来源 :资管黑板报2022-08-02
8月1日，交通银行发布公告显示，自从今年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准。其中，个人按揭类贷款包括了个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。所谓提前还款补偿金，是客户对未到期的贷款进行提前还款，对银行进行的一定利息损失补偿。据悉，交行将对相关贷款收取“提前还款补偿金”，收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。
交通银行表示，这是为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为。此前，该行针对部分提前还款的补偿金，每年可免收补偿金进行部分提前还款一次。在全部提前还款方面，该行仅对部分期限收取补偿金。交通银行表示，在2022年11月1日前，将仍按原收费标准执行。
“调整后的收费标准将更加严格。”有业内人士预计，这或与今年以来个人房贷早偿情况较多有关系。至于后续是否有银行持续跟进，仍需看市场需求复苏以及各家银行贷款资金使用情况等。
近半年房贷早偿较多或是主要原因
针对银行调整提前还房贷需缴补偿金，多位接受采访的业内人士认为，这或与今年以来个人房贷早偿现象较多有关系。
“从理论上讲，客户提前还款可以释放部分个人按揭贷款空间。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，当前市场资金处于相对合理充裕的水平，而房贷目前对银行来说仍是优质资产，因此银行或不希望客户提前还款。
亦有银行业内分析人士表示，相关银行或希望通过提高提前还款的成本，来降低当前房贷早偿较多的问题。另有银行个贷部相关负责人告诉贝壳财经记者，近半年来提前还贷的客户相较往年明显增多。
今年以来，市场针对“提前还房贷值不值”的问题多有讨论。今年上半年资本市场波动不断，各类理财产品收益出现大面积回撤。这成了市场掀起“提前还贷潮”的重要原因之一。
有提前还款房贷的购房者认为，由于今年上半年市场波动较大，投资普遍处于亏损状态，不如提早还房贷，不仅可以节省房贷利息，还可以防止投资亏损。
“不过，房贷是普通人为数不多能使用的成本相对低、时间足够长的融资工具。一般来讲，个人有稳定收入、每个月还款不超过40%，负债率相对良性。”某股份制银行一位理财师指出，如果资金可以进行长期投资，收益率基本上可以“跑赢”房贷利率，因此他更建议投资而非提前还贷。
银行是否调整跟进仍有待观察
交行率先调整个人按揭类贷款的提前还款补偿金收费标准，是否会引起其他银行跟风效仿？对此，多位业内人士认为，这仍有待观察。
一位银行人士向贝壳财经记者表示，尽管收取提前还款补偿金已经写在合同中，但目前银行极少真正执行，且信贷客户对此的接受程度相对较低，容易引发纠纷。
周茂华亦指出，尽管当前提前还款的客户有所增加，但从总量上占比依然较少，因此是否有必要调整相关收费标准还需根据自身情况而定，同时亦需要观察后续需求市场的复苏情况。
值得注意的是，交行在调整后是否最终收取提前还款补偿金，目前仍是未知数。交行在其公告中指出，在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。