曾经风光无限的“城商行一哥”，如今却沦为天价罚单常客。6月21日，北京银行因14项违法违规事实，被监管部门责令改正，并处罚款合计4830万元。
而这，已经不是北京银行首次接到天价罚单。从2020年卷入康得新造假案，到2021年成为接收罚单总数最多（13张）、被罚总金额最高（7342.33万元）的城商行，再到2023年单次被罚近5000万元，北京银行的合规漏洞多次暴露，内控问题较为突出。
业绩方面，进入2023年，在其他城商行奋起直追下，北京银行无论是营收和净利润，都将“城商行一哥”的宝座拱手让出。而资产规模虽然仍位列17家城商行之首，但与后起之秀江苏银行的差距已经进一步缩短。
01
涉14宗罪被罚4830万元，合规漏洞频发
根据国家金融监督管理总局最新披露的罚单内容，北京银行因小微企业划型不准确、收费政策执行及整改不到位、房地产类业务违规、地方政府融资管理不审慎等共计十四项违法违规行为，被监管责令改正，并处罚款合计4830万元。同时，还有12名相关责任人被罚。
从这次天价罚单内容来看，北京银行在个人及企业贷款、信用卡、理财业务等多个业务线中均暴露出严重的合规问题。作为曾经的“城商行一哥”，北京银行如今正在加速向综合性银行转型的路上前进，而合规漏洞也同样五花八门。
其中，今年2月，北京银行潍坊潍城支行因贷后管理不尽职，严重违反审慎经营规则，被罚款35万元，暴露出北京银行贷款业务的管理漏洞。
4月，北京银行石家庄分行又因“八宗罪”被人民银行石家庄中心支行警告并罚款141万元，暴露出北京银行消费者保护不到位的问题。
6月，北京银行衢州分行因“五宗罪”被罚款145万元，主要违法违规行为涉及个人信贷资金被挪用，贷款三查不到位，代销保险不规范等，暴露出北京银行的贷款和中收业务乱象。
加上6月21日近5000万元的天价罚单，短短半年时间里，北京银行已至少收到4张罚单。对于北京银行而言，近年来因合规问题遭遇的监管处罚，似乎已是家常便饭。
对于银行出现的合规漏洞，北京银行很快回应称，已第一时间成立整改工作领导小组，秉承即查即改、立查立改的原则，积极推进整改落实工作，截至目前，已按照监管要求基本完成整改。
但从北京银行近年来的被处罚情况来看，整改效果还有提升空间。
2020年7月，北京银行因卷入康得新造假案，被交易商协会警告、暂停债务融资工具主承销相关业务6个月，并被责令进行全面深入整改。当年，北京银行因涉及15项违法违规事实受到两份行政处罚，共计被罚4290万元。
2021年，有媒体根据监管部门公示的行政处罚书统计，北京银行累计收受罚单13张，被处罚金额高达7342.33万元，两项指标均处于城商行首位，“登顶”行业被罚之最。
除了行政处罚，北京银行在消费者中的口碑也受到冲击。黑猫投诉平台显示，北京银行曾因虚假宣传、暴力催收、银行账号被盗用等问题被投诉。
02
一季度业绩增长停滞，“城商行一哥”地位动摇
下滑的行业口碑背后，是北京银行业绩逐渐告急。
北京银行成立于1996年。虽然时间不足30年，但踩在我国经济腾飞的风口上，北京银行的发展可谓一日千里。北京银行不仅是首家总资产突破3万亿元关口的城商行，各项经营指标也位列榜首，且在很长一段时间里，该行都是名副其实的“城商行一哥”。
然而伴随种种合规漏洞的显露，北京银行业绩开始跌落。2022年，北京银行实现营收662.76亿元、归母净利润247.6亿元，而江苏银行同期营收705.7亿元，归母净利润253.9亿元，全面反超北京银行。
进入2023年一季度，被反超的态势更加突出。根据一季报内容，北京银行营收已被江苏银行、宁波银行双双超越，且增速为-6.92%，在17家上市城商行中仅优于-7.12%的上海银行，位列倒数第二。
同期，北京银行的归母净利润也被江苏银行超越，且同比增速仅1.9%，也仅超过郑州银行的1.86%和贵阳银行的1.07%，处在倒数第三的位置。
