银行国际化发展是目前银行业中非常普遍的现象，银行国际化发展最早出现在十二世纪，至今已经有了几百年的发展史。近年来，特别是在中国改革开放和经济全球化的背景下，中国经济与世界经济日趋紧密。中国银行业也乘着中国经济快速发展的东风，实力得到了突飞猛进的增强，已经完全具备了国际化的条件。
作为中国商业银行的领头羊之一，中国农业银行国际化发展有明显的必要性：一是相比其他行业，中国金融业的国际化程度较差，在国际市场中的影响力偏低，急需行业领导者提升国际影响力；二是来自国内跨境金融服务需求的爆发式增长以及自身扩大经营规模的需要；三是服务我国人民币国际化、建设“一带一路”倡议等国家级发展战略。那么中国农业银行国际化发展，其自身拥有怎样的优势与不足呢？
一、内部优势分析
（1）雄厚的资本实力
作为我国银行业综合实力排第三的国有大行，农行拥有非常雄厚的资本实力，这也是农行得以走向国际市场的最大底气。截至2021年底，农行总资产规模已超过29万亿元，在全球所有银行中排名靠前；全年实现净利润24199亿元，盈利能力较强。
此外，银行业是非常特殊的行业，具有非常强的风险属性，因此银行的资产质量好坏将直接影响其核心竞争力。而农行的资产质量近年来持续向好，不良贷款率仅为1.43%，实现连续三年下降；拨备覆盖率进一步提升至299.73%；资本充足率也提升至17.13%。因此，拥有雄厚的资本与健康的资产是农行推进国际化发展的最大优势。
（2）超强的金融科技实力
金融科技已经逐渐成为银行持续提升竞争力的重要保障。金融科技赋能金融行业发展已经成为了行业共识，而作为国内银行业龙头型企业，农行的金融科技实力在国内处于领先地位，这也为农行走向国际奠定了基础。
经过近几年的快速发展，农行将大数据、人工智能以及云计算等前沿科技成功应用到日常的运营管理中，成功打造出诸如新一代数字化云平台iABC、“金融大脑”平台等数字化操作平台，进一步提升了农行的服务水平以及运营效率。此外，农行也强化了AI处理能力，成功取代了一些重复简单的人工处理业务，释放了一批柜台人员，降低了运营成本。
在明星业务领域——涉农领域，农行积极推动互联网服务三农“一号工程”，建立了“农银惠农e通”电子服务平台。农行还通过与知名科技公司建立战略合作关系，以更加开放的姿态提升自身的金融科技实力。农行目前已和华为共建了创新实验室、和百度联合设立了金融科技创新实验室等，以开放的模式实现与科技企业资源共享、信息互通，进一步实现互利共赢。未来，随着对金融科技投入的持续增加升，农行的科技金融实力仍然能保持优势地位。
（3）拥有境内最大的机构网络以及丰富的客户资源
农行境内服务网络的覆盖范围最广、分支机构数量也最多。截至2021年底，农行共有境内营业机构23,461个，在国内银行系统中名列第一。农行的基层营业机构不仅遍布全国各个城市，还实现了对县域的全覆盖，并深入到了部分乡镇，实现了对国内绝大部分区域的覆盖。农商行拥有数量庞大的客户群体，客户资源丰富。截至2019年6月，农行个人客户达到8.7亿户，借记卡累计发卡量更是突破11亿张，达到11.1亿张。
（4）具备综合金融服务能力
农行持续打造综合化经营体系，目前已拥有六家综合化经营子公司，包括主打基金业务的农银汇理、主打保险业务的农银人寿等。农行目前实现了产品和服务的多元化，除了能提供各类传统的公司和零售银行业务，还涉及包括金融市场业务、投行业务、金融租赁、跨境金融等在内的其他业务领域。
已实现为客户提供“一站式”的综合金融解决方案。此外，在跨境金融领域，农行国际子公司开展境外全方位的投资银行业务，其他国家和地区分子行逐渐形成了以公司金融、贸易金融和资金交易为主的业务主线。
