近年来，中国农业银行（以下简称“农行”）坚守服务实体经济主力银行定位，助力“稳经营主体保民生就业”，切实将金融服务融入“寻常”、落到“细微”，为“贷”动广大个体工商户和新市民群体健康发展注入金融动能，初步探索出一条“大银行”服务“小商户”等群体的有效路径。
破解融资难题“贷”动商户念好“生意经”
农行围绕个体工商户等经营主体较为集中的专业市场、成熟商圈、核心企业产业链和特色产业集群，构建“一市场一商圈，一链一群”批量化、集约化金融服务机制，结合商户所在行业差异化制定专项服务方案，因地制宜推出市场贷、产业贷、货车司机贷等多款特色产品，最大程度扩大商户服务领域，提高金融服务覆盖面。
湖南高桥大市场是中南地区最大的国家级综合批发市场，年交易额1000多亿元。佘先生是市场经营多年的个体商户，某食品代理经销商，主要从事食品、饮料批发。2023年底，厂家安排增加订货指标，佘先生手头流动资金出现缺口，很是头疼。
期间，农行湖南长沙自贸区高桥支行刚巧在高桥大市场逐户拜访推介“市场e贷”等金融产品。在农行客户经理的协助下，佘先生现场提供了贷款申请资料。“没想到办贷这么方便，通过手机银行就能申请200万元贷款，这下解决了我的资金难题。”佘先生感激地说。
在支持商户念好“生意经”上，农行一直重视特色产业集群中的各类商户经营主体金融服务工作，通过“一集群一方案”模式精准开展服务对接。
“没想到在农行办贷这么便利，有了这笔贷款，正好可以扩大规模，今年一定又能有个好收益。”2023年8月27日，农行辽宁凤城支行首笔200万元“柞蚕e贷”成功发放，商户刘先生对未来发展充满信心。
凤城市是中国柞蚕之乡。近年来，依托资源禀赋，当地精心打造柞蚕产业区域布局，产业发展突飞猛进。为助力乡村振兴，支持特色产业发展，农行辽宁凤城支行创新推出“柞蚕e贷”，与担保公司合作，强化与市政府、镇政府及村两委的互通互联，通过实行客户经理分组划片机制，持续完善服务体系。截至2023年11月末，已发放“柞蚕e贷”1370万元，以“零抵押、低利率、高效率”擦亮特色商户服务品牌。
提供精准服务助力新市民安居乐业
伴随着城镇化的深入推进，当前，约有3亿人怀揣着“扎根”梦想走入城市，成为“新市民”，与城市同生共长。近年来，农行聚焦新市民群体创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域金融需求，以优质金融服务托举起新市民的“扎根梦”。
“农行的‘新市民安居贷’支持按季度还款，现在我终于能和女朋友在这里安家了！”从怀化麻阳到长沙打工的新市民张先生高兴地说。
记者了解到，农行湖南分行聚焦新市民在住房领域的信贷需求，通过调整客户准入条件、优化贷款政策，先后推出“新市民安居贷”“农民安家贷”等产品，助力新市民早日在城市“安家”。同时，针对部分新市民收入不均衡、不稳定的特点，提供按月、季、半年、一年的还款频率和阶段定期结息的还款方式，进一步减轻新市民购房初期的还款压力。
要“安居”亦要“乐业”。农行聚焦个体工商户群体融资过程中面临的痛点难点问题，采取“数据赋能”策略，积极引入外部数据，应用多维验证，提升智能风控水平，于2023年7月创新推出“商户e贷”专属贷款产品，通过完善商户的云端“信用画像”，主要面向从事小超市、便利店、加盟店、小吃店、电商等行业，有稳定收入但无法提供押品的新市民群体。
“我们做餐饮最需要的就是流动资金，多亏农行的支持，不仅让我的生意越做越大，也在这里站稳了脚跟。”位于山东省济南市万达广场的餐饮店负责人韩先生感激地说。
早些年，来自河北的韩先生跟随亲戚来到济南打工。经过多年摸索，他在济南开设了一家韩式拌饭快餐店，以独特的口味和口感迅速赢得了良好的市场口碑与稳定的客群，但由于场地接待有限，无法满足更多顾客的需求，门店急需扩张。一边是市场越做越大，一边是流动资金紧缺，让韩先生犯了难。
客户有需求，农行山东和平支行立即行动。面对创业初期融资难、融资成本高、无抵押物等痛点，该行第一时间上门为其讲解政策和产品，帮助申请了“加盟贷”，100万元纯信用贷款资金即时到账，有效解决了客户的资金需求。
坚守向上向善践行惠企利民
一头连着亿万从业者的生计，一头连着社会民生的烟火气，稳住小微商户群体，就是稳住了民生。为有效降低经营主体的经营成本，服务实体经济高质量发展，近年来，农行积极做好减费让利、惠企利民工作，一方面持续主动下调贷款利率，降低商户融资成本；另一方面，面向个体工商户、小微企业主开展“商户福‘贷’季微信立减金”阶段性活动，客户线上贷款申请签约后即可获得微信立减金，惠及更广大的经营主体，全面助力企业经营成长。
新时代大潮澎湃，新征程气象万千。下一步，农行将始终牢记金融服务实体经济、创造人民美好生活的初心使命，聚焦民生所需所盼，紧紧围绕基础金融服务、渠道建设等，持续在产品创新、模式创新、制度创新、流程创新上下更大功夫，将源源不断的金融活水汇入大街小巷，促进个体工商户和新市民群体蓬勃发展，激发众多“小店商铺”的市场活力，积极助力金融强国建设。