城商行扎根本地，探寻特色化、差异化布局，才能找到飞跃之路
“前有堵截，后有追兵。”这正是中小银行近两年所面临的困境。
一方面，宏观环境日趋复杂，受资金、人才、客户、科技能力等因素制约，中小银行转型不易；另一方面，同业、异业加大金融科技投入和零售等业务下沉，中小银行都遭受不可承受之重。
客户行为模式发生根本性转变，催动中小银行主动求变。如何破局？
找准自身定位集中发力，才能找到适合自己的发展道路。一些中小银行主动求变，找到了差异化破局路径，厦门银行的“二次飞跃”，正是中小银行探索变革之道的代表。
2021年是厦门银行上市后第一个完整财年，近日也发布了2022年一季度业绩报告。从业绩报告中可以看到，该行在稳健发展中发现了二次腾飞的新动能，其模式探索或能给城商行发展带来一些新的启示。
01
在稳健经营中打造特色化
“百年变局”下城商行该如何突围？
在同质化的竞争环境下，特色化、差异化发展已经成为银行业一大趋势。不过，相比建立强大综合金融实力的大银行，中小银行要在行业竞争中突围，一定要理清自身的资源禀赋，实施有区域特色的差异化经营策略。
近几年越来越多中小银行划定能力圈，成为某一类业务的专业服务商。一些中小银行充分发挥区域资源禀赋，打造差异化、特色化路径，闯出了自己的一片天地。厦门银行就是这样的典型。
“每隔12年，厦门银行就会有一次腾飞”，2008年引入台资背景的富邦银行，厦门银行进入到健康发展的快车道；2020年10月，厦门银行A股上市成功，为二次飞跃提供了新的动力。
无数中外领先银行的启示是，稳健经营是银行长盛不衰的根本。翻开厦门银行的年报，可以找到不少这方面的表述。
“面对严峻的疫情防控形势，内外部环境的复杂和不确定，我们以如履薄冰的心态认真对待新起点、新征程。”厦门银行董事长吴世群在年报致辞中称。
稳中求进是该行发展关键词。2021年末，厦门银行资产规模达到3295亿元，同比增长15.55%；全年实现归属于母公司股东的净利润21.69亿元，同比增长18.99%。存款总额与贷款总额分别同比增长 19.17%和24.45%。2022年厦门银行继续保持稳健增长，2022年一季度该行资产规模较2021年底再增长4.35%至3438.12亿元，实现归母净利润6.27亿元，同比增长16.52%。
银行稳中求进的重要一面是风险的控制。厦门银行在同业中保持着优异的资产质量。2021年末，其不良贷款率较年初下降0.07个百分点至0.91%，拨备覆盖率达到370.64%，同比上升2.61个百分点。2022年一季度，厦门银行不良率0.90%，拨备覆盖率增加至371.63%，风险抵御能力进一步增强。
在稳健经营的根基下，厦门银行的特色化战略稳步推进。首先是扎根区域特色的战略，厦门银行的战略愿景是“聚焦中小、深耕海西、融汇两岸、打造价值领先的综合金融服务商”，同时“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”为方向，探索自身特色化发展路径。
经过十多年的发展，对台业务已经成为厦门银行的“金字招牌”。
目前，该行已成为福建省台企授信客户数最多、针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构。截至2021年12月31日，厦门银行台企客户数相比年初增长52%；台企授信户数相比年初增长59%，台企贷款余额相比年初增长114%；台企国际结算量相比2020年全年增长14倍；台胞信用卡相比年初增长89%。
对台业务对厦门银行而言不仅是特色化发展，更追求可持续的商业化发展。去年厦门银行将2009年设立的“台商业务部”提升为“台商金融部”，统筹经营台胞、台企、台湾同业客群以及涉台机构的合作推动。在产品和金融服务上厦门银行也不断创新，推出台商流水贷、台商e企贷等免抵押信用贷产品等。
其次，是将战略落地贯穿于银行的日常经营当中。比如，构建业务创利中心，做“强”总行，做“活”分行；深化区域战略，稳固“主战场”、强化“第二根据地”，强化总分联动与协同；深耕当地，夯实中小企业、零售、普惠小微客户基础等。
立足区域资源禀赋发展自身特色化业务，厦门银行在以稳健为核心的经营理念之下，正迈出二次飞跃的坚定步伐。
02
大零售新征程
零售业务以其抗周期性已经成为银行发展必争之地。随着大中型银行不断下沉客群，同时局限于区域发展，城商行发展零售业务要如何突出自身优势？
当下银行零售转型的趋势，一是切实转向“以客户为中心”，进行客户分层经营；二是数字化转型为城商行带来新的发展机遇，金融科技支撑银行更能了解客户并深入场景服务客户。
近年来，厦门银行坚定推进大零售业务转型，打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售”精品银行。
客户分层经营是零售金融发展的基础。厦门银行以做实大众客户、做深中高端客户、做精高净值客户、做稳普惠业务为经营策略，为客户提供综合金融服务。
截至目前，厦门银行在获客和活客方面都构建起了客户分层经营的创新模式。2021年末，公司零售客户220.38万户，较上年增长12.74%；其中活跃客户75.54万户，较上年增长26.70%。财富客户数13.17万户，较上年末增长20.41%，财富管理客群总体质量在持续提升。
