摘要
如何能够让“综合金融+医疗养老”双轮驱动，真正为收入和利润产生更好的互动，是实现中国平安全面跃迁式发展的中长期战略方向
"寿险是最有增长前景的金融行业之一"。在3月22日中国平安（601318.SH，02318.HK）2023 年度业绩发布会上，履新后首次公开亮相的中国平安联席CEO（首席执行官）郭晓涛表示，平安寿险业务在2023年重回升势，未来继续向高质量发展转型。
随后在对话中，郭晓涛就复杂市场环境下的公司下一步战略发展，寿险改革计划的推进等热点问题一一进行了回应，他强调，“中国平安的改革没有句号，改革永远在路上，永远不变去创新、去推动业务发展。”
“70”后的郭晓涛，硕士毕业于澳大利亚新南威尔士大学工商管理专业。加入中国平安之前，他曾任波士顿咨询董事总经理、全球合伙人。
2023年9月，郭晓涛接替陈心颖出任中国平安联席首席执行官，分管保险、医养、科技三大板块业务，同时也全面负责集团“综合金融+医疗养老”战略的落地推动。2024开年，郭晓涛出任中国平安集团战略发展中心常务副主任。
（图片来源：受访者供图）
对话中，当被问及当前中国平安最亟须解决的问题之时，郭晓涛表示，“当前随着金融行业规模增长逐步放缓，盈利空间逐渐收窄，但运营、风险成本正在逐步加大。在这样的背景下，对于当前整个中国平安来说，能够持续有效建立长期可持续的成本优势，降低获客、运营和风险成本，就可以在行业整体盈利空间收窄情况下，仍然能有效创造盈利能力，这是当前需要做的第一个非常重要的工作。”
其次，目前公司客户群体呈现“三高”状态，即高价值、高成长、高留存，需考虑如何让公司综合金融产品、医疗健康养老服务进一步满足客户需求，增厚客户价值。“一方面是成本，另一方面是收入，两头并进，才能在越来越复杂、增长困难的市场环境下创造盈利。”
第三，从中长期来看，如何能够让“综合金融+医疗养老”双轮驱动，真正为收入和利润产生更好的互动，能够实现中国平安全面跃迁式发展，这才是未来公司中长期的战略方向。
值得关注的是，随着目前市场利率下行和权益市场波动加剧，当前行业面临较重的利差损压力，中国平安方面将如何应对？郭晓涛回应道，随着市场利率下行，一方面公司投资端会更加谨慎，有效做好资产负债久期匹配；另一方面公司负债端产品结构将持续调整，进一步提高保障型产品占比，进一步降低负债端成本。“长周期的寿险业务利率有下行之时，也会有上行空间，如此未来在利率上行之时，就可以持续稳定发展。”
就未来平安战略发展中心的计划安排，郭晓涛表示，中国平安的战略一直是“综合金融+医疗养老，叠加科技赋能”，“中国平安的改革没有句号，改革永远在路上，永远不变去创新、去推动业务发展。”
寿险“革新”：
扩渠道、扩养老服务
预定利率换挡、“报行合一”执行，头部险企的寿险改革进展一直是业界关注焦点。
针对中国平安的改革成效，郭晓涛表示，当前平安寿险规模、盈利、保单继续率等指标都在不断提升。年报数据显示，平安寿险及健康险实现规模保费6019.34亿元，同比增长10.85%。在可比口径下，寿险及健康险业务新业务价值增长36.2%，13个月保单继续率同比上升2.5个百分点。其中，代理人人均新业务价值增长89.5%，代理人渠道新业务价值增长40.3%，银保渠道新业务价值增长77.7%。
渠道是平安寿险改革的重要一环，包括传统代理人渠道、银保渠道、社区网格渠道、兼职代理人渠道。
据郭晓涛介绍，当前社区网格是中国平安自有且独特的渠道，也是未来公司非常有潜力的渠道。据他举例说，“这个渠道像编码一样，把全中国存续客户按照网格的方式，将每个格子拆出来，在每一个网格里都有专门的网格员对客户服务，以提升其续保率，提高综合竞争产品及未来医疗养老健康服务的购买。”
在兼职代理人渠道方面，郭晓涛表示，目前中国平安兼职代理人渠道人数超过100万，大部分兼职代理人是在下沉县域市场，刚好和公司代理人渠道、银保渠道形成互补效应，这是能够更加有效覆盖全量客户的有效方式。
对于当前公司四个主渠道发展的最新进度，郭晓涛坦言，当前公司4个渠道发展成熟程度和阶段各自不同，个险代理人渠道最为成熟，其次是银保渠道，社区网格渠道正在逐步建造，目前仅15000名网格专员，但是该渠道初步效益已显现出来。另外，兼职代理人渠道公司仍在持续摸索、试点。“未来随着我们业务持续稳定发展，这4个渠道会形成一个波浪式前进，随着一个渠道的发展完善，其就会产生新的动能，待下一个渠道完善，新的动能又会产生。4个渠道是一个循序渐进、波浪式发展，一波又一波推动业务发展的过程。”
