“就下半年零售、对公贷款的结构安排，农行将继续优先满足个人贷款的投放需求，着力提升个贷在整体贷款的占比。”8月30日，在农业银行2021年上半年业绩说明会上，农业银行行长张青松表示。
零售业务是农行的战略基础业务，也一直是农行特色和优势的业务之一。
该行半年报显示，截至6月末，农业银行实现净利润1228亿元，同比增长12.5%；归属母公司股东的净利润同比增长12.35%，为近7年来最快。报告期内，该行个人客户总量达 8.69 亿户，个人存款余额达12.9万亿，居同业第一，个人贷款余额6.8万亿，较年初增加5500亿，增量、增速均保持市场第一，实现了零售业务的中间业务收入同比增长了19%。
农业银行副行长崔勇在业绩说明会上提出，下半年，零售业务的竞争力关键在于客户服务、财富管理、渠道及科技的助力，以及批量获客的能力。未来，农行将继续围绕国家战略、市场趋势和客户需求，持续推进零售业务智慧化、综合化、普惠化的发展。
净利同比增12.5%今年重点关注三大风险领域
8月30日，农业银行公布2021年中期业绩显示，上半年该行经营绩效稳中向好，实现净经营收入3663亿元，同比增长7.8%；利息净收入2834亿元，同比增长6.1%；拨备前利润2，497亿元，同比增长7.8%；手续费和佣金净收入481.5亿元，同比增长8.8%；净利润1，228亿元，同比增长12.5%。
值得注意的是，该行净利增速为近7年最快。对此，张青松介绍了四方面盈利的驱动因素。首先是上半年净利收入保持了较快的增长势头，同比增长6.1%，主要是生息资产规模同比增长较快，以量浮价带动利息净收入稳健增长。
与此同时，农业银行上半年手续费及佣金净收入482亿元，同比增长8.8%。其中，贡献较大的网络金融、投行、信用卡等业务均保持了两位数的增长。具体而言，网络金融的手续费及佣金收入增长了21.9%，投行增长了17.7%，信用卡增长了13.3%。
“上述的手续费及佣金净收入是农行积极主动的执行国家减费让利的前提之下实现的。”张青松说道。
此外，农行持续提高经营的效率，尽可能的控制各种成本。半年报显示，上半年农业银行成本收入比是24.5%，同比下降0.1个百分点。
最后，经营减值损失也是盈利的重要驱动因素之一。上半年农业银行该项同比下降3%，为961亿元。
张青松表示：“从全年情况来看，随着国内经济延续回升势头，预计利息净收入、手续费净收入等将保持稳定增长，我们判断，全年的盈利增长是稳中有升、总体向好。”
在资产质量方面，上半年农业银行不良率微降。截至6月末，农业银行不良贷款余额2473亿元人民币，不良率1.50%，较上年末下降0.07个百分点。
从不良贷款的分布来看，从区域层面不良贷款主要集中在西部、环渤海和中部地区，不良余额合计1836亿元。在行业层面，不良贷款集中在制造业、租赁和商务服务业、批发和零售业等三个行业，这三个行业的不良合计1229亿元，占法人不良的59.1%。
张青松提出，今年需要关注的重点风险领域主要有三个：一是低端制造、批发零售等传统高风险领域客户；二是随着疫情对冲政策的逐步推出，部分发展前景差、财务表现弱的延期还本付息客户；三是经济转型背景下，部分低效微利、负担过重的大中型企业，层级较低的地方政府融资平台客户，以及传统能源行业和房地产行业客户也有一定的潜在风险。
对于大额客户风险，张青松说道：“农业银行一直积极稳妥推进风险化解工作，同时一直坚持从严控制集中度风险的授信政策，大户风险整体并不突出。但对于部分大中型企业风险信号，农行将前瞻性做好风险研判，强化风险跟踪监测，分类施策管控风险，及时调整分类形态，做好拨备计提工作。”
他表示，农业银行将继续加强资产质量管控，持续优化信贷资产结构，加大不良处置清收，不断夯实资产质量基础。预计农业银行全年资产质量将稳中向好。
推进零售业务智慧化、综合化、普惠化发展
零售业务是农业银行的战略基础业务，更是农业银行特色和优势的业务。该行副行长崔勇在2021年中期业绩发布会上表示，农业银行高度关注零售业务的健康发展。
半年报显示，农业银行零售业务战略基石地位得到不断巩固。截止报告期内，该行个人存款余额达12.9万亿，居同业第一，个人贷款余额6.8万亿，较年初增加5500亿，增量、增速均保持市场第一，实现了零售业务的中间业务收入同比增长了19%。
同时，农业银行发力财富管理业务，财富管理业务快速发展。其中，上半年该行代理保险业务以660亿继续领跑同业；基金销售额同比增长42%。理财业务推动了半开放式的产品投入，包括贵金属、纪念币、第三方存款、家族信托业务，财富主力产品均实现高速增长，私行客户数及金融资产的增量位居行业前列。
客户经营服务水平也得到持续提升，截至6月末，农行个人客户总量达到8.7亿户，借记卡累计发卡量达到11.1亿张，均保持同业领先。
此外，农业银行在助力乡村振兴成效显著。全行县域个人贷款余额2.5万亿，较年初增加2718亿，增速高于全行各项贷款平均增速的3.5个百分点。
服务民生的力度得到了进一步加强，加大重点民生领域，特别是个体工商户稳产创业的支持力度。半年报显示，截至6月末，普惠监管口径、央行降准口径个人类的经营贷款分别较年初增加了1659亿、3109亿。报告期内，农业银行信用卡累计发卡1.4亿张，上半年消费额达到1.2万亿，实现信用卡分期交易额2401亿，同比增长24.8%。
另外，数字化转型落地见效，初步建立了以智能化和精准化为核心的数字化经营模式，构建了数字云系统，能够精准画像客户和定位客户需求。
崔勇介绍：“下半年，零售业务的竞争力关键在于客户服务、财富管理、渠道及科技的助力，以及批量获客的能力。”
他表示，未来，农行将继续围绕国家战略、市场趋势和客户需求，持续推进零售业务智慧化、综合化、普惠化的发展，在加强客户的精细化服务、积极满足客户财富管理的需求、提升全渠道服务能力、加大提升批量获客的能力、强化科技与数据赋能、提升零售队伍专业化服务能力等六个方面深耕细作。