值得一提的是，就是这仅有1.9%的净利润同比增长，还是北京银行通过营业支出，尤其是收窄资产减值损失幅度37.85%后得出的结果。
但此举虽然能够修正利润，但北京银行的资产质量指标却被拖累。2023年第一季度，北京银行拨贷比已经跌出3%关口，仅有2.96%。而2019-2022年，北京银行拨贷比分别为3.38%、3.03%、3%，已经呈现连年走低态势。
而体现资产质量的另一指标：不良贷款率，北京银行也凸显困境。一季度银行不良贷款258亿元，不良贷款率达到1.36%，两大指标均处于行业高位。其中，不良贷款规模位居行业第一；不良贷款率仅低于郑州银行、兰州银行和贵阳银行，位居17家城商行第四位。
唯一能撑起“城商行一哥”名头的，是资产总额。今年一季度末，北京银行以3.5万亿元的资产规模位列城商行之首。不过，该数据与新晋“一哥”江苏银行差距，已由2022年底的4077亿元，缩小至3100亿元，差距不断缩小。
03
市值蒸发股东频出走，零售获客从“娃娃抓起”
层层问题之下，北京银行在资本市场上也渐渐失去投资者和股东们的信任。2007年，北京银行登陆资本市场，与宁波银行、南京银行同属首批上市的三家城商行之一。
上市后，头顶“城商行一哥”光环的北京银行，市值一举突破千亿元（1412亿元），超过彼时南京银行（348亿元）和宁波银行（553亿元）的市值总和。
然而经历16年的行业风雨，北京银行的市值高光日渐微弱。同期上市的南京银行、宁波银行却稳扎稳打，市值呈现翻倍式增长。截至6月29日收盘，南京银行市值达到825.43亿元，相较上市初期增长137.19%；宁波银行市1657.50亿元，增长幅度高达199.73%。
与之相比，北京银行最新市值总额仅972.58亿元，相较上市之初已缩水400多亿元，比宁波银行市值少了近700亿元。
面临北京银行的失速，股东们也纷纷审时度势，开始“出逃”。
在北京银行前十大流通股东中，香港中央结算公司是仅次于北京国资的第四大股东。2021年底，香港中央结算公司尚持有北京银行7.341亿股，持股比例3.47%；到2022年底，其持股降至6.986亿股；今年一季度，该公司继续减持至6.86亿股，持股比例降至3.24%。
同时，位列北京银行第五大股东的阳光人寿，也与香港中央结算公司做出相同选择。其持股数量2021年底有7.2亿股，到2022年底减至7亿股，2023年一季度进一步减持至5.32亿股，持股比例降至2.52%。
如今，为突破重重困境，北京银行不断探索新业务，主动破局。
首先是零售业务表现亮眼。数据显示，自2021年打出“加快朝着零售盈利贡献50%的目标迈进”后，北京银行的零售银行业务增长迅猛。2022年，北京银行零售业务实现收入221.31亿元，同比增长21.67%，占比总收入的34.1%。
与此同时，北京银行的零售客户数也在不断增长。2021年，北京银行零售客户数达2565.8万户，较年初增长207.9万户，实现三年来最高增速。2022年，北京银行零售客户数达2752.52万户，继续保持高速增长。此外，该行旗下“京彩生活”App月活跃用户数更是超过530万，同比增长29%，处于城商行首位。
有意思的是，北京银行还将拓客的触角延伸到了儿童，“从娃娃抓起”推出了主打儿童金融综合服务的“京萤计划”。据了解，这一方案是通过帮助孩子自主管理自己的压岁钱，提升孩子的财商教育，北京银行也得以将服务触角深化至孩子成长的整个阶段。
截至2022年末，北京银行儿童金融“小京卡”发卡数量达到52万张，累计服务超过138万家庭，儿童金融客户增长41%。2023年一季度，小京压岁宝累计销售近38亿元，小京卡发卡69万张，累计服务超过159万儿童客户及家庭。
得益于儿童金融战略，北京银行的零售银行业务得到一定增长。但合规问题频发、业绩增长乏力之下，已经错失“城商行一哥”宝座的北京银行，重回往日荣光仍需时日。