来源 :金融界2024-10-23
2024年10月22日，继国有银行和股份制银行之后，城市商业银行和农村商业银行也加入了本轮降息行列。北京银行、长沙银行和重庆渝农商行同步宣布下调存款挂牌利率，其中活期存款利率下调5个基点至0.1%，各期限整存整取个人存款挂牌利率均下调25个基点。此次降息行动反映了银行业为应对利润压力而采取的措施，同时也体现了金融政策对银行净息差的呵护。
城商行存款利率调整详情
北京银行此次调整后，3个月至5年期整存整取个人存款挂牌利率分别为0.85%、1.10%、1.30%、1.45%、1.55%和1.60%。长沙银行相应期限的利率则分别为1.05%、1.25%、1.45%、1.55%、1.90%和1.90%。重庆渝农商行的利率水平与国有大行基本一致，3个月至5年期利率分别为0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%和1.55%。
这些城商行的存款利率调整紧随国有银行和股份制银行的步伐。仅在4天前的10月18日，六大国有银行就已同步下调了存款挂牌利率。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行的利率调整幅度和水平基本一致，而邮储银行的6个月和1年期利率略高于其他国有银行。
银行业降息背景与影响
本轮降息行动的背景是银行业面临的利润压力。近年来，银行贷款利率持续下降，对银行的净息差构成了较大压力。国家金融监管总局公布的数据显示，截至2024年上半年末，银行净息差已降至1.54%，创下历史最低水平。
存款利率的下调将对储户产生直接影响。以100万元定期存款为例，5年期存款的利息将减少1.25万元，3年期存款的利息将减少7500元。这一变化可能会影响部分储户的理财决策。
然而，对于银行来说，存款利率的下调有助于缓解利润压力。一些银行在利率调整前夕积极推广存款产品，一位股份制银行的理财经理透露，仅在国有银行宣布降息后的两天内，客户定存资金就增加了500多万元。
更深远的是，降低存款利率还能对实体经济和资本市场产生积极影响。它能激励资金从银行体系流向更需要的地方，为实体经济注入新的活力。同时，随着资金的涌入，资本市场也将迎来更多的投资机会。这不仅有助于激发企业的投资热情，还能提升居民的消费能力，从而为经济的复苏和持续增长提供有力支持。
此外，面对贷款端利率的下行压力和资产端收益率的缩减，降低存款利率还有助于银行优化存款结构。它能减少存款过度集中于定期及高利率产品的现象，使银行的资金来源更加多元化。这样不仅能降低银行的风险敞口，还能保持净息差的稳健水平，为银行业的长期发展奠定坚实基础。
未来趋势展望
随着10月21日贷款市场报价利率（LPR）的下调，1年期和5年期以上LPR分别降至3.1%和3.6%，银行的净息差可能面临进一步压力。在这种情况下，存贷两端利率同时下调可能成为常态。
银行业此轮降息行动反映了金融机构在利率市场化背景下的主动调整，也体现了监管部门对银行盈利能力的关注。未来，银行业可能需要在维持合理利润水平和支持实体经济发展之间寻求平衡，同时探索更多元化的收入来源，以应对利率下行带来的挑战。