近日，北京银行因14项违法违规事实，被监管部门责令改正并处罚款合计4830万元。该行在回应中表示，截至目前，已按照监管要求基本完成整改。
值得注意的是，这是北京银行近三年来的第二笔巨额罚单。2020年7月，北京银行因卷入康得新造假案，被交易商协会警告、暂停债务融资工具主承销相关业务6个月，并被责令进行全面深入整改。当年年底，北京银行因涉及15项违法违规事实受到两份行政处罚，共计被罚4290万元。
巨额罚单背后，北京银行近年来的业绩表现也略显逊色，2022年营收与净利润被其他城商行超过，净息差1.76%已连续3年下滑。且江苏银行总营收与净利润2022年已经超过北京银行，北京银行“城商行一哥”地位不保？
01丨14项违法违规领4830万元罚款，违规项包含房地产类业务
国家金融监督管理总局网站显示，本次北京银行的14项违法违规事实具体为：小微企业划型不准确；收费政策执行及整改不到位；房地产类业务违规；地方政府融资管理不审慎；贷款及投资业务管理不到位；关联交易管理及关联方名单管理不到位；内控管理不到位；资产分类不真实；贷款及同业投资“三查”严重不审慎；流动资金贷款管理不到位，贷款资金被挪用；向不具有借款资质的借款人发放经营性贷款及个人贷款、信用卡资金管理不审慎；理财业务不合规；表外业务不合规；存款及柜面业务管理不到位等。
此外，本次被处罚当事人为北京银行而非单一分支行。周文军等12人被警告，部分人员被处以5万元或10万元的罚款。
北京银行回应称已第一时间成立整改工作领导小组，秉承即查即改、立查立改的原则，积极推进整改落实工作，截至目前，已按照监管要求基本完成整改。
据公开资料，北京银行近年来多次因违法违规事实领到大额罚单。
2021年2月，北京银行涉及“未能确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性”“未按规定开展条码支付业务”等5项违规被监管部门处罚451万元。同年9月，又因涉及“服务收费管理不力，违规收费”“理财和同业投资业务严重违反审慎经营规则”“贷款管理不到位导致贷款资金被挪用”严重违规，被监管部门处以罚款820万元。
此外，据不完全统计，北京银行各大分行近年以来也多次因违法违规行为被监管部门处罚。
2022年12月，北京银行绍兴分行因贷款管理不审慎被罚款25万元，北京银行长沙分行因贷款“三查”不实被通报处罚，被罚款35万元。
2023年2月，北京银行潍坊潍城支行贷后管理不尽职，严重违反审慎经营规则，被罚款35万元。
2023年4月，北京银行石家庄分行因为8项违规事实，违反反洗钱规定，被人行石家庄中心支行开出141万元罚单。
2023年6月5日，北京银行衢州分行因涉及五类违法违规行为，被处以罚款145万元。
2023年6月21日，北京银行因14项违法违规事实，被处以罚款合计4830万元。
消费者投诉方面，今年3月，中国银保监会湖南监管局办公室公布的关于2022年辖内银行业消费投诉[进入黑猫投诉]情况的通报显示，北京银行以131.56件/百万个人客户的水平在城商行（含民营银行）中霸居榜首，并且远超排在后面的湖南三湘银行（44.87件/百万个人客户）、湖南银行（38.12件/百万个人客户）、长沙银行(601577)（32.17件/百万个人客户）、南粤银行（29.99件/百万个人客户）以及东莞银行（15.97件/百万个人客户）。
02丨2022年营收与净利润被其他城商行超过，不良贷款率上升居前列
作为曾经的城商行老大，北京银行近年来的业绩似乎不尽如人意。尤其在2022年，首先，从2022年营收看，北京银行全年662.8亿，而江苏银行是705.7亿。换言之，江苏银行超过了北京银行，成为城商行的第一名。
其次，从2022年净利润看，北京银行全年247.6亿，而江苏银行是253.9亿。在这一项上，江苏银行也超过了北京银行。
再次，从2022年总资产规模看，29家上市城商行（不含锦州银行）中，北京银行3.388万亿，这一项，这家曾经的城商行一哥，还是将其城商行拉下较大的差距。此外，这家银行的净资产3170亿，也在上市城商行中独占鳌头。
从不良资产规模来看，截至2022年底北京银行不良贷款规模约257亿元，位居六家营收300亿元以上的城商行中首位，比排在第二的上海银行(601229)还超90多亿元。
再从不良贷款率来看，截至2022年底北京银行不良贷款率约1.43%，不仅在六家营收300亿元以上的城商行中排名第一，也在17家上市城商行中也位居前列。
上升的趋势延续到了2023年一季度，期末北京银行不良贷款规模高达约258亿元，不良贷款率上升至约1.36%，双双处于业内首位。
从上市银行拨备覆盖率看，29家上市城商行（不含锦州银行）中，杭州银行、苏州银行、宁波银行和成都银行均超过了500%，北京银行是210.04%，比2021年减少0.18%。
从净息差看，2022年，29家上市城商行（不含锦州银行）中，江苏银行为2.32%,成都银行为2.04%，宁波银行为2.02%，苏州银行为1.87%，，北京银行为1.76%；2021年，北京银行净息差为1.8%，2020年为1.88%，已经连续3年下滑。
最后，从非息收入看，2022年29家上市城商行（不含锦州银行）中，南京银行非息收入176.36亿元，同比大涨28%，占比39.54%，位列城商行第一；此外，宁波银行、晋商银行和杭州银行的非息收入占比也都在30%以上。
同期，北京银行利息净收入514.58亿元，占营业收入比重为77.64%；非利息净收入148.18亿元，占比22.36%，同比下降0.40%，其中手续费及佣金净收入70.66亿元，同比增长17.96%。
综合而言，上述7大指标中，资产规模这一项北京银行名列第一，净利润名列第二；其余4项均没有进入前三甲。因此，有投资者认为，北京银行这份年报成绩单并不令人满意，也不是没有道理。
从经营效率来看，2022年，北京银行加权平均净资产收益率（ROE）为9.60%，上年该项为10.29%。扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率2022年为9.59%，2021年为10.34%。显然，北京银行在这两项绩效指标上均出现下滑。
此外，笔者注意到，从总营收看，北京银行2022年与2021年持平，均为662.8亿。而2023年1季度财报显示，前3个月，北京银行营收同比下滑6.92%。
当然，作为一家体量超过3万亿的城商行，单纯从成长性上对比，不够严谨。但是，一个铁定的事实是，由于江苏银行总营收与净利润2022年已经超过北京银行，因此，对于这位昔年的城商行一哥来说，快马加鞭恐怕已是当务之急。