农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节。近年来，随着国家全面实施乡村振兴战略，农村市场经济活力持续增强、金融基础设施日益完善、信用环境显著改善，特别是金融科技的快速发展与深度应用，为破解农户贷款难、贷款贵、贷款慢问题创造了条件。作为国有大型商业银行，农业银行牢牢把握农村金融工作的政治性、人民性，始终坚守服务“三农”初心使命，充分发挥金融服务“三农”的国家队、主力军作用，在“三农”金融领域深入实施数字化转型，探索推出以“线上化、智能化、开放化”为核心、以金融科技创新为驱动的农户数字信贷服务新模式，走出了一条行之有效的农村数字普惠金融发展新路径。
中国农业银行
农户金融部总经理?段肖磊
丰富产品服务模式，搭建全新惠农平台
农业银行于2008年启动“三农”金融事业部改革，逐步建立起多层次、广覆盖、专业化的“三农”金融服务体系。为全方位提升服务质效，农业银行持续深化体制机制改革，在信贷产品模式创新和系统平台建设两端发力，建立并完善数字化转型的顶层设计和底层架构，让“三农”金融服务插上科技的翅膀。
1.推广线上线下双轮驱动服务模式。农业银行坚持以人民为中心的发展思想，积极运用最新金融科技手段，结合自身资源禀赋特点，探索推出一条线上线下相结合、符合当前农村实际的普惠金融服务模式，致力于让信贷服务覆盖最广大农户。该模式除核心调查环节在线下进行，其他环节都实现了线上化运作，农户享受“端到端”全线上办贷体验，通过“银行多跑腿”，最终实现“农民少跑路”。
2.创新“惠农e贷”线上农户贷款产品。在服务“三农”过程中，农业银行主动对接农村客户需求特点，先后推出多款农户贷款产品，满足农户生产经营、生活消费领域的信贷需求。近年来，随着金融科技的蓬勃发展，农业银行积极探索研发线上农户贷款产品，并于2016年创新推出“惠农e贷”，农户贷款产品体系进一步丰富。“惠农e贷”综合运用移动互联、大数据、人工智能等金融科技手段，让广大农民足不出村、足不出户使用手机就能线上申贷、自动授信、随借随还，享受便捷高效的线上信贷服务，打破了农村金融的时空限制和信息壁垒。产品推出以来，业务规模持续快速增长，客户覆盖、区域覆盖不断扩大，为乡村振兴引入了源源不断的“金融活水”。目前，“惠农e贷”余额突破7000亿元，支持农户突破500万户。
3.搭建惠农平台助力数字化经营转型。为构筑数字化运营基础，农业银行倾斜科技资源研发全新惠农平台，搭建以贷为主、运行高效、互助共享、安全稳定的“三农”金融创新型服务体系。按照“数据化、线上化、标准化”的建设思路，惠农平台以数据驱动服务，精准定位客户需求、精准输出产品服务，并基于行为分析动态优化客户画像和服务体验，实现客户数据与业务数据的双向转化；依托多系统协同联动，建立了覆盖贷前、贷中、贷后的全流程线上化运作机制，农户从申贷到用信均可线上操作；重塑信贷核心系统通用服务架构，封装标准化、组件式的基础功能，如研发信用评级、授信测算、风控中枢等信贷通用决策模块，全面提升业务系统的复用和共享能力，支撑产品快速迭代创新。在人民银行主办的2020年度金融科技发展奖评选中，农业银行惠农平台荣获一等奖。
图1?农业银行惠农平台作业流程
强化数据融合应用，建立农户统一视图
数据是数字经济时代的关键性生产要素，但一直以来，农户主体数字化基础薄弱，大量属于征信“白户”，没有借贷记录，有效数据不足。为突破农户数据瓶颈，农业银行主动作为，全面整合归集内外部数据，积累形成同业规模最大的农户基础数据库。
1.多渠道对接涉农大数据。积极把握涉农大数据加速整合应用的有利条件，农业银行主动对接各级政府部门、行业协会、农业产业化龙头企业等机构。通过系统平台对接，自动化、批量化采集工商、保险、土地流转、财政补贴等涉农数据。系统同步整合拼接农户在农业银行的存量金融数据，利用内外部数据进行多维校验，提升数据有效性。
2.多维度绘制农户画像。建立标签化的客户画像体系，运用大数据技术深度挖掘分析数据价值，构建具有农户特色的统一视图，为精准化定制金融服务提供依据，做到取之于农、用之于农。目前已生成约500个客户级标签，主要应用于具体业务场景，如对从事行业、经营规模、资产规模等标签进行组合分析，将农户区分为普通农户、规模经营户、个私经营户等，从而差异化匹配信贷模型、精准授信。在信息使用过程中，农业银行高度重视客户信息保护和数据安全，通过严格授权及系统权限管控，确保信息处理各环节合法合规。