在寿险改革的产品方面，郭晓涛强调了医疗健康养老服务体系给寿险业务的销售带来的强赋能效果，他表示，这是另外一项推动公司业务发展的“推动剂”。
据郭晓涛详细介绍道，统计数据显示，中国平安享有医养服务能力的客户2023年NBEV（新业务内含价值）占比为73%，比2022年提高了18个百分点，2022年较2021年又提高了24个百分点，如果再把其细拆一下，这意味着该指标2023年比2021年翻了12倍。
“这对我们来说也是一件非常欣慰的事情，第一，说明我们能够真正抓住客户需求，提供满足客户需求的产品和服务，所以其能够实现大幅增长；第二，产品服务质量得到了客户认可，所以他们才会购买。”郭晓涛如是说。
对于未来寿险改革方面的计划，郭晓涛透露，公司未来将持续深化寿险渠道和产品改革，扩展和优化渠道发展，同时进一步深化医疗健康养老服务体系。“目前医疗健康养老所覆盖的城市还不到100个，未来不管是服务项目还是服务所覆盖的城市，都希望能够持续扩张。”
业内关注，随着人口红利模式消退，当“低垂的果实”被摘完，未来寿险业发展前景几何？郭晓涛认为，寿险未来仍然是非常有增长前景的行业。不管是美国还是欧洲成熟市场，寿险行业的发展通常跟整个经济的发展正相关。“因为寿险行业是10年、20年、30年的长周期行业，我们对中国的经济发展有充分的信心，寿险行业随着经济发展，也将会带来持续稳定的发展。”
战略调整：
突出养老，释放新潜能
在2023年年报中，中国平安对于未来战略的表述较以往有细微调整，从“综合金融+医疗健康”变更为更清晰的“综合金融+医疗养老”战略。
对于这一变化，郭晓涛解释道，中国平安以前是在医疗、健康领域去探索，但公司关注到当前中国整个社会的发展重要趋势是——老龄化和客户对于养老服务的需求，未来随着人口老龄化加剧，养老需求量将非常巨大，这亦是公司从医疗、健康，开始拓展到养老体系非常重要的原因。
其次，郭晓涛表示，公司关注到当前保险的功能开始逐步发生变化，从以前传统的单一金融功能，诸如财富管理、财富保值增值、健康保障等功能，慢慢开始变成“保险+”服务，客户对于医疗、健康服务、养老需求与日俱增，所以医疗健康养老跟保险行业的结合程度亦会越来越紧密。“这也是我们现在除了布局医疗健康之外，也开始非常积极布局养老产业原因。”
从当前中国养老产业服务的角度来看，其是非常碎片化的产品，没有龙头产业，服务商提供的养老服务标准和质量参差不齐，定价亦参差不齐。未来在提供养老服务方面，中国平安将如何应对？
郭晓涛回应道，对于中国平安而言，公司核心逻辑是通过事前、事中、事后全链条的管理，去保证性价比服务。
养老的重要性提至战略维度，未来中国平安在养老领域方面将如何进一步布局？
郭晓涛表示，平安虽然是从居家养老和机构养老（高品质康养社区）入手，但目前公司也在逐步布局社区养老环节。从当前布局情况来看，公司在社区养老本身签约供应商超过100个，在70个城市覆盖服务机构，所以一方面有居家养老服务能力，可以提供上门服务；另外一方面，如果老年人在社区有需求，公司可以提供不定期的疗养、间歇式的照护。
“未来不排除能够跟不同的海外机构去探索更好的合作方式，进一步丰富居家养老、社区养老及机构养老服务能力。”郭晓涛如是说。
此外业内关注，平安参与北大方正重组后，北大医疗旗下医疗机构如何赋能保险板块？对此，郭晓涛介绍道，医疗板块对于平安是非常重要的板块，北大医疗的医疗能力对于该板块是强有力的增加。他表示，从北大医疗集团角度来看，近期内最为核心的三件事是：首先，持续提高北大医疗集团整体经营管理能力，目前北大医疗板块本身还在持续亏损，当前最重要的任务是让其扭亏为盈。
其次，希望北大医疗能够跟公司保险板块业务产生协同效应，持续增强医疗健康服务能力，包括让客户能够在北大医疗有不同的服务权益，公司可以通过保险服务的方式，为客户提供慢病管理、糖尿病或者肿瘤慢病管理等方面服务包，跟其他竞争者相比，我们不仅做消费医疗，更重要的是有专业医疗的能力。”
第三，打造北大医疗专科医疗能力，比如肿瘤、慢性病治疗、心脏病、心血管疾病等，这些专业的医疗能力可以让公司以北大医疗为核心，能够持续通过医联体，跟其他医疗机构、诊所共同合作，提升医疗能力。