在中国，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，稳住中小微企业就是稳住了经济的“半壁江山”；而“三农＋小微”双轮驱动恰是中国农业银行（下称“农行”）普惠金融服务体系的特点所在。农行董事长谷澍在2022年新年致辞中提出，“大力发展普惠金融、科创金融、绿色金融，用金融活水助力高质量发展。”发展普惠金融是农行坚持回归本源、专注本业的重要抓手。相关数据显示，多年来，农行普惠型小微企业贷款增速远高于全行各项贷款平均增速。截至2021年末，这一贷款余额超过1.3万亿元，有贷客户数近200万户。
农行普惠金融业务连续第三年完成国务院关于大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要求、三年平均增速超过50%，连续第十二年实现监管达标。
透过一个个微观的案例不难发现，坚持分层分类的产品创新，强化科技赋能以及发挥点多面广优势、做强线下服务，是农行普惠金融制胜的秘诀。
创新产品将金融活水引入小微企业
手机信息提示7.9万元“首户e贷”到账时，福建漳州的毛新春正在和供应商谈采购计划，这笔钱的到来，令他喜出望外。
去年3月毛新春刚刚创立了自己的贸易公司，主营医疗器械，因市场好、产品质量过关，很快打开了局面，他想进一步丰富产品渠道，做大做强，但资金问题成为他最大的困扰。“缺少抵押物、公司实际经营流水较少，问了几家银行都被拒绝了。”他回忆称。
直到农行福建漳州分行向他推荐了“首户e贷”。这是农行为精准服务初创阶段的小微企业创新推出的一款纯信用贷款产品，对工商注册一年以内的首次申贷客户提供贷款支持。符合条件的企业在农行开户后即可申办贷款，授信额度最高可达30万元。“不需要提供经营流水，也不需要抵押物，对我们这种刚成立不久的小企业来说，真是太贴心了。”毛新春说。
据了解，“首户e贷”引入行为、工商等外部数据，运用农行数字化转型成果，提升对小微企业信用及风险总和评判能力，为同业中首推，覆盖信贷服务空白地带，全年增加首贷户近10万户。
并非毛新春一家企业，绝大多数中小微企业在向银行贷款时都会碰到类似的难题。对于银行来说，设身处地站在企业的角度思考问题非常重要，据了解，农行在很多地区推行“一产业一方案”，甚至“一项目一方案”。
广东东莞，曾经的“世界工厂”近年来正经历着产业转型，不少专精特新企业在这里孕育、崛起。东莞市力星激光科技有限公司是一家激光设备制造的国家高新技术企业，它通过农行广东东莞分行获得2000万元“科易融”贷款。这是农行广东分行向粤港澳大湾区内科创企业发放的、用于生产经营周转的信用贷款产品，着重关注企业科技成果转化能力及未来成长性。
据农行广东东莞分行副行长韦翰华介绍，轻资产是创新型企业的一大特点，这类企业往往拥有巨大无形财富——专利技术。这些锁在保险柜里或仅能体现在公司报表上的“不动产”，是金融机构可以探索开挖的“金矿”。
近年来，农行针对不同地区、不同类型的中小微企业推出了诸多融资创新产品，让企业便捷高效地获得便宜的资金，一解燃眉之急。比如，与国家融资担保基金合作创新推广总对总“见贷即保”批量合作模式，解决小微企业融资难问题。农行广东分行推出的“政采e贷”，是针对服务政府采购的小微企业，在取得政府采购《中标通知书》及签订政府采购合同后，就可以申请。农行福建分行针对茶叶小微企业推出了专属贷款特色产品“快农贷（武夷岩茶）”。此外，还有“智动贷”“抵押e贷”“纳税e贷”等产品，让金融活水滋润了小微企业。
科技赋能为普惠金融插上翅膀