全面应用数字技术，深化科技赋能增效
农户贷款具有额小面广、量大普惠的特点，单纯依靠人工作业，不仅服务能力受限，也很难做到商业可持续。为进一步提升农户信贷服务的可得性和便利性，农业银行加快前沿金融科技运用，持续推进降本增效，释放数字信贷新动能。
1.研发智能移动作业终端。农村客户居住分散、流动性大，且农业银行在乡镇并非都有营业网点，传统的网点集中办贷模式对农户并不友好。为支持客户经理“走出去”，农业银行自主研发兼容手机、PAD等移动设备的信贷作业终端，实现贷款受理、调查、审批一站式电子化服务，助力客户经理轻装上阵、进村入户提供上门服务，实现“送贷上门”。
2.打造智慧信贷决策中枢。依托业界领先的信贷中台，推动准入、评级、授信、定价等信贷关键环节由传统“专家经验决策”向“数据模型决策”转变，推进“千人千面”精细化运营。如研发农户评分机器学习模型，从信用状况、金融交易、产品持有等维度对农户评分定级，将结果应用于准入评估，并逐步延伸应用至授信定价领域；研发标准化授信模型库，区分农村业态分类建模，支持参数化配置、模块化拼装应用，为农户提供灵活定制的信贷服务；针对脱贫户等特殊群体，开发锁定利率模型，最大程度降低客户融资成本。
3.健全智能风控运作体系。搭建信用风险数字化管控平台，企业级反欺诈、反洗钱平台等一系列线上化风控平台，将风控模型嵌入系统和流程中，实现系统对贷款关键节点的自动化控制和智能化监测。制定风险信号标准化处理机制，建立“自动+集中+属地”风险处置作业模式，平台自动生成风险信号，专业客服集中开展远程外呼协查，属地行分层分类核查、处置结果系统留痕，形成风控闭环，推进贷后管理集约高效运作。
图2?农业银行数字化风控中心的专业客服
正在集中开展远程外呼协查工作
延伸涉农服务场景，打造开放共享生态
数字化时代，金融服务逐步由单向输出向开放共享转变。农业银行秉承客户至上的服务理念，积极创新渠道、模式、场景，深度参与数字乡村建设，为农户提供更加便捷、更有温度的信贷服务。
1.构建全方位、立体式的信贷服务网络。在遍布城乡的人工网点、自助网点基础上，农业银行进一步下沉服务重心，深入乡镇农资店、小卖部等高频交易场所，设立惠农通服务点，打造农户身边的“微型银行”。依托互联网、开放银行等技术，在农行掌银客户端、微信公众号、第三方APP上加载农户贷款申贷入口，让信贷服务触手可及，畅通农村普惠金融服务“最后一公里”。特别是疫情期间依托无接触办贷模式，封控区域内的农户通过线上渠道即可办理申贷用款，有力保障了粮食安全和重要农产品稳产保供。
图3?四川省凉山州布拖县村民
在农业银行“惠农通”服务点办理业务
2.推进银政、银担数字化合作创新。加强与各级政府在产品创新、政府增信等方面的合作力度，将更多农户纳入信贷支持范围。2021年，农业银行与国家乡村振兴局联合创设乡村振兴专属小额信贷产品“富民贷”，通过建立政府风险补偿机制，系统对接获取县乡村三级联审推荐客户，精准支持脱贫地区农户发展生产、增收致富。推广银担直连线上化运作，打通农行与担保公司的专线直连通道，实现信贷资料在线双向传输、安全防篡改，进一步提升担保贷款办理效率。
3.拓展数字乡村、智慧农业应用场景。顺应金融服务场景化发展趋势，将信贷服务有机嵌入村集体“三资”管理、农户生产经营、生活消费等“三农”特色场景中，利用数字化手段破解农户信贷难点痛点。在种植领域，引入卫星遥感技术，支持远程智能评估种植状况、实时长势监测预警，大幅降低农业风险对信贷质量的影响；在养殖领域，引入物联网技术，采用电子围栏、佩戴耳标、猪脸识别等方式，确定权属信息，创新“智慧畜牧”活体抵押模式，解决了生物资产监管难、抵押难的融资瓶颈。
立足乡村振兴新征程，农业银行将继续坚定不移走中国特色农村金融发展之路，积极拥抱新理念、新技术，以金融科技创新驱动农户信贷高质量发展，着力打造客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行，为加快实现农业强、农村美、农民富贡献农行力量。