“量、价、险、效协调发展”，8月30日，中国农业银行（以下简称“农业银行”，601288.SH/1288.HK）不负众望地交出了一份高质量的中期答卷。
在同日举办的2021年中期业绩发布会上，农业银行行长张青松表示农业银行致力高质量发展，规模、质量、效益稳步提升，上半年农业银行全面实施三农县域、绿色发展、数字经营等三大战略，深入推进体制机制改革，前瞻应对各类风险挑战，经营业绩整体向好。
截至6月末，农业银行实现净利润1228亿元，同比增长12.5%。在盈利能力显著提高的前提下，农业银行不良贷款率逐季下降，到6月末为1.5%，比上年末下降0.07个百分点。
量质并举：净利增幅达12.5%%，逾期贷款“双降”
作为服务三农的国家队主力军，农行银行今年的期中考业绩可圈可点，量质并举，稳中向好，不断夯实高质量发展根基，增强可持续发展的韧性。
截至6月末，农业银行总资产规模达28.7万亿元，比上年末增长5.3%；吸收存款余额达21.9万亿元，比上年末增长7.6%；贷款余额达16.5万亿元，比上年末增长9.0%。。
营收方面，农业银行上半年实现净经营收入3,663亿元，同比增长7.8%；利息净收入2,834亿元，同比增长6.1%；手续费和佣金净收入481.5亿元，同比增长8.8%；录得净利润1,228亿元，同比增长12.5%。
这样的一份利润增速引起了市场的关注。对此，农业银行行长张青松表示，今年以来，国内经济起稳回升，农行坚持稳中求进的总基调，持续提升服务实体经济的质效，不断加大三农金融服务的力度，牢牢守住了风险合规底线。从盈利的驱动因素来看，有四个方面：
第一，上半年净利收入2834亿元，同比增长6.1%，保持了较快的增长势头，主要是生息资产规模同比增长10.8%，以量浮价带动利息净收入稳健增长。
第二，上半年手续费及佣金净收入482亿元，同比增长8.8%，其中，贡献较大的网络金融、投行、信用卡等业务均保持了两位数的增长，网络金融的手续费及佣金收入增长了21.9%，投行增长了17.7%，信用卡增长了13.3%。值得关注的是，上述的手续费及佣金净收入是农行积极主动的执行国家减费让利的前提之下实现的。
第三，持续提高经营的效率，尽可能的控制各种成本，上半年成本收入比是24.5%，同比下降0.1个百分点。
最后是经营减值损失同比下降3%，为961亿元。
对于全年盈利展望，张青松表示，从全年情况来看，我们判断随着国内经济延续回升势头，预计利息净收入、手续费净收入等将保持稳定增长，全年的盈利增长是稳中有升、总体向好。
在净利润显著回升的同时，农业银行依旧保持良好的资产质量。在不良贷款认定标准进一步趋严的情况下，农行不良贷款率逐季下降，到6月末为1.5%，比上年末下降0.07个百分点。逾期贷款实现“双降”，逾期贷款与不良贷款之比为73.7%，比上年末下降8.7个百分点，逾期90天以上贷款与不良贷款之比为44.2%，比上年末下降5.2个百分点。拨备覆盖率275%，比上年末提升14个百分点，风险抵补能力进一步增强。
为保持资产质量稳定，农业银行进一步筑牢风险防线和管理基础，持续完善信用风险管理机制，强化信用风险的扎口管理，坚持“增量防控、存量处置”两手抓，加强重点领域风险监测，前瞻性做好风险处置化解。
服务实体：新增贷款1.4万亿重大项目、重点领域全覆盖
“金融活，经济活，金融稳、经济稳。”受疫情反复影响，宏观经济和市场主体的生产经营依然遇到诸多挑战，农业银行坚定与实体经济“同呼吸、共命运”，稳定实体经济基本盘。
今年上半年，农业银行紧扣服务构建新发展格局和高质量发展要求，持续优化调整信贷结构，全面提升金融服务的精准性和适配性。上半年新增实际贷款1.4万亿元，同比多增2178亿元。
农业银行行长张青松表示，上半年全行贷款投向有五个方面：
第一，发挥服务三农国家队主力军作用，加大乡村振兴重点领域的信贷支持力度。截至6月末，县域贷款余额5.91万亿元，增速11.4%；脱贫县贷款增速10.5%，高速全行平均增速1.5个百分点。
