随着5G基站建设被列入国家发展战略之“新基建”的首位，中国已驶入5G发展的快车道。2020年4月8日，三大运营商联合发布《5G消息白皮书》，将5G消息（Rich Communications Suite，简称RCS）落地为通信运营商第一个规模化应用的5G技术。农业银行紧跟5G发展机遇，力争第一时间落地5G消息业务，深耕5G消息场景，建设一体化5G+智慧消息银行。
一、解密5G消息前世今生
2019年6月，工信部向4家企业颁发5G商用牌照，标志着我国成为全球第一批进行5G商用的国家。随着新型基础设施建设的不断深化实施，我国5G基站进入高速建设阶段，截至2021年年末，5G基站数达142.5万个，5G手机终端客户连接数突破5亿。2020年4月，国内三大运营商与华为、小米、VIVO等11家产业生态合作伙伴共同发布了《5G消息白皮书》，奠定了5G消息在我国应用的技术基础。
5G消息是传统短信的智慧升级，以终端原生的短信为入口，支持图片、音频、视频、地理位置、卡片等富媒体消息形式，基于国际统一的GSMA RCS UP标准构建，可带来全新的用户流量入口，具备“轻量使用、开放接入、智慧交互”的服务能力，实现“消息即服务”。
概括起来，5G消息具备以下优势：
1.交互多样：相比于2G短信，5G消息支持H5页面、Chatbot互动、卡片、视频、地图位置等富媒体信息的交互，内容更加丰富。
2.全面触达：5G消息的应用与推广由运营商主导，支持5G消息回落成2G消息，可覆盖全量客户群体，实现100%触达。
3.服务轻量：5G消息采用轻量级应用模式，以终端原生短信为入口，将服务本身作为信息推送给客户，用户无需专门下载、安装额外的APP。
4.安全可靠：基于手机号实名认证的强关联特性，保证不同应用间数据传递的安全可靠。
二、聚焦5G消息发展价值
作为5G技术落地的首批应用之一，5G消息是5G生态以及数字经济的重要组成部分，使企业迎来了数字化、智慧化转型的新拐点。过去20多年来，从互联网时代到移动互联网时代，再到当今的5G时代，各行业不断进行技术与业务形态的转型升级。当下，线上业务主要依托APP、公众号、短信等手段拉新促活，面临着业务转化率低、获客成本高等诸多痛点，亟待通过创新业务形式解决。基于5G消息对现有资源和渠道进行智慧化、场景化组合再造，能够为企业服务的个性化输出提供便利，持续增加客户触点，加快金融、医疗、电商、政务、物流等行业发展，赋能各行业数字化转型，为经济社会高质量发展注入动力。
在客户服务方面，5G消息支持关键字、卡片按钮、H5跳转等多种会话交互方式，为客户提供查询、发现、办理等一站式自助服务，极大缩短交易链条，简化操作流程，提升客户体验。
在营销推送方面，5G消息具备富媒体及高触达率优势，结合大数据、人工智能等新技术进行智慧营销，引流入渠、精准滴灌，可实现“千人千面”的企业对客服务，提高客户转化率，助力各类业务场景提速创收。
在场景化生态建设方面，5G消息作为一个聚合平台，支持与生活、办公等应用的无缝对接，可实现不同平台应用的互联互通，将生活服务、移动办公进行全场景化配置，全方位打造5G消息线上、线下服务新生态。
三、探究5G消息在金融业的应用
在金融领域，各机构积极探索5G消息应用部署，纷纷开展5G消息实践，并面向部分客户试点推出5G消息服务。
建设银行基于“5G+智能银行”，推出多项5G消息应用，客户可通过5G消息迅速办理银行业务、咨询预约等专属化服务；中国银行联合中国联通推出基于5G消息的金融应用试点平台，实现基于5G消息的网点银行柜台办理、外币预约、商城购物等应用场景；中国银联5G消息应用打造了金融服务、便民服务、惠享生活三大业务板块，通过5G消息应用实现绑卡、信用卡、生活缴费、网点查询等服务。
农业银行于2020年初启动5G消息研究，主动接洽三大运营商，充分挖掘总分行需求场景，同业首批落地5G消息金融场景应用，实现运营商试商用环境5G消息自研平台能力搭建。2021年3月，农业银行领跑同业率先开展信用卡5G消息业务试点，迈出了5G规模化应用的第一步。2021年4月和7月，5G消息作为农业银行科技条线代表先后亮相“第四届数字中国建设峰会”和“第一届人力资源服务业发展大会”，通过演示账户查询、理财推送、话费充值、网点查询、5G消息邀请函、语音答题、在线面试等场景，展示金融科技助力数字化转型的创新实践成果。截至目前，已接入16个总行业务场景，涉及领取新客礼、信用卡申请、借记卡余额查询等，实现了山西、浙江分行积分交易、地铁优惠等分行特色业务。值得一提的是，农业银行作为牵头部门加入科技产业联盟5G专委会，参与制定5G手机银行产业标准，推进运营商、终端厂商及金融机构的深入合作，加快5G消息应用的研发和商业化进程。
四、落地“5G消息银行”实践
5G消息银行作为连通商业银行内部资源与外部客户的重要渠道，可全面支持2G消息和5G消息全流程、端到端的消息服务能力，以富媒体消息为依托，打破传统业务形式的局限性，实现场景与产品融合再创新，构建集“通道”“运营”与“业务”于一体的“消息服务体系”，将服务本身作为信息推送给客户，实现“消息即服务”，用户无需额外下载APP，即可畅享互联互通的云上业务，开启5G时代消息服务新体验。
农业银行自主研发5G消息银行，涵盖业务应用、核心处理、消息网关、运维管理等模块。其中，业务应用模块作为业务前台，统一全行5G消息入口，集成H5、固定菜单、消息卡片等访问形式，简化了操作流程，缩短了交易链条；核心处理模块作为服务中台，实现上下行消息的接收、模板解析、素材处理、模板封装、消息转发和回落等功能；消息网关模块作为服务后台，基于HTTP(S)协议与运营商进行通信，实现与运营商MaaP平台直接交互；运维管理模块为全行业务人员提供5G消息可视化制作预览、数据统计、素材管理、权限管理等功能。
