随着中国经济的整体转型，各行各业都在寻求自身的发展特色，希冀以自己独特的竞争力顺利穿越周期。
2023年上半年，规模处于城商行首位的北京银行（601169.SH）继续全力推进“数字京行”建设，以数字化转型统领发展模式、业务结构、客户结构、营运能力、管理方式“五大转型”。
从目前拿出的成绩来看，北京银行的模式可圈可点，或许可以给城商行整体发展提供一个新的思路。
规模领先质效更优
不久前，北京银行刚刚交出了一份漂亮的上半年成绩单。
2023年上半年，北京银行实现营收334.14亿元，归母净利润142.38亿元，同比增长4.89%，经营质效持续保持上市银行较好水平。截至2023年6月末，北京银行资产总额3.63万亿元，较年初增长7.22%，继续保持全国资产规模最大城商行位置。
同期，北京银行各项业务规模保持稳健增长。2023年上半年，该行普惠贷款余额2110.39亿元，较年初增389.11亿元，增速22.61%，同比增长33.6%，已连续三年增幅保持在30%以上。同时，普惠型小微企业贷款户数32.25万户，较年初增2.35万户，增速7.87%。普惠资产质量保持稳定，普惠小微不良率保持较低水平。
从资产质量来看，北京银行资产质量长期向好趋势更加坚实。截至2023年6月末，北京银行不良贷款率1.34%，较年初下降0.09%；拨备覆盖率217.65%，较年初上升7.61个百分点，同比上升22.72个百分点，资产质量稳中向好，具备足够的风险抵御能力。
北京银行经营稳健、取得突出业绩的关键在于：以客户为中心，构筑差异化、特色化的竞争优势。简单来说，就是在以客户为中心的宗旨上，尽量强化自身的特色业务。正是基于这样的想法，北京银行在发展中逐步确定了普惠金融这一发展路径。
银行业向零售转型早已是大势所趋，北京银行当然也选择了行业浪潮的方向。2023年上半年，北京银行深入推进零售转型，零售营收贡献占比达 37%，同比提升了 6 个百分点。零售资金量突破一万亿元，达到10094亿元，成功迈入“万亿俱乐部”。
北京银行积极构建铁三角形矩阵，分别是 B（Banking），即零售和科技驱动的商业银行业务；IB（Investment Banking），即投行驱动的商业银行业务；AIB（AI Banking），即 AI 驱动的商业银行业务。
不过，三者并非“平等”关系，用一个公式概括，就是 B=IB+AIB。北京银行计划通过打造“投行驱动的商业银行”，积极深挖存量需求，探索增量需求，链接可能需求，从被动满足客户变为主动向客户提供价值服务。
北京银行坚持通过“减环节、减材料、减时限、减跑动”等方式，打造最佳客户体验。2023年上半年，北京银行全面落地普惠线下流程优化项目，上线20余项新功能，优化普惠线下业务操作7大环节、44个小环节，大幅缩短业务操作时间。除此之外，北京银行还上线了普惠业务RPA工具箱，减轻了约80%财报收集工作量。
坚守“服务中小企业”定位
长期以来，北京银行始终坚守“服务中小企业”发展定位，构建了普惠金融、科创金融等多元化、特色化、精准化的服务体系。
2023 年上半年，北京银行聚焦稳投资、稳增长，积极做好小微企业、科技创新、专精特新、制造业、绿色低碳等重点领域的信贷投放，业务结构、客户结构持续优化。截至2023年6月末，公司贷款（不含贴现）余额1.1万亿元，较年初增长15.93%；公司存款规模1.46万亿元，较年初增长 9.36%。
北京银行在普惠金融领域多年的深耕布局，为不同发展阶段的企业提供精准的信贷产品匹配。
2023年3月，北京银行创新推出了“专精特新·千亿行动”计划，打造了专精特新企业专属爆款产品“领航e贷”，建立了更加贴近一线需求的专精特新产品服务支撑体系。“领航e贷”为专精特新企业量身打造评价模型，最高可提供1000万元信用贷款支持，具有全流程线上化、无需担保抵押、资金随借随还等特点，高效精准满足“专精特新”企业融资需求。截至6月末，北京银行“专精特新”企业开户数、贷款户数、贷款余额分别较年初增长50%、88%、90%。
2023年5月，北京银行成功发行2023年第二期小微金融债，规模100亿元，固定期限3年，票面利率2.75%，募集资金将专项用于小微企业贷款发放。市场参与机构涵盖银行、保险、基金、证券等多层次投资主体。
根据计划，北京银行将以此次小微金融债发行为契机，持续优化金融服务方案，拓宽小微企业融资渠道，提高普惠金融服务质效，助力小微企业客户长足发展。
加速数字化转型
过去几年，北京银行坚持以数字化为牵引，聚焦实体经济发展重点领域和薄弱环节持续加大金融支持力度，各项业务实现量的合理增长和质地有效提升。
2023年上半年，北京银行深化“大运营”体系建设，积极推进京智柜面、智能柜员机、业务集约化、网点厅堂一体化等重点运营项目建设。其中，北京银行打造的智能柜员机3.0版本，增加适老大字版、放大镜等基础功能，覆盖业务场景提升至90个。除此之外，北京银行积极推进“厅堂一体化、服务标准化、展示整洁化、科技智能化”标准推进网点改造升级，在部分网点新增儿童金融专区、改造低柜区为适老区，积极服务“儿童友好型银行”“伴您一生的银行”构建。
最近几年大火的数字人民币被视为数字时代的重要国家金融基础设施，北京银行也紧跟时代新要求，2023年5月成功落地首笔数字人民币对公普惠贷款业务“京海e贷”。
作为首个试点产品，“京海e贷”充分发挥数字人民币支付效率高、成本低、可追溯等优势，为客户提供更便捷的流动资金贷款。
下一步，北京银行将持续推进“信贷+数字人民币+智能合约”创新模式，结合数字人民币“可控匿名、智能合约”的特点，通过追踪信贷资金流向与服务用途，精准滴灌实体经济，探索普惠金融新范式。
北京银行在数字化转型上的探索，不仅扩宽了普惠金融服务的广度，还不断提升服务的深度。2023年上半年，北京银行“小巨人”APP升级至3.0版，服务功能扩围至19项。
除此之外，北京银行还上线了对公普惠线上业务续贷延期功能，运用行内数据自主开发续贷模型，实现续贷延期业务流程线上、快速、便捷完成。推出“京税贷”抵押模式，实现北京银行对公普惠线上产品在线上抵押业务领域的突破。
可以预见，未来随着北京银行数字化转型、特色化经营不断深入，在普惠金融领域会有更好的增长表现，未来发展的护城河也会更深更广。