在我国国有银行中，农业银行占据着重要的位置，经过不断地进步该银行的规模显著扩张。不过进入到信息时代以后，新兴的互联网金融却对该银行的发展提出了重大的考验，资产规模增速不断降低，利润空间不断缩水。
所以在当前的时代条件下，该银行应当积极反思现有模式的不足，以现代化的眼光来对自身的战略思维加以优化，并创建出更为合理的盈利模式，打造全新的业务架构和业务流程，进而丰富自身的利润点。互联网金融背景下，对于中国农业银行盈利模式可提出哪些优化对策呢？
一、在技术上对盈利模式优化提供支撑
1、加强信息技术投入
现如今，随着科技的发展，互联网的普及率也随之提升，并逐渐向各个行业渗透。为了全方位提升自身竞争能力，商业银行必须要与互联网金融体系相互结合，并达到最终的发展目的。商业银行应该提升自身的移动支付能力、互联网金融体系调节能力，将传统技术与现代互联网科技加以结合，从而保证能够让客户享受到更加优质的服务。
在这个过程中，银行也能够顺应市场要求，推出各种具有特异性以及针对性的服务，从而满足客户日益增长的需求。互联网金融体系在最近几年飞速发展，支付宝便凭借自身的借贷产品——“花呗”迅速占领小额借贷市场，并凭借自身快捷、迅速的特点进入消费市场之中，从而取得商业体系上的成功。
这便能够充分证明产品的创新能够带动企业的发展，并提升其长远竞争能力。在这方面，商业银行应该组合各种各样的产品，并将其与信息技术融合到一起，按照客户的需求制定具有针对性的服务产品，从而满足顾客需求。与此同时，企业在发展的过程中还应该将产品的创新与研发检测体系加以结合，并利用跨界创新的方式，将传统业务与互联网体系加以融合，从而实现服务内容的网络化发展以及智能化发展。
正因如此，商业银行在未来发展过程中必须要展现时代特点。企业在经营的过程中应该提升各个渠道的信息管控力度，并保证数据的真实性以及准确性。各个部门应该在短时间内上传部门中的重要数据，并与其他业务部门积极合作，高效使用企业经营数据，从而确保数据库中的相关数据不会出现差错。不仅如此，企业还应该创建数据分析体系并精准分析运作流程，通过精准核算的方式避免出现计算错误。
2、建立基于大数据的服务系统
现在的互联网金融体系就是以大数据为基础的现代化金融框架。如今，大数据技术以及云计算技术已经越来越成熟，很多企业的经营方式也有所改变。这些企业逐渐意识到传统的经营方式已经无法满足市场的需求了，越来越多的企业开始关注数据中所蕴藏的价值。对于这些商业银行来说，应该利用自己的成熟业务与老客户进行沟通，并将其与现代互联网体系加以结合，从而保证商业银行能够向着更高端更高效的道路转型。
除此之外，还应该积极分析支付宝、小额贷款平台、社交金融平台等新兴金融模式，将其与电子商务平台加以结合，并进行创新活动，对原有的营销方式进行改革。企业在发展的过程中，必须要意识到客户的需求将会导致其对于产品明显的差异特征，因此应该开展精准营销活动。除此之外，银行还应该依照 CRM 系统给每一个客户进行信用评级，并分析其对于企业的贡献能力。
在此之后，按照这些数据规划发展战略，并开发相应的产品。在调查过程中发现，很多西方国家的商业银行都极为重视创建科学合理的内部CRM 体系，并将其当作自己的核心科技。比如 capital one 银行每年发行 6000 类信用卡，但是每一种信用卡的利率以及资金偿还条件都不相等。
该银行能够凭借这 6000种信用卡对客户进行详细划分，从而满足不同客户的需求，国内的商业银行也应该积极学习这种经营模式。很多商业银行由于早年缺乏竞争，因此长时间采用粗放的发展方式开展盈利活动。随着盈利要求的逐渐转变。这些银行必须需要精准整理客户信息并统一数据，因此如果银行没有办法得到客户的精准需求信息，将没有办法了解客户的实际需求，个性化服务也就无从谈起。
正因如此，商业银行应该使用多种多样的方法开展客户研究，比如购买高质量的管理系统、与软件开发机构合作、定做管理系统等等，从而为银行的个性化服务提供软硬件支持。商业银行应该提升自身的数据甄别能力，能够在海量数据中找到有价值的信息，并以此为基础制定客户发展指南，从而保障优质客户的服务体验。
3、实现经营网络化
商业银行在发展的过程中应该明确互联网体系能够为自己带来的利润种类以及盈利模式，并积极与互联网体系加以融合，从而实现自身的现代化发展以及网络化发展。只有这样银行才能够将互联网技术应用到自己的产品之中，进而让自己与这个时代相适应。