二、内部劣势分析
（1）境外客户群体单一
农商行的国际化发展历程尚短，目前对外扩张主要是以满足境内企业的跨境金融服务需求和服务国家战略为主。近年来，受到国家走出去战略、“一带一路”倡议以及海外市场自身的吸引力等因素的推动下，中资企业正加速走出国门的步伐，积极参与到国际市场的竞争中。境外投资、并购和参与海外工程项目承包数量都在快速增长，农商行抓住了中资企业向境外扩张的市场机遇，也同步加快了自身国际化的建设速度。
但也正因如此，农商行境外分支机构的客户大多为“走出去”的中资企业，而过于单一的客户结构会让农行的境外分支机构的经营承担较大的风险。虽然从目前的市场环境看，中国经济的基本面仍然长期向好、中资企业向海外扩张的意愿仍然强烈，但是从长期看，过于依赖于单一类型的客户风险较大，只有当客户结构越分散，农行面临的风险才能越分散、运行更加稳定。
（2）产品创新能力不足
相比其他国际大行，例如花旗银行和汇丰银行，农行受到国内制度约束和在国际市场经营经验两方面的限制，产品创新能力仍然较弱。虽然我国金融业已经全面开放，银行业也在逐步放开分业经营的限制，开始向混业经营模式进行探索。但是，由于放开的时间尚短、开放的领域仍然不全，农行在业务经营范围与混业经营的经验上与花旗、汇丰等国际大行仍然存在明显的差距。
（3）缺乏国际型人才
国际型人才是农行实现国际化不可或缺的条件。但与花旗银行等国际大行相比，农行目前具有海外管理经验的管理人才和既懂外语又具备专业业务素质的国际复合型人才则显得非常匮乏。
农行仍然处于国际化的起步阶段，境外员工也仅有700余人，与农行的境外规模相比都有较大的差距。可见，农行建设一支满足自身需求的国际型人才队伍仍然有很长的路要走。而随着未来农行在境外的扩张，对于国际型人才的需求将会更加旺盛。综合来看，国际型人才的短缺已经成为农行国际化发展的主要障碍之一。
（4）收入来源单一
从近几年的农行经营数据来看，农行过于依赖于传统的信贷业务，利息收入占比过高，近几年占全行营业收入比重基本在80%上下波动。不论是短期内受到新冠肺炎疫情影响，还是从长期上看受到利率市场化改革和中国资本市场建设的影响，预期未来国内的净利差仍然继续保持在较低水平，并且短期内为了让利于受新冠影响严重的实体经济，净利差收窄仍然在加速收窄，因此，农行的收入也将受到较大的影响。
（5）国际化发展水平不高
相比其他主要的竞争者，农行的国际化发展水平仍然很低，主要表现在以下四个方面。一是境外机构的数量较少，覆盖的国家和地区不多。截至2019年底，农行仅有22家境外机构以及1家合资银行，遍布17个国家和地区，与汇丰、花旗等国际化水平高的国际大行差距明显，也落后于国内其他四家国有银行。
二是海外雇员数量少。农行的海外雇员仅有723人，占总体员工的比例为0.2%。三是境外资产规模较小。2019年底，农行仅有境外资产1407.8亿美元，在五大国有银行中规模最小、占比最低。四是境外利润较低。2019年全年，农行仅实现境外净利润6.3亿美元，折合人民币仅41.11亿元，在五大行中仍然处于最末的位置。因此，农商行还需要更加努力提升国际化水平。
结语
随着数字化革命的推进，以及对大数据、人工智能等前沿技术的应用，农行境外扩张有了技术上的支持和保障。同时，中国在信息技术和互联网技术方面的研究与应用逐渐成为世界领先者，国内宏观技术环境的向好有助于缩小农行与国际大行在技术领域的差距，甚至实现反超。农商行必须利用自身金融科技，实现自身运营效率的提升和人力资源成本的降低，成功实现转型发展。