消费金融行业市场前景如何?今年以来，消费市场的持续复苏令人欣喜。文旅行业回暖，各地景区游客络绎不绝;电影行业火爆，春节档票房强劲;商超餐饮行业人气聚集——熟悉的“开门红”回来了。对于各家商业银行来说，助力“增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景”既是职责使命，也是发展机遇。
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去年年底召开的中央经济工作会议提出着力扩大国内需求，把恢复和扩大消费摆在优先位置。交通银行认真贯彻落实会议精神，通过科技赋能和场景建设将金融服务深度嵌入到客户日常消费生活，进一步提升金融支持扩内需的质效，满足人民美好生活需要。
春节期间，国内消费市场供需两旺，呈现爆发性增长，体现了中国消费市场巨大的潜力，也展现出中国经济强大的韧性。
消费行业发展现状及前景分析
消费是畅通国内大循环的关键环节和重要引擎，对经济具有持久拉动力。从线上下单到线下购物，春节假期，各地出台一系列激活消费潜力的政策举措，改善消费条件、创新消费场景、营造消费氛围、提振消费信心，消费市场暖意盎然。
海南离岛免税消费增势明显。据统计，1月21日至1月27日，海口海关共监管离岛免税购物金额15.6亿元，比2022年春节假期增长5.88%;免税购物人数达15.7万人次，比2022年春节假期增长9.51%。
美团数据显示：春节假期前6天，全国多人堂食订单量同比增长53%。据商务部商务大数据监测，春节假期，全国重点零售和餐饮企业销售额同比增长6.8%。
商务部研究院流通与消费研究所所长董超认为，包括餐饮消费在内的春节消费呈现较好增长态势，为提振全年消费市场、促进经济发展开了个好头。
据悉，交行信用卡在春节期间消费活跃，交通出行、票房等场景线上消费复苏尤为明显，携程等线上支付平台日均交易量较去年同期增长130%，日均消费总人数较去年同期增长76.5%。
“我们聚焦线上消费、境内外旅游、场景服务等多方面促消费。今年1月借记卡消费交易金额相比疫情前大幅提升，较2019年1月增幅46%。”交行个金部相关负责人表示。下一步，交行将继续紧抓消费复苏契机，与线上平台合作开展系列优惠活动，还将持续推进老字号等国潮品牌促消费活动。
满足人民消费金融需求，除了围绕消费场景提供便捷的支付体系外，还要提升消费贷款的可得性，让消费者“贷得起、贷得到”。
2023年中国消费市场有望逐步恢复，国家统计局发布的最新数据显示，2022年我国社会消费品零售总额439733亿元，比上年下降0.2%。按经营单位所在地分，城镇消费品零售额380448亿元，下降0.3%;乡村消费品零售额59285亿元，与上年持平。按消费类型分，商品零售395792亿元，增长0.5%;餐饮收入43941亿元，下降6.3%。基本生活消费稳定增长，限额以上单位粮油食品类、饮料类商品零售额比上年分别增长8.7%、5.3%。全国网上零售额137853亿元，比上年增长4.0%。
汽车场景消费贷是交行近期针对居民购买汽车创新推出的金融产品，贷款业务流程简单、速度快，全流程无纸化申请，无需抵押，最高可贷50万元。今年以来，该行已与100余家经销商达成合作。据了解，交行持续加大产品创新力度，升级各类场景消费贷款产品。1月交行个人消费贷款投放增幅明显，较去年同期增长39.68%。其中，汽车消费贷款累计投放超过10亿元，是去年同期的2.4倍。
在全球通胀高企的情况下，我国当前物价仍保持平稳温和。数据显示，去年居民消费价格(CPI)比上年上涨2.0%，食品烟酒类价格上涨2.4%。其中，猪肉价格下降6.8%，粮食价格上涨2.8%，鲜菜价格上涨2.8%，鲜果价格上涨12.9%。12月份，居民消费价格同比上涨1.8%，环比持平。
在综合评估该民宿改建前经营状况、地理位置优势及当地政府补助政策等因素后，在无抵押物的情况下，交行旗下的安吉交银村镇银行以信用方式发放“绿色农家乐贷款”160万元。目前民宿即将建造室外泳池和小木屋等，预计在今年5月正式营业。“我们夫妇一直在做烧烤，民宿升级改造完成后，想在周边做一个露营烧烤网红打卡点，铺草坪、搭帐篷，拍短视频，也玩一把网红经济。
银行通过“价格战”扩容冲量，原本旨在进一步促进消费。然而，在利率下行的背景下，整个消费金融行业面临利润压降、竞争加剧的压力，一些消费金融机构受限于资金成本较高、获客难度高企的现实，面临不小的经营压力，甚至有从业人员直言，消费金融行业越来越变成了一份“苦差事”。
利润摊薄是行业面临的最直接挑战。目前，大型商业银行消费贷的实际利率均已进入“3”区间。如工行工银“融e借”近期推出的活动显示，3月31日前办理贷款可享1年期3.7%至3.9%年利率优惠;中行的“随心智贷”和建行的“建易贷”年化利率低至3.65%和3.60%。不仅是大型商业银行，而且目前兴业银行、浦发银行的1年期消费贷最低也仅为3.85%。
银行消费贷利率“内卷”，实际上正倒逼消费金融机构下调利率。同时，从政策面看，监管部门一直致力于推动综合融资成本不断下降，多次明确要求行业降低贷款利率，让利于实体经济。在此背景下，消费金融机构首先需要确保自身正常经营和健康发展，才能更好地让利于实体经济，发挥促消费的作用。
消费金融行业市场前景分析
实际上，消费金融牌照的“含金量”正水涨船高。由于银保监会此前下发通知，明确提出地方法人银行不得跨注册辖区开展互联网贷款业务，这使得一些地方机构借助互联网异地开拓市场受限。在全国范围可展业的消费金融牌照的“含金量”随之升高，当前各行业机构对于拿下消费金融牌照的热情也日益高涨。
消费是我国经济增长的重要引擎，着力扩大内需是推动经济运行整体好转的当务之急。
我国2022年全年社会消费品零售总额439733亿元，比上年下降0.2%。但总体来看，我国内需规模继续扩大，市场发展潜力巨大，仍是全球第二大消费市场和第一大网络零售市场，超大规模市场优势依然明显。
而消费市场稳定在44万亿元左右的成绩来之不易。
党的二十大报告提出，“着力扩大内需，增强消费对经济发展的基础性作用和投资对优化供给结构的关键作用”，为消费市场提供了强大信心和新的发展机遇。2022年12月召开的中央经济工作会议将“着力扩大国内需求”作为2023年经济工作的重点任务，提出要把恢复和扩大消费摆在优先位置。
步入2023年，随着疫情防控进入新阶段，正常生产生活秩序恢复和线下消费场景加快拓展，消费市场逐步恢复。元旦小长假期间，全国各大商圈、景区迎来回暖潮，中国消费市场实现开门红。
商务部确定2023年为“消费提振年”，把恢复和扩大消费摆在优先位置，进一步增强消费的基础性作用。随着扩内需促消费政策措施持续发力，线下消费场景加快恢复，今年消费将呈现稳步发展态势。
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