在全国所有县域都有网点的商业银行，只有中国农业银行（简称“农业银行”）。在西藏平均海拔5000多米的双湖县，唯一一家金融机构是农业银行，平均年龄28岁的17名员工在雪域高原“金融戍边”。“安粮贷”“富民贷”“牦牛贷”“黑土贷”“托管贷”“碳汇贷”……270多款金融产品，总有一款适合广大农户。作为金融服务乡村振兴的国家队主力军，农业银行五年间的工作重点有什么调整，支持乡村产业融合发展有哪些创新……中国农村杂志社记者近日专访了农业银行三农业务总监陈军。
记者
国有大型商业银行中带“农”字的只有农业银行一家。今年是实施乡村振兴战略第一个五年规划的收官之年，五年间农业银行的工作着力点有些什么样的调整？
陈军
农业银行三农业务总监
农业银行因农而生、伴农成长，服务“三农”始终是我们的安身立命之本、发展壮大之基。党的十九大作出实施乡村振兴战略重大决策部署以来，农业银行坚持以习近平总书记关于“三农”工作的重要论述为指引，把服务乡村振兴作为全行业务经营工作的重中之重，持续加大乡村振兴领域金融服务力度，依托国有大行资金、科技、产品、网络、队伍等优势，不断强化支持力度，改进服务质效，努力为乡村振兴提供高质量金融服务。
一是助力打赢脱贫攻坚战和巩固拓展脱贫攻坚成果。作为原国务院扶贫开发领导小组成员中唯一的商业银行，农业银行出台倾斜支持政策，加大对贫困地区和建档立卡贫困户信贷投放，全力支持贫困地区农村产业发展和农民生活改善。在全国脱贫攻坚总结表彰大会上，农业银行有5个集体、3名个人获得表彰，是获表彰数量最多的金融机构之一。脱贫攻坚战取得全面胜利后，农业银行聚焦832个脱贫县特别是160个国家乡村振兴重点帮扶县，制定专门工作方案，优先保障信贷规模，强化定点帮扶、东西部协作、消费帮扶等非信贷综合帮扶，保持金融帮扶政策稳定连续。与国家乡村振兴局合作，面向普通农户创新推出纯信用、额度大、期限长、利率优惠的“富民贷”贷款产品，覆盖160个重点帮扶县，并向革命老区脱贫县推广。截至2022年6月末，在832个脱贫县贷款余额达1.61万亿元，增速9.5%；在160个重点帮扶县贷款余额达2956亿元，增速11.1%，高于全行增速1.6个百分点。
二是加大乡村振兴重点领域服务力度。围绕乡村振兴战略部署的各项重要任务，对保障国家粮食安全、种业振兴、乡村产业、乡村建设、农村深化改革等重点领域和薄弱环节，逐一对接开展金融服务专项行动。截至2022年6月末，农业银行粮食重点领域贷款余额达2351亿元，较年初增加425亿元，增速22.1%，高于全行12.6个百分点；乡村产业贷款余额达1.36万亿元，较年初增加2177亿元，增速19.1%，高于全行9.6个百分点；乡村建设贷款余额达1.43万亿元，较年初增加1537亿元，增速12.0%，高于全行2.5个百分点。
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三是加快乡村振兴领域产品服务创新。健全完善“总行统筹、分行为主、基地先行”的乡村振兴产品分层创新机制，充分发挥分行和“三农”产品创新基地贴近客户、反应敏捷的优势，鼓励分行和“三农”产品创新基地因地制宜推出更多区域性创新产品。将粮食产业链、大豆和油料产业链、农机购置、乡村旅游等乡村振兴领域产品创新权限下放至一级分行。创新升级“惠农e贷”“龙头贷”“金穗农担贷”“农业托管贷”“农村集体经济组织贷款”“国家储备林贷款”“植物新品种权质押贷款”“碳汇林业贷”等一系列受到县域农村客户欢迎的乡村振兴金融产品。目前，全行“三农”专属产品已达271项，能够满足乡村振兴多元化多层次的金融服务需求；贷款余额千亿级的产品有11个，百亿级产品15个。