第一，商业银行应该充分利用互联网技术的优势点，将其与银行的软件加以结合，强调客户与银行之间的关联性。在刚推出软件的过程中，由于很多民众对于软件的了解程度比较低，因此银行应该大力开展软件宣传工作以及基本软件产品营销工作，让群众能够了解商业银行所开发的软件的基本功能。与此同时还应该积极效仿支付宝等第三方支付软件设置红包活动，从而提升大众的使用效率以及使用频率。
第二，随着人力成本的发展，人工智能技术为商业银行的进步带来了新的契机。正是在这样的大背景之下，商业银行可以展现自身的智能经营能力，这种新型操作方式不仅能够降低银行运营成本，还能够大幅度提高整体经营效率，从而提升服务质量。第三，针对商业银行互联网体系之中的手机银行建设活动，银行应该提升总资金投入量并积极简化使用流程，将提升效率当作目标强化自身网络体系。
二、从业务发展方向优化自身盈利模式
1、大力发展中间业务
对于绝大多数的商业银行而言，都应该推进盈利模式转型，在这个过程中，应该将中间业务当作自己的重要发展方向。从现阶段的市场情况来看，很多商业银行的中间业务体系发展的并不充分、整体业务水平比较低，因此应该提升投入力度。
第一，银行必须要完善自己的中间业务。商业银行作为大型国有银行，在机动性上与互联网金融企业相比存在一定的缺陷。这种缺陷将会具体表现为技术的进步以及复合型人才的引进。正因如此，这些银行才应该对自己的中间业务进行巩固与完善，并提升结算能力、代理能力以及产品质量，通过服务转型以及产品转型提升中间业务收入占总体收入的比重实现整体模式的转型。
第二，银行应该优化中间业务结构。对于这些银行来说，最好在完善现有业务的基础之上对中间业务进行拓展与创新，展现自身竞争优势，并制造新的经济发展点。具体而言，应该从以下几方面着手：
首先应该提升财务顾问业务的销售能力。由于这类产品对于银行资产的占用比较少且能够带来极高的收益，因此银行应该将其当作自己的发展重点。只不过顾问业务对于银行有极高的人才要求，很多私人银行早已开展相应业务，但是整体效果并不好，就是因为其受到人才限制，所以整体发展速度比较慢。
其次，银行应该积极推动投行业务的发展。对于商业银行而言，在未来一段发展时间内，投行业务都是这些发展重点，因此应该在现有的业务基础之上做好针对投资银行的创新与调整，并在积极吸收其他银行的成功经验之后展现自身发展能力。
2、创新发展非利差业务
在中国现阶段的金融环境之中，商业银行长期以来的核心竞争力都是利差业务。如果从其他的角度对商业银行进行分析，会发现其业务种类之中，非利差业务比重方面以及业务水平方面都没有办法与第三方支付企业以及具有创新特性的新型银行相比。
在最近 10 年时间内，互联网金融体系的冲击以及市场的利率改革都让商业银行不得不进行内部转型，并希望利用价格优势来保障自身的长远发展能力。但是银行为保障贷款客户的利益，以及自身能够长期良性发展，便不得不考虑根据市场情况降低贷款利率，进而导致银行在利差方面的整体利润有所减少，甚至逐渐失去用户群，进而导致自己丧失核心竞争优势。
很多商业银行在发展的过程中只将利差业务当作利润来源，并在形式稳定时不断投入流动资金。但是在新型商业体系之中，这些商业银行必须要进行内部改革，并积极开发非利差业务。正因如此，现阶段中国商业银行不仅应该综合自身实际情况以及市场实际需求制定科学合理的信贷政策，从而完善内部结构，进而找到科学合理的方法，保证自身发展效率。
与此同时，其还应该不断发掘自身特点，将非利差业务与市场实际情况结合，从而整合内部资源降低发展成本，展现发展潜力，并用新产品吸引更多的客户。银行应该将各种类型的业务进行优化与整合，并让其产生联动效应，从而不断完善这些产品，确保能够满足绝大多数客户的常态化需求。
3、完善电子银行业务
中国农业银行在发展的过程中，应该根据自身现有资源开发信息技术平台，并利用已有的大规模客户资源展现自己与互联网金融业务的合作能力，进而带动电子银行体系的发展。在这个过程中，银行必须重视业务渠道，争取为所有的客户提供全方面的服务。现阶段，中国技术水平高速发展，互联网金融产品的数量也不断增长。
这种情况对于中国农业银行而言不仅仅是严格的挑战，也是难得一见的机遇。互联网金融体系的优势便在于其覆盖面比较广、整体运营成本比较低、客户群体也具有多样化特征。这些优势的存在已经成为中国农业银行拓宽网络经济体系的重要前提。
结语
农业银行必须要积极利用互联网体系，抓住时代的机遇，优化自身电子银行框架，提供具有多元特征、高效特征以及开放特征的互联网银行平台。农业银行不仅仅应该创建符合实际情况以及发展特色的互联网金融品牌，还应该积极与电子商务企业合作，并推广自身金融产品，从而在互联网上扩大自己产品的知名度。