提到邮政储蓄银行，大多数人眼前浮现的便是富有生命力的绿色邮储图标。中国邮政储蓄银行的官网显示，中国邮政储蓄可追溯至1919年开办的邮政储金业务，已有百年历史。
2007年3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立；2012年1月，整体改制为股份有限公司；2015年12月，引入十家境内外战略投资者；2016年9月，在香港联交所挂牌上市；2019年12月，在上交所挂牌上市，成为 AH两地上市银行。尽管历史悠长，同样是作为六大国有行之一，邮储银行的的表现却不是十分亮眼。
01
邮储银行被招商银行赶超
近日，中国银行业协会推出“2021年中国银行业100强榜单”。榜单参考巴塞尔协议Ⅲ和监管机构相关要求，按核心一级资本净额排序，并对中国银行业前100家银行的经营规模、盈利能力、运营效率及资产质量进行综合展示。
在该榜单中，凤凰网财经《银行财眼》发现一个排名惹人注目。作为六大国有银行之一的邮储银行，综合榜单评测数据指标来看，再次被招商银行赶超。招商银行位于该排行榜第6位，邮储银行位列其后，排名第7。数据显示，邮储银行资产规模远远超过招商银行，但其核心一级资本净额和净利润却不及招行，分别为5423.47亿元，643.18亿元，而招商银行对应数据为6100.92和979.59亿元。
图源：中国银行业协会
02
邮储银行处罚很“火”？
上热搜，登头条！
邮储银行今年有多次负面舆情让人印象深刻。2021年截至目前，邮储银行的行政处罚像是“火”了，收到数次巨额处罚，不仅霸占过各银行媒体的头条，还登上过微博热搜。
凤凰网财经《银行财眼》本月初曾报道，上海银保监会一口气连开17张罚单，其中邮储银行独领四张罚单，合计被罚480万元，多家媒体推送该则消息，也有媒体也将其排为头条。
值得注意的是，此次被罚，部分原因是该行个人贷款严重违反审慎经营规则，这也是近期银保监等机构监管的重点领域。
具体而言，邮储银行上海分行因“2015年1月至2019年6月，部分个人贷款贷后管理严重违反审慎经营规则，部分个人住房贷款贷前调查严重违反审慎经营规则”等原因，被处罚金370万元。
邮储银行上海松江区陈坊桥营业所因2019年7月、8月，该单位未按规定开展代销业务。责令改正，并处罚款30万元。
邮储银行上海松江区龙源路营业所被罚款合计50万元，因2019年7月、8月，该单位未按规定开展代销业务；2019年10月，该单位柜面业务严重违反审慎经营规则。中国邮政储蓄银行上海松江区南期昌路营业所被罚款30万元，责令改正。因2019年10月该单位未按规定开展代销业务。
除此之外，7月5日，邮储银行因“违规收费”等问题收到449万元处罚大单，一度冲上了微博热搜第九。
图源：微博
凤凰网财经《银行财眼》7月5日报道，据银保监会披露，邮储银行被没收违法所得11.401116万元，罚款437.677425万元，罚没合计449.078541万元。其主要违法违规事实有：一、违规向部分客户收取唯一账户年费和小额账户管理费，二、未经客户同意违规办理短信收费业务，三、信息系统相关功能在开发、投产、维护、后评估等方面存在缺陷及不足。四、向监管机构报送材料内容不实，五、未在监管要求时限内报送材料六、未按监管要求提供保存业务办理相关凭证。
凤凰网财经《银行财眼》今年年初曾报道，1月8日，邮储银行被罚4550万元，两名相关责任人员分别被予以警告并处罚款10万元和5万元的行政处罚。邮储银行涉及的违法违规行为达26项目，包括同业业务、信贷和理财业务等。
在理财业务中，邮储银行违规行为包括理财投资收益未及时确认为收入、部分分行为非保本理财产品出具保本承诺、出具与事实不符的理财投资清单、投资权益类资产的理财产品违规面向一般个人客户销售、理财投资接受第三方银行信用担保、代客理财资金用于本行自营业务，未实现风险隔离、理财产品相互交易，未实现风险隔离、通过基础资产在理财产品之间的非公允交易人为调节收益、理财风险准备金用于期限错配引发的应收未收利息垫款、使用非代客资金为理财产品垫款等方面。
