当前，世界处于百年未有之大变局，疫情形势依然严峻，两者同步交织、相互激荡。对于金融业来说是重要战略机遇期与重大风险期两种状态并存，光明前景与严峻挑战两种趋势并存。如何防控风险、提升竞争力是金融业稳健行远的关键。农业银行紧抓数字化转型契机，聚焦智慧风控，以“科技赋能、开放共享”的建设理念，探索建设了一体化企业级风控平台，不断健全风控体系，持续赋能业务发展。
中国农业银行研发中心副总经理赵焕芳
新形势下风控面临的挑战
随着金融业数字化程度进一步加深，业务线上化比例持续提升，风险多重叠加和快速传播，对于风控人才、资源、机制的协同防控和快速响应能力提出了更高的要求。具体情况如下。
一是风控形势严峻。风险主体呈现产业化、专业化、团伙化的趋势，芯片造假、模拟器破解、数据撞库等专业化手段层出不穷，风险对抗持续升级。
二是业务管理分散。业务条线间独立重复建设，难以形成合力，在风险防控效果上，很难有更大提升，统筹管理和专业管理未形成一体化防控。
三是基础设施不牢。风控数据采集不全、质量难以保障，缺数据成为防控难点，“数据+算法”的自动化风控模型需要持续加强。
农业银行围绕如何构建企业级风控能力的难题，重点在风控能力的整体性、专业性、统筹和协同等方面进行突破，探索建设企业级风控平台，切实满足新风控能力的建设要求。
以金融科技创新赋能破局，
打造企业级风控平台
农业银行主动拥抱数字化转型浪潮，不断融合新兴技术，融合风控数据、服务、产品，践行业技数共建、共享、共用的新思路，构建线上线下全场景、全渠道、全流程覆盖的企业级风控平台，为推动全面风险管控和治理，提供强大的科技动力支撑。
1.以“新技术”融合应用，提升风险防控能力
一是采用流批一体计算、图数据等技术，提升风险识别效率。通过构建流批一体的计算引擎，实现了海量数据的实时计算、实时分析和实时预测。计算引擎同时打通知识图谱，支持实时进行多级关联分析模型分析，灵活进行窗口计算，实现了对全渠道交易进行实时管控。同时，平台构建了包含向导式建模、零代码配置、在线冠军挑战等在内的一系列功能，实现风控场景的一站式“自助”布控。用户可在数小时内完成渠道快速接入，即便是面对全新场景，通过租户快速建立、资产快速铺底、模型快速复制、场景快速贯通等步骤，也能够在一周内对接上线。
二是运用隐私计算等手段，拓展平台开放、共享的风控能力（如图1）。平台引入隐私计算能力，应用多方安全计算、联邦学习等技术，在“数据不出本地”的前提下，联合外部进行建模，构建“可用不可见”的数据分析能力，持续提高模型的精准度。以某场景为例，通过联合当地工商、社保、交通等多家行外机构，共建风控评分联邦模型，风险信号识别准确率得以大幅提升。
图1?开放互联的风控能力
三是深入应用人工智能、大数据等技术，打造线上+线下联合的风控体系。通过“行内机器学习+行外联邦学习”持续优化、防范黑产手段升级；应用关联知识图谱识别客户关系，杜绝联保骗贷。通过打造“数字化风控中心”，打造集中作业+属地作业+自动化作业的风控作业处置模式，实现风险信号的高效处置。
四是建设多地多活能力，实现7×24小时风控保障。采用多活容灾、限流降级、热更新等多种技术手段，并通过混沌工程实践大幅提升故障检测和自动恢复能力，建立了“不怕断线、自动换线、一直在线”的业务连续性保障体系。
2.以“新资产”打破数据壁垒，夯实大数据风控基础
风控资产是提升风控能力的关键因素之一。数据不全、质量不高、应用不足等一系列问题持续存在。农业银行通过数据的深度挖掘和应用，持续积累通用和特色风控资产，并通过风控资产市场，驱动风控能力持续提升。