上述这些创新产品能够落地，让银行敢于放贷给小微企业和“三农”，主要来源于互联网、大数据等金融科技的加持。科技，让金融更普惠，让金融活水流向更多从前不可能抵达的地方。
福建武夷山茶农李勇现在已经非常习惯在农行手机银行贷款、转账、缴费，这是过去他想都不曾想过的事情。福建南平市政和县是中国白茶之乡，为了政和白茶走出大山、走向世界，当地成立了中国白茶城“一站式”全国白茶集散中心。农行福建南平分行和中国白茶城签署全面战略合作协议，为项目授信2亿元。同时，还构建了“互联网+茶叶+金融”的创新融合平台，这一系统为入驻的139家商户搭建门店收银交易系统，实现从生产到销售的全流程线上结算；为政和县及周边乃至全国茶商提供毛茶交易结算系统支持，方便商品流通和统一结算。“现在我们买东西、付工资、查货款，在手机银行上就可以直接操作，还可以领红包、购买优惠券，真的很方便！”李勇如是说。
农行福建龙岩分行推出了“兴林贷”，专门针对林农的绿色金融线上信贷产品。林农可以直接在网络平台上申请贷款，农行根据客户授权获取客户平台上的林权等相关信用信息，进行准入授权，有效解决了银客间的信息不对称，大大提高了贷款办理效率，增强了客户体验感。
还有农行河北分行的“普惠易贷”平台，将过去前后台繁琐重复的工作过程逐渐转变为线上自动处理、系统智能分析的过程，业务落地办理效率明显提高。企业利用“单位开户在线预填系统”，在客户同意前提下，实时调取、返填、核验工商资料，小微企业开户柜面处理时间进一步压缩30%以上；小微企业客户服务平台“普惠e站”让企业足不出户即可申请贷款。
据了解，2021年，农业银行“单位开户在线预填系统”累计预填笔数59.12万笔，成功服务29.80万家小微企业客户开立结算账户。拓宽线上服务渠道，将“普惠e站”布放网银、掌银、门户网站、H5、微信小程序、地方政务平台等，为小微企业提供一站式、全渠道、全天候金融服务。加强工商、税务等外部数据引入，提高客户画像精准度，利用大数据技术实现对小微企业客户的精准滴灌。
在农行的普惠金融路线图中，强化信息应用仍然是最重要的一环。农行称，把握数字中国和信用中国建设契机，强化自身数据能力，充分利用行内外大数据资源，立足小微企业生产经营和融资渠道高度本地化特点，拓宽小微企业融资服务场景，创新优化融资模式，降低小微企业综合融资成本，为小微企业提供数字化金融服务生态体系。
网点下沉畅通小微金融“最后一公里”
在提升金融科技水平的同时，农行没有忘记普惠金融的根本所在，继续下沉服务中心，力求将线下服务做得更稳健、更高效。
2021年，农行建立总分两级普惠金融专营机构体系，打造1000家总行级和1000家分行级专营机构；延伸2.2万个物理网点服务触角，广泛建立惠农通服务点；组织开展多层级小微金融业务培训，印发网点客户经理工作手册，提升基层经营能力。2021年累计举办专题培训30期、90场，参训人次4.6万。将网点打造成小微企业服务中心，让县域地区、偏远地区、贫困地区的小微企业通过线下渠道享受安全便捷金融服务。
农行表示，要进一步完善“会贷、能贷”机制。根据小微企业经营特点，持续完善差异化的政策体系、信贷业务模式和流程，不断优化专门的小微信贷业务管理办法，打通小微企业贷款“阻点”。强化“敢贷、愿贷”机制。继续对普惠金融服务实施专项考核，优化经济资本和内部资金转移定价；加大资源倾斜力度，单列普惠型小微企业信贷增长计划，充分保障信贷规模；设立专项激励战略费用与固定资产投资计划，鼓励分行加大小微企业支持力度。通过不断夯实小微企业服务机制，畅通小微金融服务“最后一公里”。