对此，邮储银行回应称，坚持立查立改、举一反三，持续强化重点环节风险管控，确保整改落实到位。
图源：中国银行保险监督管理委员会官网
据凤凰网财经《银行财眼》统计，截至7月21日，邮政储蓄银行2021年已收75张罚单，罚没合计6570.378541万元。
图注：凤凰网财经《银行财眼》统计
03
邮储银行存在严重风控漏洞
法院判其共同担责七成
除了屡踩监管红线被罚，邮储银行风控漏洞也被人诟病。凤凰网财经《银行财眼》发现，日前裁判文书网公布了一则涉及邮储银行风控漏洞的判决书，在此判决中，邮储银行被判与邮政公司一起担责70%。
图源：裁判文书网
文书显示，邮政公司出现“内鬼”，内部员工范延涛利用银行发票和专用章，骗得七旬老人王某某43万元积蓄。由于邮储银行存在严重风控存漏洞，法院判决该行与邮政公司一起担责7成。值得注意的是，王某某不是唯一一个被骗的客户，经法院审理查明，被骗客户的款项合计超500万，最终范延涛被法院判处集资诈骗罪。而邮政公司吉林分公司和邮储银行吉林市分行也因管理存在重大过错，被判处承担7成的经济赔偿。
该案与邮政公司的吸储政策有关。邮政公司设立代理营业机构办理邮储银行的存款业务，公司员工如推荐客户，便能获得积分奖励。范延涛是邮政公司员工，主要负责管理邮政公司发票专用章和发票等，有业务和公章作幌子，范延涛开始了长达数年的“吸储”行为。
2015年末时，客户王某某向范延涛的账户转账15万元，随后收到对方出具的一张机打发票联，这张发票上手写着“收到王某某存款壹拾伍万元整，存期为2015年11月12日至2016年11月12日，共计一年，利率为10%，共计壹拾陆万伍仟元”。范延涛”。2015年11月20日”发票右下角还印着“手开无效”的字样。
不久，王某某又通过范延涛在邮储银行长江街营业所办理了一张存款，这张存折上打印了“20151120现金开户15万”等字样。一个月以后，王某某又以同样的方式在邮储银行存了28万元。
但存款到期时，王某某发现，43万元根本没有存入邮储银行，范延涛出具的发票和存折都是个人伪造，钱款早就进了范延涛的个人腰包。为了挽回经济损失，2019年9月27日，王某某将邮政公司吉林市分公司、邮储银行吉林市分行告上法庭，要求被告还本付息。
经法院审理，范延涛坑骗的客户远远不止王某某，吸收的被害人钱款合计达到531.5万元。吉林市船营人民法院认为，范延涛以非法占有为目的，以高息为诱饵，谎称其所在单位有高息揽储业务，以向被害人出具发票、带有虚假数额的存折、许诺还本付息等手段，以委托理财方式非法吸收公众资金，肆意挥霍集资款，致使集资款不能反还，其行为构成集资诈骗罪，要求被执行人缴纳罚金20万元，追缴违法所得528万元并返还被害人。
邮政公司和邮储银行当对被害人应该如何承担赔偿责任？
法院一审认为，范延涛擅自使用单位公章，邮政公司并不知情，邮政公司不构成明显过错，且邮储银行并不知道范延涛私自打印了存折上的15万元和28万元，也没有收到王玉文的存款，对王玉文要求邮储银行承担侵权责任的诉讼请求不予支持。
对一审判决不服的王某某，向法院申请了再审。2021年1月25日，法院公开开庭审理了该案。法院再审认为，邮政公司对范延涛使用发票、发票专用章的行为并未妥善管理，导致对方进行违法犯罪活动，邮政公司对此存在重大过错；对于存款人的开户相关证明文件的真实性、完整性、合规性，邮储银行没有进行认真审查，在经营中存在违规行为且管理上存在重大过错。
法院判决，结合三方的过错程度，邮政公司、邮储银行应当承担70%的责任，王某某自身应当承担30%的责任。法院判处邮政集团吉林市分公司、邮储银行吉林市分行共同赔偿王某某合理经济损失30.1万元及相应的利息。
04
邮储银行理财类业务投诉量位列国有大行第一
违规代销保险被罚
