2022年，资管新规正式落地实施，资管行业进入了全新的发展阶段。对于绝大多数不能成立理财子公司的中小银行来说，他们将面临更多的不确定性和更大的生存压力。在理财全面净值化的时代，中小银行如何转型突围成为了业内关注的重点。
在风险和压力倍增的背景下，中小银行亟待寻找新的业务增长点。一些中小银行主动求变，找到了差异化破局路径，厦门银行的“二次飞跃”，正是中小银行探索变革之道的代表。
2021年是厦门银行上市后第一个完整财年，近日也发布了2022年一季度业绩报告。从业绩报告中可以看到，厦门银行在稳健发展中发现了二次腾飞的新动能，其模式探索或能给城商行发展带来一些新的启示。
稳健经营中打造特色化发展之路
稳中求进是厦门银行的发展关键词。2021年末，厦门银行资产规模达到3295亿元，同比增长15.55%；全年实现归属于母公司股东的净利润21.69亿元，同比增长18.99%。存款总额与贷款总额分别同比增长 19.17%和24.45%。2022年厦门银行继续保持稳健增长，2022年一季度该行资产规模较2021年底再增长4.35%至3438.12亿元，实现归母净利润6.27亿元，同比增长16.52%。
银行稳中求进的重要一面是风险的控制。厦门银行在同业中保持着优异的资产质量。2021年末，其不良贷款率较年初下降0.07个百分点至0.91%，拨备覆盖率达到370.64%，同比上升2.61个百分点。2022年一季度，厦门银行不良率0.90%，拨备覆盖率增加至371.63%，风险抵御能力进一步增强。
在稳健经营的根基下，厦门银行的特色化战略稳步推进。首先是扎根区域特色的战略，厦门银行的战略愿景是“聚焦中小、深耕海西、融汇两岸、打造价值领先的综合金融服务商”，同时“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”为方向，探索自身特色化发展路径。
经过十多年的发展，对台业务已经成为厦门银行的“金字招牌”。
其次，是将战略落地贯穿于银行的日常经营当中。比如，构建业务创利中心，做“强”总行，做“活”分行；深化区域战略，稳固“主战场”、强化“第二根据地”，强化总分联动与协同；深耕当地，夯实中小企业、零售、普惠小微客户基础等。
大零售业务转型开启新征程
当下银行零售转型的趋势，一是切实转向“以客户为中心”，进行客户分层经营；二是数字化转型为城商行带来新的发展机遇，金融科技支撑银行更能了解客户并深入场景服务客户。
近年来，厦门银行坚定推进大零售业务转型，打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售”精品银行。
客户分层经营是零售金融发展的基础。厦门银行以做实大众客户、做深中高端客户、做精高净值客户、做稳普惠业务为经营策略，为客户提供综合金融服务。
截至目前，厦门银行在获客和活客方面都构建起了客户分层经营的创新模式。2021年末，公司零售客户220.38万户，较上年增长12.74%；其中活跃客户75.54万户，较上年增长26.70%。财富客户数13.17万户，较上年末增长20.41%，财富管理客群总体质量在持续提升。
深耕普惠与小微金融
自从成立以来，厦门银行坚持将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径，小微企业服务能力较强，具有行业竞争优势。
目前，厦门银行针对普惠和小微构建了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。该行不仅完善普惠小微各项机制体制，包括单列小微企业信贷计划、引导信贷资源向小微倾斜，还在总行专设公司业务管理部、普惠金融部作为小微金融服务工作管理部门。
通过产品创新和加大数字化经营，厦门银行的普惠和小微金融服务越来越精细化。根据小微企业发展阶段的不同，厦门银行推出适合初创型小微企业的创业抵押贷、简捷贷等；在科技赋能产品创新上，推出了小微企业免抵押信用贷款产品“企金税 e 贷”，借助“互联网+税务数据”的新模式，实现了“在线申请、自动审批、自助提款、自助还款”功能，真正做到“秒批秒贷”。
深耕普惠与小微，厦门银行成效显著。2021年末，有86个经营网点开办普惠金融业务；普惠型小微企业贷款余额444.35亿元增幅29.20%；普惠型小微企业贷款客户数较年初增幅为22.17%。
抓住新一轮数字化新变革
数字科技是厦门银行三大战略驱动力之一，厦门银行在2021年启动新一轮IT 战略规划，实施“5+2”IT 战略规划目标，提出新一轮数字科技发展规划，提出“助营销、强应用、夯基础、优机制”的三年总体目标。
一方面，深化金融科技“业务合作伙伴”定位，成为业务创新的“赋能者”，促进业务与技术的深度融合。厦门银行正式实施科技派驻制，提高 IT 资源配置效率，全面赋能前端业务。
另一方面，数据资产是银行的“金矿”，如何经营好数据资产是银行数字化转型的关键。厦门银行从数据治理能力、数据应用能力、平台支撑能力三大能力提升方向助力数据资产经营与价值创造。
行在当下、赢在未来。“标杆”企业最重要的特质就是要对当地市场、对自身能力和边界有着清醒的认识，同时愿意附身倾听客户的声音，更要敢于做出开放和创新，把自身融入到更大的商业生态中去。厦门银行以务实、稳健的风格，为城商行特色化、差异化发展提供了一个行业标杆。