四是强化数字赋能乡村振兴。适应现代化信息技术加快向农业农村领域渗透的发展趋势，对接国家数字乡村战略部署，深化推进“数字乡村工程”，着力让服务乡村振兴插上现代科技的翅膀。提升“三农”线上融资服务能力，大力开展“惠农e贷”线上农户贷款业务，通过全流程线上化运作方式，为客户提供免抵押、可循环的线上融资服务。截至2022年6月末，“惠农e贷”余额达7081亿元，较年初增加1634亿元，增速30%，服务农户超过400万户。积极搭建县域农村场景，推出智慧农业、智慧畜牧、智慧市场、智慧学校、智慧旅游、智慧医院等一系列场景，目前全行已经建设县域农村特色场景超1.4万个。打造并推广农村集体“三资”管理平台，支持农村集体股权管理、审批管理、线上办公、积分管理等功能，助力乡村治理智能化水平提升。目前，“三资”管理场景签约县（区）已达1554个，覆盖近14万个行政村。
五是建立健全“六位一体”立体式服务渠道体系。坚持以人民为本、从客户需求出发，下沉服务重心，构建起包括人工网点、自助银行、惠农通服务点、手机银行、呼叫远程银行和流动服务“六位一体”的立体式服务渠道体系，当好县域农村客户身边的银行。目前，农业银行有县域网点1.26万个，占全行网点数量的56%，是全国唯一一家在全部县域都有网点的商业银行。在西藏那曲市平均海拔5000多米的双湖县，唯一一家金融机构是农业银行西藏双湖支行，17名员工、平均年龄28岁，肩负“金融戍边”的光荣使命，服务1.3万群众、服务覆盖面积11.67万平方公里。创新推出农户专属的手机银行乡村版，手机银行县域注册客户达1.97亿户。设置专门的三农客服中心，提供藏语、彝语、维吾尔语、蒙语等少数民族语言支持。去年远程银行共受理惠农卡客户业务咨询1042万人次。在偏远地区和脱贫地区开展流动银行服务，去年累计为543个乡镇11万脱贫群众提供基础金融服务。
六是持续优化三农金融事业部体制机制。股改时，为落实“面向‘三农’”定位，农业银行按照国务院要求，启动实施了三农金融事业部制改革。多年改革和实践探索证明，三农金融事业部确保有专门机构、专门人员、专门制度和专门资源服务“三农”，为农业银行做好“三农”金融服务提供了有效的制度保障。近年来，农业银行依托三农金融事业部组织框架，在各级行设立乡村振兴金融部，建立健全总行统筹、省市分行推进、县支行抓落实的金融服务乡村振兴工作机制。在信贷规模、产品服务、业务授权、资源配置、定价管理、渠道建设、人才队伍等方面，推动政策资源进一步向县域乡村倾斜。同时提高三农金融事业部在全行、乡村振兴重点领域业务在县域的考核权重，引导分支机构加大对乡村振兴重点领域、脱贫地区的金融资源投放。
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七是不断加强多方合作。服务乡村振兴是系统性工程。农业银行主动与社会各方力量加强合作，搭建和融入各类支农平台机制，共同推进乡村振兴。加强银政合作，与农业农村部、国家乡村振兴局签订三方战略合作协议，共同推进乡村振兴重点领域合作。积极参与农业农村部组织的新型农业经营主体信贷直通车活动。截至2022年6月末，共支持农业经营主体4.2万个，累计发放贷款92亿元，服务主体数量和信贷投放量均居同业第一。与国家乡村振兴局、四川省共同创建全国首个乡村振兴金融创新示范区。与全国工商联合作开展金融服务“万企兴万村”行动，联合推广“联企兴村贷”金融服务模式。与科技部、文旅部等部委分别围绕农业科技、乡村旅游等领域开展了专项合作。加强银企合作，与国资委辖属6家涉农央企开展共同服务乡村振兴战略合作，推出“央企兴农贷”，助力央企投身乡村振兴；与农业产业化龙头企业、大型农产品专业市场等合作，构建“公司+农户”“专业市场+商户”等服务模式。加强同业合作，与国开行、农发行、人保集团等单位签署全面合作协议，形成政策性金融、商业金融、保险金融共同服务乡村产业合力。
