来源 :中国财经2024-06-20
今日，陆家嘴论坛全体大会六：银发经济与养老金融在上海举办，中国人寿保险(集团)公司副董事长、总裁蔡希良在会上就中国人寿围绕银发经济与养老金融所做的探索以及所取得的成效，分享了三点认识。
第一，要做实养老金融这篇大文章，为提升银发消费需求提供关键支撑。蔡希良在演讲中提到，据专业机构预测，到2035年，我国银发经济的市场规模有35万亿之多，有望成为新的经济增长点。任何一个有效市场的形成，都有赖于供给和需求的双向奔赴，银发经济同样如此，这个需求要看有没有消费能力，老年人有没有钱消费、敢不敢消费，对于释放银发经济的潜力尤其关键。党中央部署“养老金融”这篇大文章，提出加快发展多层次、多支柱的养老保险体系，主要就是解决养老金储备不足和养老风险保障不足的两个问题。
蔡希良认为，养老金融就是为健康养老事业和产业提供金融支撑以及为老年人生活提供风险保障的金融保险活动的总和，实际具体包括养老金融产品，这是最基本的；养老资产的管理，这是为了保值增值的；还有养老产业金融三大类。
不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融有它的特点，应该具备长期积累、跨期支付、保值增值这些重要的特征和功能，所以发展养老金融应该要把握好这个功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性，引导广大社会民众通过科学规划，为老年生活提供稳定、可期的现金流，和健康医疗等必要的风险保障，从而做好14亿人老有所养、病有所医等问题，让老年生活无忧虑，生命旅程有尊严，为中国式现代化奉献一片靓丽可期的银色浪潮。
第二，要优化养老金融的政策体系，提升第二、第三支柱的吸引力。蔡希良提到，我们国家已经建立了三支柱的养老保障体系，但是三个支柱很不平衡。到去年年底，第一支柱基本养老保险参保人数10.7亿，第二支柱企业年金和职业年金参加人数近7600万人，第三支柱是个人养老金，到去年年底开户数超过了4900万个，遗憾的是账户空转率约7成。蔡希良认为，不仅仅第三支柱是短板，第二支柱也有弱项，企业年金覆盖率还比较低，必须尽早采取行动，优化养老金融政策体系，大力提升第二、第三支柱的吸引力与覆盖面，切实解决养老金储备不足的问题。
比如，在政策方面，研究取消企业参加第二、第三支柱必须先参加第一支柱的要求，再比如企业年金职工参保率必须达到70%，破除这些隐性门槛，从而给广大中小微企业、社会公众更多自由选择权。再比如税收方面，研究适度提升个人养老金的税优额度，现在一年是1.2万。同时优化个人养老金领取时无差别增收3%的个税，对于中低收入人群、灵活就业人群等全程免税，从而增强第三支柱对广大免个税群体的吸引力等等。通过这些政策优化，切实提升第二、第三支柱参与积极性，为有效增加养老金储备创造更好的条件。
第三，促进养老金融与养老产业的高效互动，为提升养老产业的可持续性创造更好的条件。蔡希良提到，现在养老产业投资金额大、回收周期长、运营效率比较低，蔡希良认为，可以通过养老金融+养老服务、养老金融+健康管理，探索养老金融与养老产业的深度协同，来破解养老产业低盈利所带来的难题。
