作为六大国有行之一，交通银行的信用卡业务已大幅落后于其他国有银行，且正被多家股份制银行超越
《中国科技投资》龙敏
近期，多位用户反映称，交通银行（601328.SH）信用卡存在无故产生征信逾期记录、银行以提升信用卡额度为“噱头”让用户开通分期业务等问题，从银保监会及第三方投诉平台数据看，交通银行信用卡投诉量目前位居六大国有银行首位。
交通银行曾一度在信用卡市场占据领先地位，而近年来信用卡业绩不仅垫底六大国有银行，还有被其他股份行赶超之势，其中招商银行（600036.SH）各项业绩指标均已大幅超过交通银行，市值排行更是连续三年稳超交通银行。
信用卡投诉量居国有行首位
银保监会发布的2020年第二季度至2021年第一季度关于银行业消费投诉的情况显示，交通银行信用卡投诉量分别为2662件、3819件、3056件、2579件，占其投诉总量的85.9%、86.2%、84.3%、81.0%，累计投诉总量位于六大国有银行首位。
同时，黑猫投诉平台显示交通银行为国有银行中投诉量最多的银行，投诉量已有4151条。投诉问题主要集中在用户信用卡无故产生征信逾期记录、银行擅自查询个人征信、收取高额利息、隐私泄露等方面。
“我的信用卡都已经注销了，怎么还能产生征信逾期记录？”近日，李望（化名）向《中国科技投资》记者表示，此前已向交通银行成功申请注销信用卡账户，但两个月之后仍收到交通银行发送的征信逾期记录短信。
李望称，因信用卡使用频率较低，今年4月其已向交通银行申请注销账户，并于4月21日收到交通银行发送的短信，显示其信用卡已注销，45天后如无应付款项产生即正式销户，即6月5日之后正式销户。然而，6月13日，李望再次收到交通银行发送的短信，告知其有一笔500元的账单费用已逾期，仔细查询后发现，500元为信用卡年费。
“现在银行信用卡年费一般都是减免的，并且我使用这张信用卡已经一年多的时间了，银行方面没收过年费，一看这么高的年费，还以为是诈骗短信。”李望随后联系客服了解情况，对方回复称，“的确有一笔500元的年费，刚好遇上费用结算周期，属于系统漏洞问题，不过会帮用户取消，且不会对用户的征信记录产生影响。”
但三天后，李望收到交通银行的短信提示称，其逾期账单的不良信息将上报金融信用信息基础数据库。在查询征信报告后，李望发现征信已出现逾期记录。“说好不会影响征信，现在却莫名产生逾期记录，银行怎么出尔反尔？”之后，李望要求交通银行协调央行解决征信逾期问题，但被交通银行拒绝。
直到李望在黑猫投诉平台进行投诉后，交通银行才答应帮其消除征信逾期记录，并向李望书面解释称“信息主体称，人民币逾期记录不准确，实际为零次，经核查，该笔人民币业务的逾期记录不准确”。目前，距离银行承诺消除李望的征信逾期记录已近一个月时间，仍未果。
对此，信用卡资深研究人士董峥向《中国科技投资》记者表示，注销一张信用卡的时间是30-45天，这个时间段仍产生相关费用，而用户对此费用并不知情，的确是银行的责任，银行需要帮助用户更正逾期的征信记录。
黑猫投诉平台上，另有多位匿名用户反映出现与交通银行有关的个人征信问题。一位匿名用户称，交通银行在2年间无故查询其征信12次，该用户多次致电银行欲获得合理解释均无果，要求银行撤销征信查询也遭拒绝；还有用户投诉称，自己每月按时还款，仍被交通银行上报征信逾期记录，且事先没有电话短信通知。
此外，有用户向《中国科技投资》记者表示，银行以可提升信用卡额度为由推荐其办理消费分期业务，但最终信用卡额度并未提升，反而多出来一笔分期手续费用。
用户刘勇（化名）告诉记者，今年5月至6月，交通银行工作人员多次致电其推荐办理“好享贷”业务，并称办理之后可以提升信用卡额度。“本来不想办，因为信用卡有4万额度足够使用，但期间打了很多次电话，最终也就答应办理。”刘勇说。
然而开通“好享贷”业务之后，刘勇的信用卡额度并未提升，且在开通的第一个月，银行便收取了108元分期手续费，“好享贷”业务被分成了12期，计算可得，一年需要缴纳1296元手续费。