记者
去年5月，农业农村部、国家乡村振兴局和农业银行签订了为期五年的三方战略合作协议，合作的重要目标之一是增加乡村振兴资金投入。一年多来，农业银行在增加“三农”业务贷款方面有哪些实质性进展？
陈军
农业银行三农业务总监
农业银行在同业中率先与农业农村部、国家乡村振兴局签订合作协议，聚焦服务国家粮食安全战略、支持乡村产业发展壮大、加大乡村建设行动支持力度、深入推进农村改革、加快智慧农业和大数据建设、巩固拓展脱贫攻坚成果、开展农村金融前沿研究等七大方面16个领域加强合作。“十四五”期间，农业银行“三农”县域贷款力争每年累放3万亿元以上，“十四五”期末余额达10万亿元以上。
目前，各项合作任务顺利推进，金融产品、服务、机制等方面的探索创新持续深化，农业银行乡村振兴金融投入资源进一步加大。截至2022年6月末，农业银行“三农”县域贷款余额6.92万亿元，比年初增加7176亿元，同比多增1107亿元；增速11.5%，高于全行1.9个百分点。“三农”县域贷款增量、全行占比创近十年新高。
记者
农业银行是怎样深化对合作社、家庭农场、龙头企业等新型农业经营主体支持的？
陈军
农业银行三农业务总监
新型农业经营主体是推动农民稳定增收、保障农产品有效供给、推进农业转型升级的重要力量，也是农业银行服务乡村振兴的主要客群。截至2022年6月末，农业银行支持家庭农场、专业大户130万户，贷款余额1884亿元；农民专业合作社及社员贷款余额336亿元；农业龙头企业贷款余额2186亿元。我们主要从以下几方面深化对新型农业经营主体的金融支持。第一，创新开发系列专属产品和服务。对接新型农业经营主体差异化金融需求，探索创新了全行通用、分行区域特色和县域小众三大系列150多款金融产品。第二，拓宽贷款抵质押物范围。积极创新农机具、大棚设施、大型活体畜禽、养殖圈舍、农业商标、具备现金价值的人寿保单等新型抵质押方式。比如，我们在重庆、四川面向种业龙头企业推出了植物新品种权质押贷款，以品种权设定质押，有效解决了企业植物新品种权押品准入、价值评估、质押登记、贷后管理等关键问题。我们还在青海创新推出了全国首个通过“物联网+”技术实现牲畜活体抵押的信贷产品“乡村振兴活畜贷”。第三，加大政策倾斜力度。出台支持新型农业经营主体15条专项政策，适当放宽新型农业经营主体贷款准入门槛，按年单列新型农业经营主体贷款计划，给予经济资本计量优惠，支持新型农业经营主体信贷投放。
▲?农业银行助力产业发展
记者
在支持乡村产业融合发展方面，农业银行有什么创新和探索？
陈军
农业银行三农业务总监
农业银行聚焦乡村产业融合发展新趋势，不断加大创新探索步伐和支持力度，目前我们对特色优势产业集群信贷覆盖率达70%，国家现代农业产业园、农业农村部农业全产业链典型模式等信贷覆盖率均超过40%。我们主要从以下四个方面加强服务：
重点支持农业全产业链发展。顺应乡村产业“链条化”发展趋势，围绕农业农村部全产业链典型模式、各省重点打造的农业产业链条、农业产业链联合体等重点链条，精准提供线上线下一体化金融服务，助力农业全产业链转型升级。如在陕西，聚焦当地苹果、猕猴桃两大特色产业，围绕种植、收储、加工、销售等环节全产业链资金需求，创新推出“金穗陕果贷”系列产品，为果农、果商、专业合作社、小微企业等产业链主体提供一揽子融资解决方案。