一是通用风控资产。依托数据中台，全面汇集行内系统数据资产，并引入外部权威数据，构建分级分类的数据公共服务层。明确各类风控数据项的标准化定义，通过制定风控模型企业级规范定义、共享标准、适用范围，达到全行风控数据的“车同轨、书同文”。依托目录化管理、可视化检索等手段，业务用户能够快速获得各类标准化风险服务，实现全行风控资产、服务的共享和共用（如图2）。
图2?特色风控资产
二是特色风控资产。平台聚焦各类风控应用场景，打造了一系列风控数据产品，如“火眼识别”图谱产品能够小、快、灵的响应关联分析类风控诉求，沉浸式“驾驶舱”能够辅助业务专家感知风控态势演变。同时，农业银行发挥自身优势，在线下通过实地深入乡、镇、村开展“三农”信息建档，在线上依托惠农通、农银e管家、掌银等线上渠道系统自动采集“三农”、小微企业信息，多源数据融合，建立多维立体风险视图，有效解决“三农”、普惠客户数据基础薄弱的风控痛点。
三是风控资产市场。平台建立了开放统一的风控资产市场，设立“众创孵化、共享复用、评价优化”的市场协同机制，同时配合合理的激励措施，能够有效地激发全行风控创新活力，通过发掘一系列“好经验”“金点子”，打造“小而美”的风控资产和产品。目前在这个机制下，平台已经孵化了20余类风控数据产品。解决风控服务能力在区域、组织之间不均衡的问题。
3.以“新场景”打造开放生态，实现运营联防联控
为了提升风险防控综合能力，农业银行基于快速、稳定、安全、开放、领先的企业级风控平台，融入闭环驱动、产品化的数据价值理念，打造了组织分工一体化、风险防控集约化、业技数深度融合、内外部高效协同的联防联控新生态（如图3）。
图3?联防联控新生态
一是建立风险策略联席机制。聚焦接入、监测、管控、处置的风控业务全流程，建立“共商、共治、共管”的风控联席机制，通过定期开展在线风险会商、风险综合研判、场景深度剖析、策略协同布防，持续提升风控决策专业性、灵活性和协同度。
二是创新全行风控集中作业模式。打造风险集中作业引擎，支撑全行风控作业、处置策略的集中配置与管理，实现“专业化、集约化”的作业模式。在该模式下，平台汇集全行专家经验，实现风险信号高效核实，决策更专业；依托作业“任务池”、信号自动归并、线索多级派发等策略，实现风控精准度和客户体验性的双提升。
三是打造内外高效协同风控模式。发挥企业级风控平台的优势，通过“一个平台”“一套数据”，响应各条线、各分行特色化、差异化风控诉求，推进经验、能力、数据的共享，实现总分行高效协同；通过风险情报共享、策略交叉布防、联动处置协同等方式，实现与外部相关机构的联动防控，效果显著。
依托企业级风控平台，
提升金融风控质量水平
农业银行依托企业级风控平台持续开展风控能力的升级和风控服务模式的创新，覆盖总行20多个业务部门。在不断实现产品和服务增量、扩面的同时，风控水平更进一步。截至2022年一季度，企业级风控平台支撑全行包括网络金融、个人金融、线上信贷等各类业务的快速、稳定发展，日均监控交易近10亿笔，有效拦截风险交易累计上百万笔，避免客户资金损失累计数十亿元，同时协同各地公安机关破获重大电信诈骗团伙案件200余起，维护地方金融稳定，保障人民群众资金安全。
随着金融业改革步伐的加快，金融与科技深度融合，中国农业银行形成了包含平台工具、风控模型、建设运营等一整套风控解决方案。下一步，农业银行将深化企业级风控能力建设与应用，提升风险管理质量和效率、提升客户体验。在风险防控的时效性、前瞻性、精准性上取得更大的突破，护航金融数字化转型。