刘勇随后与交通银行工作人员沟通，要求取消“好享贷”业务，工作人员回复称取消业务需收取800多元违约金。刘勇表示事先对手续费及违约金缴纳不知情，于是与银行商议减免违约金，但遭银行拒绝。“800多元违约金与1296元手续费相差不过四百多元，也就是不管是否开通好享贷业务，都要交钱。”刘勇称，最终其向12315消费者热线进行投诉，后交通银行主动与刘勇进行多番沟通，并答应只收取80元违约金。
董峥告诉记者，此事要从两方面看，对于用户来说，也许的确有提升额度的需求，最终也答应办理分期业务，但开通分期业务后，用户可能达不到银行提升额度的标准，所以银行无法帮助用户提升额度。
另一方面，银行在宣传上存在一定误导性，不提倡银行以此为“噱头”向用户宣传，很容易造成用户误解，“银行在向用户宣传时，不要说得太绝对，需要向用户说明只有达到相关标准，银行才能帮用户提升额度，而不是所有人都能提升额度。”董峥说。
业绩指标垫底国有行
自2004年交通银行信用卡中心成立以来，其信用卡业务一度在市场上占据领先地位，近年来却步入低潮期。
与其他五大国有银行相比，交通银行的业绩指标及抗风险能力均已处于垫底位置。在股份制银行中，交通银行与招商银行的资产规模最为接近，但从估值水平到盈利能力，交通银行均已被招商银行超越。
交通银行2020年年报显示，当年营业收入2462.0亿元，同比增长5.91%；净利润782.74亿元，同比增长1.28%。交通银行净利润在六大国有银行中排名倒数第二，对比净利润增速，交通银行仅为1.28%，位列六大国有银行末尾。资产质量方面，2020年交通银行不良贷款率位于六大国有银行之首，为1.67%；拨备覆盖率最低，为143.87%。
时隔一月，交通银行发布了2021年第一季度财报。一季度交通银行营业收入、净利润分别为683.44亿元、219.46亿元，且一季度拨备覆盖率较上年末下降，不良贷款余额上升，盈利和抗风险能力依然处于国有银行末端。
从信用卡业绩看，2020年，工商银行（601398.SH）、中国建设银行、中国银行（601988.SH）、农业银行（601288.SH）累计卡量分别为1.6亿张、1.44亿张、1.32亿张、1.3亿张，均高于交通银行信用卡在册卡量的7266万张。仅邮储银行（601658.SH）累计卡量为3679.92万张，低于交通银行，但其以18%的卡量增速位居国有银行第一，同期交通银行卡量增速仅1%。
2020年，工商银行、建设银行、农业银行、邮储银行信用卡不良率分别为1.89%、1.40%、1.55%、1.83%，而交通银行信用卡不良率高达2.27%，虽然中国银行暂未披露这一数据，但与其他四大行相比，交通银行不良率最高，且2021年一季度进一步上升至2.35%。
*交通银行与其他五大国有行2020年信用卡业绩对比
另外，继2015年交通银行营业收入首次被招商银行赶超后，2018年，交通银行净利润再次被招商银行超越。如今，在信用卡业务上，招商银行一骑绝尘，平安银行、中信银行、兴业银行也有赶超之势。
2020年，交通银行信用卡累计消费额2.90万亿元，同比下滑1%，不仅与招商银行交易额4.34万亿元拉开差距，甚至被平安银行3.45万亿元甩在身后。兴业银行与之相比虽有差距，但2020年兴业银行全年交易额首次突破2万亿元，增速17%，在股份行中表现亮眼。
同期，交通银行信用卡透支余额为4640.13亿元，较上年末下降1%，信用卡业务占零售信贷业务比重，已从2019年27%降至23.91%，在整个行业中的份额也从6.16%降至5.87%。而这一业务指标已连续两年被招商银行、中信银行和平安银行超越。
此外，2020年招商银行信用卡贷款7466.87亿元，远超交通银行4641.10亿元，但信用卡不良率却低于交通银行，为1.66%。从近三年看，交通银行信用卡不良率均高于招商银行，与其他股份制银行相比亦处于较高位置。
记者就上述问题致函交通银行，截至发稿，尚未收到回复。针对交通银行信用卡投诉及相关业务发展，《中国科技投资》记者将持续关注。