大力推动乡村产业聚集区发展。积极支持优势特色产业集群、乡村旅游重点县域村镇、农业产业园区、农业产业强镇、“一村一品”示范村镇，助力打造乡村产业区域增长极和产业高地。如在广东，将现代农业产业园作为服务产业振兴的主抓手，突出“一县一园一服务方案”，创新推出农业龙头贷、现代农业产业园实施主体贷等信贷产品，实现对省级产业园的服务全覆盖、对省级及以上农业龙头企业服务覆盖面超过90%。
▲?农业银行广东分行现代农业产业园实施主体贷获广东省最受欢迎金融支农产品
注重开展综合化金融服务。充分发挥农业银行产业链介入程度深、客户覆盖面广、服务手段多样等优势，深化城乡、公司零售、集团各平台业务联动，致力满足企业多渠道融资、支付结算、投资并购、“走出去”等全方位金融需求。在广东、江苏、海南等地发起设立多支乡村振兴产业基金，通过股权投资、投贷联动，支持当地乡村产业融合发展。在金融同业中首批开展碳中和债融资业务，承销全国首单“革命老区振兴发展、专项乡村振兴、绿色农业”三标债券。
强化数字化金融服务。持续加强农业产业链、智慧园区、智慧旅游、智慧市场等乡村产业特色场景建设，打造覆盖乡村产业各类客户、各种需求的数字场景体系。推广“农银e贷”系列产品，推出“产业e贷”“小微e贷”“惠农e贷”等线上贷款产品，通过“数据多跑路、客户少跑腿”，便利乡村产业融合客户申贷办贷。推出智慧招投服务平台，以“云招商”“云展会”形式，为地方政府和企业提供线上招商投资信息撮合及配套服务，有效解决疫情下政府“招商难”和企业“投资难”问题。
记者
下一步，农业银行服务乡村振兴的工作思路和目标是什么？将有哪些措施来落实？
陈军
农业银行三农业务总监
为全面做好乡村振兴金融服务工作，农业银行制定出台了“十四五”时期服务乡村振兴工作规划，将以服务乡村振兴和农业农村现代化为主线，以促进农民农村共同富裕为出发点和落脚点，持续加强金融科技、产品、渠道、人才等服务能力建设，全面提升乡村振兴金融服务广度深度。
一是确保政策稳定连续，全力做好巩固拓展脱贫攻坚成果金融服务。加大脱贫地区信贷投放，优先保障832个脱贫县贷款规模，助力守牢不发生规模性返贫底线。突出强化国家乡村振兴重点帮扶县金融服务，加快推广“富民贷”，抓好重点帮扶县信贷准入、审查审批、利率优惠、资源配置等倾斜政策落实，确保160个重点帮扶县贷款增速高于全行。稳定脱贫地区金融支持政策，对脱贫县支行继续实行差异化信贷支持政策，延续信用审查审批优先办结政策，继续实行贷款经济资本优惠，安排战略费用和激励工资等专项资源。扎实做好非信贷帮扶工作，抓好定点帮扶县资金项目帮扶、招商引资、消费帮扶等重点工作。进一步加大东西部行协作帮扶力度，努力为政府东西部协作项目提供综合金融服务。
▲?农业银行支持四川眉山地区柑橘产业
二是坚持高目标引领，加大乡村振兴重点领域信贷投放。坚持按照县域高于全行、乡村振兴重点领域高于县域的标准，倾斜配置乡村振兴信贷规模，为扩大农业农村有效投资做出更大贡献。全力支持粮食生产和重要农产品供给，围绕种子和耕地两个要害，加大对种粮农户、专业合作社、农垦企业等粮食生产主体信贷投放力度，加大对口粮、玉米、大豆和油料生产加工仓储等环节的资金支持，积极助力耕地保护和农业科技发展，做好“菜篮子”产品稳产保供服务。大力支持乡村产业发展，继续将县域富民产业作为重点，支持农村一二三产业融合发展，服务好农业产业园区、优势特色产业集群、农业全产业链重点链典型县、下乡返乡创业农民等重点产业客群，支持乡村旅游、农村电商等新产业新业态发展壮大。探索乡村建设新路径，支持乡村公共基础设施建设、农村人居环境整治、农村基本公共服务提升、以县城为重要载体的城镇化建设等乡村建设重点任务，加大信贷投放特别是中长期信贷支持。服务深化农村改革，持续扩大“两权”贷款、林权贷款等覆盖面，探索支持农村集体经济组织发展的有效模式，为农地资产增加金融权能。
