一路狂飙下，北京银行恐面临脱轨风险。
国家金融监督管理总局北京监管局近日的一纸罚单，再次将北京银行推至风口浪尖。因贷款风险分类不准确、金融投资业务减值准备计提不充足等七大违规事实，北京银行被处以530万元罚款，相关责任人也被警告并处罚。
这只是北京银行近年来收到的众多罚单中的一张。2025年上半年，其南昌分行、乌鲁木齐分行便因贷款管理违规、反洗钱疏漏等问题，累计被处以426.5万元罚款。
在资产规模突破4.7万亿元的同时，北京银行营收与净利润却出现近15年来的首次“双降”，城商行“一哥”的宝座也已易主。
违规成常态：罚单背后的风控漏洞
北京银行的违规问题并非个案，而是一种常态。仔细分析北京银行近期收到的罚单，可以发现其风险管控漏洞遍布多个业务领域。
此次530万元罚单揭示的七大违规事实，包括贷款风险分类不准确、金融投资业务减值准备计提不充足、违规办理票据业务、贷款数据不准确等。
多项违规均与贷款业务直接相关，暴露了该行在信贷风险管理和数据治理方面的薄弱环节。
违规为土地储备项目融资尤其值得关注，这直接触碰了防范地方政府隐性债务风险的政策红线。
回溯历史，北京银行早已是监管处罚的“常客”。2023年6月，北京银行因“14宗罪”被原北京银保监局处罚4830万元。
更早的2020年12月，该行因15项违规行为被处以4290万元巨额罚款，占当年城商行罚款总额的近三成。
从2019年到2024年，北京银行收到的罚单张数和罚款金额在城商行中均名列前茅，这一趋势延续到了2025年。
规模与质量失衡：4.7万亿资产背后的隐忧
北京银行一方面频频违规，另一方面资产规模却持续扩张。截至2025年6月末，该行总资产达4.75万亿元，半年激增5272亿元，增速高达12.53%。
这种快速扩张主要依靠对公贷款驱动。2025年上半年，该行公司贷款余额达1.65万亿元，较去年底增长11.29%，远高于个人贷款1.84%的增速。
然而规模的膨胀并未相应带来质量的提升。2025年第一季度，北京银行营收171.27亿元，同比下降3.18%，净利润76.72亿元，同比下降2.44%，出现近15年来首次“双降”。
更令人担忧的是，反映盈利能力的净息差持续收窄，从2019年的1.95%降至2024年的1.47%，2025年第一季度进一步降至1.31%。
与此同时，北京银行的资产质量也面临考验。2025年6月末，该行拨备覆盖率降至195.74%，较去年底下滑13个百分点，延续了持续下降的趋势。
竞争格局生变：城商行“一哥”易主
曾经稳坐城商行头把交椅的北京银行，如今正面临竞争对手的强势挑战。2024年，江苏银行营收已超越北京银行，北京银行营收仅为江苏银行的86.5%。
净利润方面的差距更为明显。2024年，北京银行归属于母公司股东的净利润为258.31亿元，而江苏银行同期净利润已超过300亿元，北京银行净利润仅为江苏银行的78.4%。
宁波银行的增长同样迅猛。2023年，宁波银行净利润与北京银行仅差1亿元，而到2024年，宁波银行归母净利润已经超过北京银行，位居城商行第二。
曾经的综合实力王者，如今仅剩下资产规模这一项“遮羞布”。而就在2025年，江苏银行在总资产规模上也实现了对北京银行的反超，“城商行一哥”的宝座正式易主。
北京银行面临的竞争压力不仅来自外部，还有内部的治理难题。多年来，该行利息净收入一直占其营业收入比重超过7成，对传统信贷盈利模式的依赖度高，服务创新力不足。
转型之路：“ALL in AI”能否扭转困局？
面对内忧外患，北京银行也在积极寻求转型突破。2025年5月，戴炜的董事、行长任职资格正式获核准，这位拥有近30年银行从业经验的“老将”提出了“五大转型”战略。
最具雄心的当属北京银行的数字化布局。2025年，北京银行将“ALL in AI”作为全行的共同理念和一致行动，全力推动AI驱动的商业银行建设。
董事长霍学文：一位从北京市地方金融监督管理局局长位置上“空降”至北京银行的“监管老兵”，更是提出了他的“水晶球理论”，旨在形成包括零售水晶球、对公水晶球、风控水晶球等在内的“多水晶球一体化数字化管理体系”。
北京银行在AI技术架构上已有所布局，构建了“数据驱动小模型”“知识驱动大模型”“大小模型双轮驱动”的京智大脑金融人工智能平台。
数字化转型是银行的生命线、生死线，也是发展的重要一关，”董事长霍学文在2024年年报业绩发布会上这样强调。
然而，这些转型举措尚未能扭转息差收窄的总体趋势。
截至2025年10月10日午盘北京银行每股报5.50元，总市值约1164.98亿元，较年初下跌10.41%，近一年跌幅为5.65%。
对于北京银行而言，真正的挑战不在于技术的引入，而如何让风控能力追上规模扩张的速度，让合规意识融入数字化转型的每一个环节。
曾经的“城商行领头羊”能否在AI时代重振雄风，仍需时间检验。