第二，服务强基固链，做好制造业高质量发展的信贷服务。截至6月末，制造业贷款余额1.48万亿元，增速11.6%；其中，中长期贷款余额4616亿元，增速27.9%，高技术制造业贷款余额2977亿元，增速20.7%。
第三，聚焦实体经济的薄弱环节，持续加大民营小微企业的信贷支持力度。截至6月末，银保监会口径的普惠贷款增量是2898亿元，增速30.4%；民营企业贷款新增5191亿元，增速18.5%。
第四，服务国家重大战略，全力加大重点区域的信贷投放力度。截至6月末，长三角、珠三角和中部地区的贷款增速较快，分别较上年末增加11.2%、10.2%和9.8%，上述三个地区的贷款增量合计占全行贷款增量的63.4%，较上年末提升0.5个百分点。国家重大区域战略相关省市的贷款增长1.17万亿元，贷款增速达9.4%。
第五，个贷。截至6月末，个人贷款余额6.8万亿元，增速8.9%，同比多增1152亿元。
而展望下半年，张青松表示，信贷投放的项目储备充足，因此贷款还是可以保持一个稳定的增长态势。农业银行将更加突出对经济转型的适配性，将金融活水更多引向普惠、县域、民营和制造业等经济薄弱环节，以及现代服务业等新功能、新供给上，更加积极的服务好国家的重大战略、重大改革举措和重点项目建设，不断提升服务实体经济的质效。
数字化赋能：普惠小微贷贷款余额12424亿元增幅超30%
头雁领航，雁群方能高飞。
作为一家以服务“三农”为使命的国有商业银行，农业银行与“小微企业”“普惠金融”有着深刻的渊源，多年来，其充分发挥头雁效应，精准滴灌小微企业，并逐渐形成自己的特色。
中报数据显示，上半年，农业银行普惠型小微企业贷款余额12424亿元，较年初增加2898亿元，增速30.4%，高于全行增速21.4个百分点；有贷客户数198.24万户，较年初增加41.51万户；累放贷款年化利率4.09%，达到“两增两控”要求。
在普惠型小微企业贷款“提量扩面”的同时，农业银行不断深化“三农+小微”双轮驱动的普惠金融服务体系。据了解，农业银行建立总分两级普惠金融专营机构体系，打造1000家总行级和1000家分行级专营机构，全面提升基层网点普惠金融服务能力。
对于下半年在普惠金融的投放计划，张青松表示，农业银行将持续强化普惠金融服务，确保小微普惠贷款完成监管要求。一是发挥农业银行的特色与优势，将普惠金融与乡村振兴有效衔接，有效支持县域经济的发展。二是继续加大线上贷款的投放力度，提高首贷户占比和中长期等贷款占比。三是支持科技型小微企业，大力发展供应链金融，促进产业链、供应链升级。
当前中小微企业、三农领域依然面临融资难融资贵问题，农业银行全力推进数字化转型创新，以打通金融服务最后一公里，如持续打造数字化营销体系，推进“普惠e站”全流程、一站式服务体系建设，小微客户服务平台实现新突破；上线“普惠金融专区”PC端和移动端新功能，加快小微业务经营管理平台建设。
实际上，农业银行的数字化转型早已在全行业务条线铺开。自2019年初在全行范围内启动“推进数字化转型，再造一个农业银行”的战略，农业银行始终致力于建设客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行。
目前，掌上银行已成为农业银行线上经营的主阵地，通过不断增强线上经营能力，客户粘性显著提升。值得一提的是，农业银行推出掌银乡村版，丰富服务“三农”特色功能，满足农村居民的需求。报告期内，农行县域个人掌银注册用户1.7亿户，县域掌银月活跃客户5410万户，832个脱贫县，电子机具行政村覆盖率达到90.7%。
通过线上、线下、远程渠道融合发展，农业银行实现了不间断立体化服务。于数据中见成效，与万千市场主体共成长，农业银行的高质量发展之路，同样也是蜕变之路。农业银行将继续全力服务三农和实体经济，深入推进体制机制改革和数字化转型，为促进形成金融与实体经济良性循环的高质量发展格局，贡献农业银行力量。