，普惠型涉农贷款余额超4200亿元，涉农贷款占比和普惠涉农贷款余额均居国有大行前列。邮储银行自2007年开办小额贷款业务以来，累计发放小额贷款超5万亿元，服务超4000万人次，笔均10余万元。
对于发力乡村振兴方面邮储银行的优势，邵智宝概括为：有网络、有客户基础、有特色模式、有品牌形象以及邮银协同。
邵智宝表示，“有网络”体现在邮储银行拥有近4万个网点，覆盖了全国（除港澳台）所有城市及99%的县域地区，网点数量众多、地域覆盖广阔、服务深度下沉，具有网络联通城乡的资源禀赋；“有客户基础”体现在邮储银行服务个人客户超6亿户，其中4亿多分布在县及县以下农村地区。
“有特色模式”方面，邵智宝表示邮储银行立足自身资源禀赋，构建了具有邮储银行特色的“4321”普惠金融服务体系，打造了线上线下有机融合的服务模式。“4”是四大体系，包括营销体系、产品体系、运营体系和风控体系。“3”是三大保障，体制、机制和队伍保障。“2”是两大支撑，文化和科技支撑。通过“432”模式建立1个金融服务生态圈；另外，“有良好的品牌形象”。邮储银行始终坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业，“普之城乡、惠之于民”的形象已经深入广大农村地区。
“除此之外，我们还有一个显著的特色和优势，那就是邮银协同。”邵智宝表示，邮储银行和中国邮政网络遍布城乡、覆盖全国，有着服务“三农”的基因，并在长期服务“三农”中形成了自身的体制机制、人才队伍和品牌形象等优势。邮储银行和中国邮政整合彼此优势，协同推进商流、物流、资金流“三流合一”，有利于解决农村“融资难”“销售难”“物流难”问题。
平衡服务“三农”和风控关系
“大家都知道，农村贷款小额、分散，客户数量大，信息又不对称，还缺少有效抵押物。”邮储银行三农金融事业部总监杨波表示，因此金融机构服务“三农”存在“两高一难”的问题，成本高、风险高、管理难，导致了一边是需求巨大，一边是供给不足。如何平衡服务三农和风险控制的关系是金融服务“三农”工作中一个绕不开的话题。
对于邮储银行全力支持乡村振兴的同时，如何控制好风险，做到商业可持续发展，杨波对记者表示，邮储银行的主要做法，还是立足于邮储银行自身的资源禀赋，通过科技赋能，线上线下相结合，不断地创新服务模式，提高服务效率，降低服务成本，控制好风险。
杨波谈到，邮储银行在多年服务“三农”中有一个经验和体会，叫“三真实一合理”，即真人真事真用途，再加上合理的额度；但是要能够做到这一点，最主要的是解决好信息不对称的问题。“农村地区地广人稀，早期商业银行只能通过大面积铺设人员网点，开展贷前调查和贷后检查，识别客户可能存在的信用风险，不光管理难度大，还容易出现基层人员道德风险。”邵智宝表示，信息技术的发展为破解农村金融风险防控难题提供了“千里眼”“顺风耳”。
据了解，邮储银行应用人脸识别、自动定位、大数据分析等技术，初步形成了以移动展业设备为载体、贷中以自动审批模型为辅助、贷后以“专职贷后+智能外呼”为手段，搭载智能风控模型开展前瞻性预警，贯穿业务全流程的数字化风险防控体系，在防范操作风险和从业人员道德风险方面取得了良好的成效。
近几年，邮储银行通过科技赋能，利用大数据、互联网等技术，结合线下资源，通过“C+B+G+P”四个渠道（C是指消费者、用户，B是指企业、组织，G是指政府，P是指Post邮政），逐步建立农业农村大数据库，利用这些数据，应用大数据技术，优化完善风险模型和授信模型。杨波表示，通过优化完善风险模型和授信模型，解决好能不能贷、贷多少的问题，实现为广大农户主动授信，发放线上纯信用的贷款，让金融服务更好地惠及广大农户。
据杨波介绍，邮储银行一季度新发放的小额贷款线上的笔数占比已超过90%。“当然，我们也不完全依赖于线上，还结合线下网络的优势，构建线上线下有机融合的服务模式，来解决有些信息收集难的问题，尤其是收集生产经营的动态信息，通过人防加技防，特别是要加强技防，来更好地平衡效率和风险。”
杨波表示，目前，邮储银行线下的客户经理的作业模式发生了质的变化，以前需要客户跑到网点办贷款，现在客户经理可以拿着平板电脑到现场服务，业务办理的时间大大缩短了，方便了客户的同时，也通过人脸识别、卫星定位、电子签章等等技术，有效地控制了操作风险和道德风险。通过科技赋能，立足邮储银行自身的资源禀赋，构建线上线下有机融合的服务模式，从而平衡好服务“三农”和控制风险的关系。