2025年12月8日，中央政治局召开会议分析研究2026年经济工作，会议强调“因地制宜做好经济工作，实现高质量、可持续的发展”，这既是对经济发展规律的科学总结，也为金融机构如何更好地服务实体经济提供了方法论指引。
北京银行(SH：601169)的30年实践，恰是一家金融机构如何“因地制宜”、在服务国家战略与区域发展中塑造自身独特价值的生动样本。
30年前，在北京市原宣武区一栋五层小楼中，北京银行的前身“北京城市合作银行”挂牌成立。
30年后，北京银行已成长为国内系统重要性银行，资产规模近4.9万亿元，零售客户超3150万户。业务覆盖京津冀、长三角、大湾区等区域，是服务城市发展和产业升级的重要金融力量。作为首批登陆资本市场的城市商业银行，北京银行注重回馈股东，截至2025年三季度末，现金分红715亿元，分红额是融资额的1.09倍。
然而，在行业竞争日趋激烈、同质化困局待解的当下，其最值得关注的或许并非规模的增长，而是一条日益清晰的差异化路径：通过深耕特色金融与深度数字化，构筑与区域经济共生共荣的发展模式。
深耕区域禀赋：从“扎根首都”到“特色化发展”的战略自觉
中国幅员辽阔，区域资源禀赋、产业结构和发展阶段差异显著。金融机构若一味追求全国统一的业务模板，往往容易陷入同质化竞争与“水土不服”的困境。北京银行的发展轨迹，体现了一种深刻的“因地”思维——其战略重心首先向内深挖，将自身发展与首都北京的城市定位、资源禀赋和战略需求深度绑定。
以“专精特新第一行”为例，其根基正是北京，尤其是中关村这一中国科技创新策源地。早在2000年，北京银行便在中关村设立科技园区支行，将金融服务嵌入创新源头。如今，其服务已覆盖北京地区82%的创业板、76%的科创板、75%的北交所上市企业。这种深度陪伴，源于对本地创新生态的长期浸润与理解。
摩尔线程（SH：688795）是北京市独角兽企业、国家级专精特新“小巨人”企业，2025年12月5日在科创板上市。该公司首个亿元级授信支持，来自北京银行。北京银行提供的不仅是信贷，更是基于产业认知的“风险定价”和“时间陪伴”这种能力，是外来机构短期内难以复制的“软实力”，也是其响应做好“科技金融”大文章、因地制宜培育新质生产力的核心体现。
同样，深耕文化金融的业务导向紧扣北京全国文化中心的战略。从支持热门影视作品到创新金融模式活化隆福寺、泰安里等历史街区，北京银行在文化金融领域建立的专业评估体系和风控模型，使其市场份额常年位居北京地区首位。这不仅是业务选择，更是将金融资源精准导入城市战略重点的自觉。
北京银行的实践表明，金融机构的“因地制宜”，首先在于深刻理解并扎根所在区域的独特优势，将地方战略需求内化为自身的特色业务能力，从而在服务全局中确立不可替代的价值。
数字重塑引擎：以“智”提“质”破解服务纵深难题
“因地制宜”不仅关乎“做什么”，更关乎“怎么做”。尤其在服务实体经济、破解民营小微企业“融资难融资贵”问题时，传统金融模式面临成本、效率与风险识别的多重约束。
北京银行的答案是：以全面数字化经营，特别是“All in AI”战略，重塑服务内核，拓展服务半径，提升服务精度。
数字化转型在此并非简单的技术升级，而是打破传统服务模式与区域经济复杂需求之间错配的关键手段。北京银行打造的“统e融”一站式融资服务平台和“领航e贷”等爆款产品，其创新本质在于利用大数据和人工智能，将区域内企业的“数据足迹”（如经营流水、纳税记录、知识产权、产业链位置等）转化为可评估的“信用资产”，从而破解科技型企业“轻资产、无抵押”的融资困境。
例如，“领航e贷”通过“专精特新”企业专属评价模型，将企业的科技属性、人才团队、研发投入等“软信息”量化，提供最高2000万元的纯信用贷款，实现了“科技信用”向“融资信用”的高效转化。截至目前，该产品累计授信已超1500亿元。这不仅是对“融资难”的技术性破解，更是通过数据驱动，将金融活水更精准地引向最具创新活力的经济细胞。
这种数字化能力，也极大提升了金融服务的普惠性与可得性。通过线上化、智能化的流程，北京银行能够高效触达传统网点难以覆盖的微观主体，如为新发地市场的商户、为遍布城市的快递小哥和环卫工人提供便捷的第三代社保卡换发及金融服务。数字技术打破了物理网点的限制，让“金融为民”的初心能够在更广阔的物理空间和更细分的客群中落到实处。
做好数字金融大文章，其深意在于以技术驱动金融质效变革。北京银行的探索表明，因地制宜发展经济，需要金融机构运用数字化工具，穿透信息不对称的壁垒，构建能够精准滴灌、风险可控的现代服务体系，从而将国家鼓励支持的方向，转化为可操作、可持续的商业模式。
本土与全局的辩证法：特色能力如何穿越周期与地域
任何一家成功的区域型金融机构，都面临的一个问题是：深植于本土的成功模式，其护城河究竟有多宽？能否在更广阔的市场中复制？
北京银行的优势无疑是深厚的。已为超2000万北京市民提供便捷、安全的医保结算服务，构建了无与伦比的民生服务网络和客户基础；深度参与中关村乃至北京的科技创新与城市更新，使其对产业趋势和政策导向拥有敏锐的洞察。这种“主场优势”是其一切特色的根基。
然而，当其将“伴您一生的银行”“专精特新第一行”等标签带向京津冀、长三角、大湾区时，挑战也随之而来。不同区域的产业生态、竞争格局等因素迥异。在北京验证成功的业务模式，是否适用更广阔的市场？
“既要从全局谋划一域，又要以一域服务全局”。对于北京银行而言，“一域”的深度是其价值的源泉，“全局”的视野是其成长的舞台。其未来竞争力，不在于简单复制北京模式，而在于将“深耕本土”所锤炼出的对实体经济的深刻理解、特色金融的专业能力和数字驱动的运营效率，转化为一套能够适应不同土壤、动态进化的服务体系。
北京银行的30年，是一部中国城市商业银行主动求变、探索差异化生存之道的缩影。它的路径表明，在金融业转向高质量发展的今天，成功的钥匙不在于规模的竞速，而在于价值的深耕；不在于业务的泛化，而在于特色的锐化；不在于技术的简单堆砌，而在于科技与金融本质的深度融合。
站在“十五五”的新起点，面对加快建设金融强国的时代命题，需要深刻领会“因地制宜”的智慧。对于金融机构而言，这既是国家战略的坚定执行者，也是区域经济的深度洞察者；既是金融资源的有效配置者，也是产业创新的耐心陪伴者。北京银行30年的探索，已为行业提供了一个重要的思考坐标：如何在服务中国式现代化的宏大征程中，找到自身那条可持续、有特色、能穿越周期的专业道路。这条路，注定需要更多的定力、智慧与勇气。