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三网直连，通过解耦提升应答效率
5G消息银行采用分布式-松耦合模块化设计。消息网关基于运营商UP2.4协议标准，直连三网运营商，无需第三方服务，同时兼容5G2G双模协议，支持消息自动回落，实现向上突破创新、向下兼容并蓄。消息核心模块之间采用多级Redis存储下行消息、上行消息、状态报告、日志等数据，异步写入数据库实现持久化，降低数据库读写压力，实现削峰填谷，提升系统在高并发场景下的应答效率。
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智慧应答，通过轻量化服务优化用户体验
5G消息银行基于Chatbot提供智能互动功能，支持以文本、图片、音视频、H5等富媒体消息形式进行用户交互。通过卡片按钮、底部固定菜单、悬浮菜单等方式，将原APP中二级、三级业务入口提升为Chatbot的“首屏应用”，实现最优化私域场景流量经营，提升客户访问效率。用户通过Chatbot发起请求，5G消息银行获取客户请求进行报文解析和分析，智能提取关键字进行业务匹配，即时拉取云端服务，智能响应客户需求。通过手机号码可完成用户身份识别，实现免下载、免登录、免关注、免绑定，简化用户操作，提升用户体验。
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低代码化，通过模板实现场景快速搭建
在业务设计方面，5G消息银行运维管理模块支持业务可视化设计，提供模板灵活匹配机制，帮助设计人员在线设计5G消息个性卡片；根据手机号归属地和地理位置等信息，为业务人员提供个性化场景配置，以低代码方式实现不同场景业务需求。
在应用开发方面，基于轻云平台，开发人员可进行一站式前台应用开发，一键式云端函数发布，通过应用的构建、部署、运行流程自动化执行，帮助开发人员聚焦业务逻辑实现，助力总分行特色业务需求快速落地。
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多措并举，综合安全手段保障系统运行
打造集接入控制、加密传输、内容过滤于一体的服务安全底座，保证5G消息服务安全可靠。在接入方面，借助运营商、终端厂商联合共建身份鉴权体系，并利用Chatbot账号信息进行Token校验，高效验证用户及请求的可信性与有效性；在传输方面，5G网关通信信令和媒体采用TLS、HTTPS加密传输，保证传输过程中报文不丢失、信息防篡改；在内容方面，针对不同类型的消息采用不同的分析手段，提供素材审核过滤和AI+人工双重检测手段对于媒体内容进行安全过滤，全面规避不良信息传播风险，维持良好的对客服务环境。
五、开启5G+智慧消息银行模式
随着我国数字信息基础设施建设的稳步推进，5G技术的规模化应用迎来快速发展，有力推动了5G消息应用的落地步伐，为持续提升5G消息技术平台能力，构造5G+一体化消息服务新生态创造了条件。
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拓宽5G消息应用新场景
基于5G消息的高效触达用户、富媒体交互式服务、低成本高效运营等能力，以5G消息作为新的客户触点，整合现有金融产品，探索创新业务场景，全方位覆盖消息通知、信息查询、信用卡、个人金融、智能客服等各条线业务场景，助力传统金融场景再创新，拓宽金融服务半径，全面提升金融服务质量和效率。
客户可以通过5G消息查看各类通知，足不出户即可完成余额查询、投资理财等业务办理，亦可直接在5G消息渠道快捷办理生活缴费，免去打开与登录App、寻找缴费页面的过程。新的服务模式充分发挥了5G消息主动、精准、便捷的优势，极大程度上简化了操作流程，缩短了交易链条，构建了全流程业务闭环，提高了客户转化率。
5G消息推动精准营销服务的模式创新，助力各类业务场景提速创收。基于客户资产、消费行为进行智能分析，精准推送信用卡营销5G消息，可挂载产品宣传视频，无需手动输入信息，点击卡片内置按钮一键办理业务，完成信用卡办理业务；用户还可以收到新客礼优惠券卡片，点击领取按钮后，即可跳转至掌银APP完成优惠券领取，操作简单，方便快捷，加快客户群体建设，全方位提升客户满意度，提升拉新促活效果。
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构建5G信息新生态
持续构建“全网覆盖、场景融合、差异服务”的一体化消息运营服务体系，以5G消息为核心，依托于5G消息Chatbot智能交互模式实现智慧服务新模式，以低代码方式实现不同业务场景快速搭建，同时建设集加密传输、身份鉴权、平台过滤于一体的安全底座以保证服务安全，实现消息服务的生态一体化、服务轻量化、营销智慧化、产品多元化的建设目标，赋能业技融合新方向，促进金融科技双循环，持续构建消息服务新生态，为客户提供5G+智慧金融新体验。
六、结语
一体化5G+智慧消息银行全面支持2G消息和5G消息，拥有全流程、端到端的消息服务能力，通过构建集“通道”“运营”与“业务”于一体的5G+消息服务体系，可覆盖商业银行全业务条线的各类应用场景。在临近全面商用的背景下，5G消息作为连通企业内部资源与外部客户的重要渠道，在金融科技浪潮下具有广泛应用前景。
未来，农业银行将持续深耕5G消息技术，推进5G消息服务体系建设，不断挖掘创新业务场景，在平台建设和场景落地上铺就快车道，逐步拓展金融服务半径，为客户提供无处不在的金融服务。