三是加快科技赋能，充分发挥数字乡村工程支撑带动作用。构建数字化服务“三农”多渠道面客体系，推动数字乡村云平台与手机银行、网上银行、人工网点、自助机具、惠农通服务点等渠道连接。研发推广“三资”管理、乡镇治理、智慧农业、智慧畜牧、智慧市场、智慧景区、智慧学校等重点场景，积极构建场景金融服务生态圈。强化涉农数据挖掘运用，创新全流程线上化的特色信贷产品，全面提升客户体验和业务运作效率。
▲?农业银行在安徽省蒙城县岳坊镇戴尧村发放党建引领信用村建设农户贷款
四是发挥综合服务优势，助力乡村全面振兴。围绕乡村五大振兴要求，在做好产业振兴金融服务的基础上，持续实施金融人才驻县帮镇扶村富民行动，选派万名优秀干部到县乡村挂职，助力乡村人才振兴。加大对农村集体经济组织的支持，深入开展“信用村、信用户”创建活动，积极参与乡村治理体系建设试点示范和文明村镇创建，助力乡村组织振兴和文化振兴。做好重点农业绿色项目、黄河流域生态保护、长江“十年禁渔”等金融服务工作，助力乡村生态振兴。依托农业银行集团联动、条线协同优势，为乡村振兴各领域提供多元资金支持和综合金融服务。
五是坚持普惠利农，着力提供更优质便捷的金融服务。落实党中央“普惠金融重点要放在乡村”的要求，坚守金融服务的普惠性、人民性，进一步下沉服务重心。加大农户金融支持力度，依托“惠农e贷”“富民贷”等拳头产品，探索新的集约化、规模化作业模式，进一步扩大农户贷款服务覆盖面。优化农村基础金融服务，在全行网点总量稳定的基础上，推动网点资源向县域乡镇倾斜，不断推进“惠农通”服务点优化升级，丰富完善手机银行乡村版功能，为国家乡村振兴重点帮扶县及边远地区增配移动服务车，打造好农民朋友的“村口银行”“指尖银行”。
六是强化体制机制建设，加大乡村振兴业务倾斜支持力度。强化考核激励，保持巩固拓展脱贫攻坚成果、支持国家乡村振兴重点帮扶县、推进乡村振兴、数字乡村金融服务等重要任务的考核指标，提高三农金融事业部考核结果在分行综合绩效考核权重，加大与分行班子考评、财务资源、工资分配等挂钩力度。强化资源配置，单独下达乡村振兴重点领域信贷计划，单列县域固定资产、业务费用等财务资源，专门安排激励工资、战略费用、战略性固定资产计划。强化人才队伍建设，激励引导干部人才到乡村振兴一线干事创业，建设政治过硬、本领过硬、作风过硬的金融服务乡村振兴干部人才队伍。构建金融服务乡村振兴专题课程体系，大力开展乡村振兴主题培训，促进全行上下服务乡村振兴专业知识和实践能力整体提升。
七是加强风险防控，确保“三农”业务可持续发展。始终遵循审慎稳健的风险防控要求和商业银行基本运行规律，统筹好发展和安全，守牢风险底线。按照全面风险管理原则，抓好客户准入、授信评级、贷后管理等各环节全流程风险防控。强化乡村振兴重点领域风险防控，紧盯重点区域、行业、客户风险，切实稳定资产质量。加强科技在风险防控中的应用，积极利用大数据、人工智能等金融科技手段，提高风险监测和预警的智能化水平。加强银政、银担、银保多方合作，着力构建乡村振兴贷款风险分担缓释机制。
内容来源：《农村工作通讯》《农产品市场》