据银保监会披露，2021年一季度，邮储银行理财类业务投诉量位列国有大型商业银行第一名。邮储银行共计1223件投诉，环比增长111.6%，占比为29.9%。
图源：中国银保监会官网
值得注意的是，正如上文所述，凤凰网财经《银行财眼》1月8日报道的邮储银行被罚4550万元，就与该行理财业务违规相关。此次邮储银行涉及的违法违规行为达26项目，在理财业务中，邮储银行违规行为包括：理财投资收益未及时确认为收入、部分分行为非保本理财产品出具保本承诺、出具与事实不符的理财投资清单、投资权益类资产的理财产品违规面向一般个人客户销售、理财投资接受第三方银行信用担保、代客理财资金用于本行自营业务，未实现风险隔离、理财产品相互交易，未实现风险隔离、通过基础资产在理财产品之间的非公允交易人为调节收益、理财风险准备金用于期限错配引发的应收未收利息垫款、使用非代客资金为理财产品垫款等方面。
除了理财业务违规被罚和投诉量激增，凤凰网财经《银行财眼》发现，邮储银行也屡发违规代销保险的负面新闻，如存款变保单、欺骗承诺收益，向储户推荐各种银行保险产品，老年人为主要被推销群体。邮储银行以送米送油、高额利息为诱导，引诱让老年人购买理财，实则售卖的是保险。
在某投诉平台上，凤凰网财经《银行财眼》发现，有网友投诉自己亲人被邮储银行工作人员诱导欺骗购买理财和保险产品的经历。
图源：某投诉平台
该网友表示自己母亲于2021年3月4日去中国邮政储蓄银行存钱，被工作人员诱导欺骗。邮储银行工作人员称此产品回报率高，一年存一万，存到第四年可以取四万，且承诺送油。全程由邮储银行职员在卫生间拿该网友母亲的手机操作，并删除了相关验证码和短信。该邮储银行工作人员未告知网友母亲产品细节，和中间取款会造成的财产损失。
网友表示，自己母亲于2021年7月9日下载中国邮政储蓄银行的app，看到电子信息才发现邮储银行工作人员引诱母亲购买的是一份保险产品，不是理财。他说：“邮储银行职员给的相关文件，没公章没签字，上面写的是中邮人寿保险股份有限公司的“中邮年年好邮保一生A 款终身寿险，此款产品包含15天的犹豫期。”
在第12天的时候该网友去找银行职员退钱，却被银行职员劝回。咨询退保事宜时，邮储银行工作人员拒绝全额退保，交了20000只退5500元。
凤凰网财经《银行财眼》查询发现，该投诉内容上出现的中邮人寿是中国邮政集团的子公司，数据显示中邮人寿高度依赖邮储银行保险销售渠道。在66家非上市寿险公司公布的2020年第四季度偿付能力报告中，中邮人寿位列第7名，是排名前十的企业中唯一一家净利润下滑的企业。
05
邮储银行股价下跌
核心一级资本待补充
资本市场上，邮储银行股价一路下挫。截至7月21日收盘，邮储银行报价4.97元/股，跌2.54%。2021年度，邮储银行股价一度冲高至6.46元/股，与年内最高点相比，该行股价已经下跌23.07%，目前邮储银行市值为4388亿元。
图源：万得股票
邮储银行2020年年报显示，邮储银行代理业务手续费收入71.08亿元，同比增长56.01%；理财业务手续费收入41.98亿元，同比增长6.28%。根据一季报，邮储银行营收773.30亿元，同比增长7.15%；净利润213.27亿元，同比增长6.08%。截至2021年一季度末，邮储银行资产总额近12万亿元，负债总额11.21万亿元，存款余额10.82万亿元，贷款余额5.99万亿元。值得注意的是，2021年一季度，邮储银行核心一级资本充足率仅为9.91%，较上年末上升0.31个百分点，无明显提升。
2021年3月，邮储银行曾发布300亿元永续债，此外宣布进行300亿定增，公告称扣除相关发行费用后将全部用于补充该行的核心一级资本。融资共计600亿，但是否有效改善一直处于紧张状态的核心一级资本值得观察。目前，邮储银行以5.55元/股定增价计算，目前邮储银行股价为4.99元/股，定增机构已经浮亏。邮储银行后续将如何发展，凤凰网财经《银行财眼》将持续关注。