银行大零售竞争之中，客户体验的重要性越来越高。一方面，在银行客户需求个性化、多元化、全渠道等趋势之下，对银行金融服务的客户体验提出了更高的要求；另外一方面，金融科技也推动银行服务的体验提升。
厦门银行三大战略驱动力中，客户体验排在第一。在提升客户体验的过程中，厦门银行制定了怎样的规划与布局？
一是升级线上+线下渠道服务能力。推进网点布设，实施标准化和智能化改造，以网格化经营提升客户体验，2021年新增19家营业网点，持续扩大金融服务覆盖面；在线上渠道，推出老年版手机银行、台商客群薪速汇等客群专属应用。去年末，厦门银行手机银行签约用户 97.28 万，较上年增长 26.26%，手机银行月活跃客户数较上年提升 31.33%，线上渠道交易率达到 92.78%。
二是科技赋能提升零售业务“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力。截止2021年末，厦门银行管理个人金融资产规模779.81亿元，较上年末增长161.56亿元，增幅26.13%，其中个人存款416.43亿元，较上年末增长65.54亿元，增幅18.68%，占存款总额的22.66%。
目前，在厦门银行的营收结构中，零售金融业务占比为24%，相比上一年提升5.36个百分点。随着该行继续扎根当地金融服务，客户分层经营更加精细化，加上金融科技的助力，其大零售转型的发展空间仍然巨大。
03
深耕普惠与小微金融
与大型银行和股份行相比，城商行在支持地方经济、支持小微企业和落实国家普惠金融战略等层面具有不可替代的作用和地位。
厦门银行总部位于厦门，主要业务分布于福建各城市，在重庆也设有分行。其中福建总体上外贸和民营经济活跃，厦门市营商环境排名位居全国前列，重庆也是国家重大区域发展战略的“西南重镇”，在区域布局上厦门银行具有独特的优势。
自从成立以来，厦门银行坚持将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径，小微企业服务能力较强，具有行业竞争优势。
目前，厦门银行针对普惠和小微构建了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。该行不仅完善普惠小微各项机制体制，包括单列小微企业信贷计划、引导信贷资源向小微倾斜，还在总行专设公司业务管理部、普惠金融部作为小微金融服务工作管理部门。
通过产品创新和加大数字化经营，该行的普惠和小微金融服务越来越精细化。根据小微企业发展阶段的不同，厦门银行推出适合初创型小微企业的创业抵押贷、简捷贷等；在科技赋能产品创新上，推出了小微企业免抵押信用贷款产品“企金税 e 贷”，借助“互联网+税务数据”的新模式，实现了“在线申请、自动审批、自助提款、自助还款”功能，真正做到“秒批秒贷”。
深耕普惠与小微，厦门银行成效显著。2021年末，有86个经营网点开办普惠金融业务；普惠型小微企业贷款余额444.35亿元增幅29.20%；普惠型小微企业贷款客户数较年初增幅为22.17%。
04
抓住新一轮数字化新变革
紧抓数字化变革，大力发展金融科技，是未来银行的制胜关键，城商行也不例外。
与大型银行依靠强大的科技投入推动银行全面数字化转型不同的是，城商行需要选择适合自身的路径。国信证券认为，中小银行则应该深耕本地，借助金融科技优化业务模式，更好的服务本地中小企业。
数字科技是厦门银行三大战略驱动力之一，该行在2021年启动新一轮IT 战略规划，实施“5+2”IT 战略规划目标，提出新一轮数字科技发展规划，提出“助营销、强应用、夯基础、优机制”的三年总体目标。
一方面，深化金融科技“业务合作伙伴”定位，成为业务创新的“赋能者”，促进业务与技术的深度融合。厦门银行正式实施科技派驻制，提高 IT 资源配置效率，全面赋能前端业务。
具体来看，总行信息技术部升级为一部九中心，其中公司科技、零售科技和金市科技中心分别派驻至公司金融板块、零售金融板块和金融市场板块，负责面向业务前端的需求解决方案设计、开发职能。
技术深度赋能业务层面，针对公司业务上线首款对公线上贷款产品线上创业抵押贷等；零售业务中，科技也在提升客户体验、智能风控等领域深度赋能；厦门银行还推出了银行业首个应用于金融市场业务智能运营管理的数字员工。
紧抓金融科技与业务深度融合，使得厦门银行抓住了数字化转型的核心。
另一方面，数据资产是银行的“金矿”，如何经营好数据资产是银行数字化转型的关键。厦门银行从数据治理能力、数据应用能力、平台支撑能力三大能力提升方向助力数据资产经营与价值创造。
2021年，厦门银行提出“夯基础”搭建体系，“重突破”发力监管，“提价值”聚焦应用，“增认知”培养文化的三年目标，告别“摊大饼”式的数据治理目标。从数据治理能力、数据应用能力、平台支撑能力三大能力提升方向，优化数据治理架构。
同时，厦门银行还推进客户数据应用，为客户建立多达169个信息项的客户画像，共建设561个特征及788个标签，有效支撑客户分群经营管理的需要。共发布 39 个类型商机与通知，产生 622.7 万个商机及任务，有效支撑客户经理对客户的个性化服务与营销。
“行在当下、赢在未来。”
在未来不确定性常态下，城商行深耕实体经济，提升发展韧性，才能打造真正的价值型银行。厦门银行以务实、稳健的风格，为城商行特色化、差异化发展提供了一个行业样本。