来源 :券商中国2022-12-15
“中国寿险行业本身并没有问题，现在的下滑其实是均值回归、回归保险行业基本面的过程。”日前，在证券时报社主办的“2022年中国金融机构年度峰会暨2022中国保险业资产负债管理年会”上，中国太保集团旗下中国太保寿险总经理蔡强发表《砥砺前行静待花开》主题演讲时如是表示。
此次演讲中，蔡强围绕我国寿险业面临的问题、当前所处阶段以及未来发展趋势和转型方向进行了分享。他表示，中国寿险业正在进入2.0时代，以专业化、数字化、职业化为基础的高质量发展新阶段。外部环境和客户需求变化，要求保险公司蜕变式变革，对过往的工作模式、产品设计，以及服务流程进行重新再造。行业发展模式将从以保险公司为导向转向以客户为导向，为客户提供个性化的综合解决方案。
寿险业完成低渗透率阶段
“寿险业过去三年经历了很大的挑战，销售人力下滑，同时重疾保障销售遭遇挑战。有人说，寿险业今年的寒冬特别寒冷，时间特别长。很多人都在问，中国寿险业出了什么问题？寿险业是不是饱和了？”
面对这些问题，蔡强援引奥纬咨询最新调研报告表示，保险行业发展过程可分成三个阶段，第一阶段是低渗透率期、第二阶段是爆发期、第三阶段是稳定成熟期。中国寿险行业刚刚完成低渗透阶段，逐渐进入爆发期。
那么现在为什么会出现所谓的“冷”呢？
蔡强的答案是，中国寿险行业本身并没有问题，现在的下滑其实是均值回归、回归保险行业基本面的过程。主要原因是，2012年保险代理人资格考试取消后，以人力驱动、炒停、自保件等方式推动业务爆发式增长。当前，通过清理虚假人力、虚假架构、虚假榜单，保险行业逐步回归保障根本、回归保险初心，这种回归为未来的爆发期打下基础。
从全球保险市场发展经验来看，一旦跨过人均GDP一万美元的“中等收入陷阱”，保险需求将迎来爆炸式成长。中国刚刚跨过中等收入陷阱，按照奥纬咨询预测，我国寿险行业将迎来新的发展机遇。
我国推动共同富裕的国策也对保险行业带来利好。蔡强认为，中国的人口结构未来将发生重大变化，中等收入人群将成为主体，这部分人群对保险保障的需求最旺盛，他们既需要个性化的产品，也需要专业的保险服务来进行家庭风险管理。
蔡强援引数据分析表示，中国未来面临约1600万亿的人身风险敞口，其中医疗、重疾支出需求是1000万亿，养老支出需求为370万亿元。随着中国老龄化社会加速，养老支出需求会快速赶超医疗保障支出需求。此外还有人寿、教育保障需求尚待发掘。综合来看，未来二三十年，中国对于寿险的需求将会非常旺盛。
寿险业迎来发展新阶段
寿险行业发展前景广阔，但新单和人力下滑的现实很骨感。蔡强表示，主要原因在于需求和供给错配。
当前保险销售模式是，以保险公司为中心进行产品推动，通过销售触达客户。但消费者需求已经发生巨大改变，中国消费者对于金融，尤其是保险的认知改变，他们从“什么是保险”开始进入“买什么样的保险”阶段，同时购买保险时越来越理性。
从传统的关系销售转变为产品销售，继而升级到客户需求分析、个性化解决方案阶段。这是各国保险发展必经的发展历程。蔡强表示，当前，中国保险业正在从简单的产品推销进入到提供顾问式解决方案的阶段，消费者也开始认识到保险是非常重要的风险管理工具。
但消费者面临的一个现实问题是，找谁来买保险？如何找到专业、可靠代理人来为自己提供个性化的保险解决方案。
为了适应客户变化的需求，保险业的发展模式将从以保险公司为导向转向以客户为导向阶段，为客户提供个性化的综合解决方案。
“保险公司不单是保险产品的销售者，更重要的为客户提供覆盖全生命周期的综合解决方案，包括服务、产品，生态合作等。这就要求保险公司蜕变式变革，对过往的工作模式、产品设计，以及服务流程进行重新再造。”蔡强说。
他认为，除了保险方案，保险公司还要整合各类解决方案，打造“以客户为中心”的商业模式，建立以客户为中心、家庭为单位的生态圈。例如，通过将产业链延伸至与保险关联紧密的医疗、健康管理、养老等领域，为客户提供长期“保险+健康+养老”服务，这是未来保险公司发展的方向。
蔡强表示，保险业正处在变革时期，以人海战术、短期激励、自保件为代表的旧模式不可持续，保险行业需要蜕变。中国保险业正在进入2.0时代——以专业化、数字化、职业化为基础的高质量发展新阶段。“新的工作模式，新的方向，大家站在了同一起跑线。谁有勇气做第一个吃螃蟹的人，将会抓住未来转型的机会，迎来曙光；谁能够适应新的生态、满足客户需求、顺应市场发展趋势，谁就将成为未来的赢家。”