作为大陆首家台资背景城商行、福建省首家上市城商行，厦门银行在2026年一开年就撞上了监管“红灯”，百万级罚单接连砸来，违规问题从分支机构的边缘业务，一路蔓延到总行核心板块，合规风险彻底拉响警报。
其实在2025年厦门银行的业绩早已发出信号，营收净利微增的背后是典型的“量增质减”，资产质量悄悄走弱、风险抵补能力大幅缩水、资本充足率承压下行，多重难题缠身，这家区域性城商行的发展路，走得格外艰难。
罚单密集砸来，合规风险从分支烧向总行核心
2026年一季度，厦门银行的监管罚单来得又密又重，不仅罚款金额跳涨，违规内容更是涉及了银行经营的核心，和2025年的“小打小闹”比起来，合规风险的扩散轨迹一目了然。
开年不过三月，厦门银行累计罚没金额就超360万元，张张都是百万级罚单，处罚对象也从各地分支一路烧到了总行。
2月，厦门银行总行率先“中招”，因收单业务、反假货币管理踩红线，被没收违法所得21.95万元，罚款150万元，这也是该行今年首张直指核心业务的总行级罚单。
3月中旬，三明分行又因固贷、流贷、个人按揭贷等多类信贷业务管理问题，被开出190万元的高额罚单。3月末，莆田分行也因经营性贷款贷前调查履职不到位、信用证授信审核不严谨，收下130万元罚单，相关责任人也同步被追责。
回看2025年，厦门银行的监管处罚还是“数量多、金额小、领域散”的状态，全年6笔罚单合计罚款156.63万元，违规问题集中在重庆、莆田、泉州等多地分支机构，无非是理财违规销售、账户管理乱、预算收入监督缺位这类边缘业务问题，充其量只是基层机构合规管控的弦绷得不够紧。
但2026年的罚单，直接剑指信贷全流程、收单、反假货币这些银行的“生命线”业务，这意味着厦门银行的合规风险早已从基层分支机构向上传导，从边缘业务渗透到核心体系，内控风控的深层漏洞彻底暴露。
业绩看似飘红，实则踩中“量增质减”坑
就在合规风险持续发酵的同时，厦门银行2025年交出营收净利双增的答卷，但细看之下，“量增质减”成了盈利端的最大痛点，增长之路被牢牢困住。
业绩快报显示，2025年厦门银行实现营业收入58.56亿元、归母净利润26.34亿元，同比分别微增1.69%、1.52%，但这个增速和同期11.11%的资产规模增速比起来差距较大，盈利增长远远跟不上规模扩张的脚步，光涨体量不涨质。
而且这份全年正增长的业绩，还是下半年勉强修复来的，2025年上半年厦门银行的业绩直接“掉链子”，营业收入、归母净利润同比分别大跌7.02%、4.59%，非息收入更是暴跌21.72%，单是公允价值变动收益就亏空2.04亿元，成了业绩拖油瓶。
厦门银行的盈利增长之所以后继乏力，核心是被净息差持续收窄和盈利结构单一掐住了脖子。
2025年上半年，厦门银行的净息差跌到1.08%，在42家A股上市银行里排到了后面，即便二季度环比小幅回升，也难改整体下滑的趋势。
为了对冲息差压力，厦门银行只好走“以价换量”的路子，2025年信贷规模同比涨了约10%，但存款总额的增速冲到了13.75%，存款成本居高不下，叠加贷款定价能力变弱，资产收益率被越摊越薄，直接导致总资产收益率、净资产收益率双双下滑。
更关键的是，厦门银行的盈利还死死绑在传统信贷业务上，财富管理、投行业务这些轻资本业务发展后劲不足，非息收入占比低波动大，反观宁波银行、南京银行等同业，早就靠稳定的非息收入给利息收入补位，厦门银行的盈利结构短板，让它的抗风险能力远不如同行。
资产质量亮黄灯，风控和资本双双承压
除了合规和盈利的难题，厦门银行的资产质量也悄悄亮起黄灯，风险抵补能力大幅缩水，核心一级资本充足率也一路走低，再加上还有超4亿元的金融借款迟迟追不回，多重风险搅在一起，经营压力更是雪上加霜。
截至2025年末，厦门银行的不良贷款率达到0.77%，比2024年末上升了0.03个百分点，不良贷款率持续两年走高，虽说目前数值还低于行业平均，但持续攀升的趋势，已经释放出明确的预警信号。
其实早在2025年上半年，厦门银行的不良贷款率就一度冲到0.83%，虽然后续通过处置不良资产把全年数据压了下来，但风险暴露的压力根本没缓解。
2023年厦门银行给银祥油脂放了4.19亿元授信，后来这家企业停工停产，彻底丧失偿债能力，尽管法院终审判决全支持厦门银行的诉求，但截至2026年3月，这笔借款还是进入了强制执行阶段，钱没追回来，反而成了资产质量的一颗“定时炸弹”。
和资产质量走弱形成鲜明对比的是，厦门银行的风险抵补能力直接“缩水”。2025年末该行拨备覆盖率跌到312.63%，相比2024年末的391.95%，一下跌了79.32个百分点，拨贷比也跟着下降，抗风险的缓冲垫越变越薄，一旦资产质量继续恶化，净利润必然会受重挫。
与此同时，厦门银行的资本充足水平也出现问题，截至2025年9月末，核心一级资本充足率较上年末下降1.39个百分点至8.52%，虽说2025年发行了19亿元永续债补充其他一级资本，但资本补充的缺口依旧很大。
而在净息差承压的背景下，厦门银行的存贷比还冲到了96.31%，流动性风险步步走高，负债端的压力也越来越大。
多方求破局，成中小银行发展一面镜
面对合规、盈利、资产质量的三重压力，厦门银行也开始出手应对。
2026年，厦门银行首席合规官的任职资格获监管核准，新任首席合规官同时兼任首席风险官，足见其对合规和风险管控的重视。
在2026年经营管理工作会议上，厦门银行也明确表态，要狠抓资产质量管控、拧紧内控合规的弦，把制度流程的基础打牢。
作为区域性中小银行，厦门银行靠着福建及厦门的区域经济优势，原本有不错的发展潜力，但这次暴露的一系列问题，正是不少中小银行发展中“重规模、轻质量”的缩影。
眼下银行业竞争越来越激烈，监管也越收越严，厦门银行想要走出困境，就得真正把内控合规的短板补好，扔掉“以价换量”的粗放发展模式，优化盈利结构、夯实资产质量、补齐资本实力，真正平衡好规模和质量、速度和稳健的关系。