风雨多经人未老，关山初度路犹长。
北京银行，地处首善之都，是中国唯一一家总资产规模超过3万亿元的城市商业银行；北京银行、江苏银行、上海银行、宁波银行又被称为是国内四大城商行“天王”，而北京银行长期雄踞“城商一哥”宝座！
然而，近年来越来越多“小弟”开始向北京银行发起了挑战，这让已经做惯了“大哥”的北京银行有些焦虑。
单从资产规模而言，北京银行虽是城商行之首。但资本市场上北京银行的市值早已被宁波银行、上海银行、江苏银行超越。
去年的“换帅”风波，“医保存折”排队事件...3.2万亿北京银行增长道阻且长，孤注一掷的数字化转型成效甚微；
我们不禁生疑，城商行的头把交椅，北京银行还坐得稳吗？
壹
据中国银行协会发布的《城市商业银行发展报告2022》，截至2021年末，我国城商行资产规模总计45.1万亿元，占银行业金融机构的比重为13.1%，城商行在我国金融体系中发挥着越来越重要的作用。
其中，又以北京银行、江苏银行、上海银行、宁波银行国内四大城商行最为出色，业绩斐然，北京银行一直以来都是城商行“老大哥”般的存在，在营收和净利润规模方面也长期处于领跑地位，不过，这一局面在去年却被江苏银行给打破了。
截至2022年银行第三季度末，北京银行的资产总额达到3.18万亿，增幅4.09%，长期领跑，还是国内首家也是唯一一家资产规模超过3万亿的城商行。
截至2022年三季度末，从资产规模来看，北京银行依旧是“领头羊”，稳坐城商行头把交椅。紧随其后的是：江苏银行（600919.SH）、上海银行（601229.SH）和宁波银行（002142.SZ）。
但是，从市值和业绩来看，北京银行早已不复当年之勇！
截止2023年3月7日，北京银行收盘价为4.39元/股，最新市值928.18亿元。而江苏银行最新市值1074亿元，宁波银行最新市值1909亿元，只有上海银行866.61亿元的市值略低于北京银行。
值得一提的是，北京银行融资融券信息显示，2023年3月6日融资净偿还350.98万元；融资余额12.34亿元，创近一年新低！
财报数据显示，2022年前三季度，北京银行分别实现营业收入和净利润513.9亿元、194.86亿元，同比分别增长3.23%、6.33%；而江苏银行同期实现营业收入537.56亿元、净利润204.89亿元，在规模“放量”至榜首的同时，两项增速也分别达到14.88%、31.63%。
空有3.2万亿城商行的辉煌，北京银行市值、业绩拉胯，“城商一哥”的地位怕是不保啊！
贰
时光荏苒，白驹过隙！
1996年1月8日，北京城市合作银行（北京银行的前身）在北京市宣武区右安门大街65号的五层小楼前正式挂牌成立。
据了解，北京城市合作银行是在北京市90家城市信用社的基础上组建而成的。进入21世纪，随着中国成功加入WTO，中国经济和首都发展迎来前所未有的历史机遇期。北京银行乘势而上步入了创新发展的快车道。
2004年，北京银行由北京市商业银行成功更名为“北京银行”，火红的LOGO一夜之间点亮京城；
2007年，北京银行成功登陆上海证券交易所，创造了股权清理最难、上市进程最快、融资效率最高、冻结资金最多等多项记录。
不得不说，作为国内最早成立的城商行之一，北京银行依托首都优越的地理环境及条件在中国经济迅速发展的浪潮里业务逐渐拓展壮大，先后实现引资、上市、跨区域、综合化等战略突破，常年重点经营指标位列城商行第一。
过去十年，北京银行总资产规模从不到1万亿元增长至3.2万亿元，成为首家总资产突破3万亿元的城商行；归母净利润从不到90亿元增长至200亿元以上，分支机构从200余家增长至640余家，经营绩效持续保持上市银行较好水平。
在世界品牌实验室品牌价值排行榜中，北京银行品牌价值从十年前89.62亿元升至769亿元，按一级资本在全球千家大银行排名从第145位升至第50位，连续9年跻身全球百强银行。
叁
一路“狂飙”过后，北京银行在经营业绩方面颓势渐显！
2021年，北京银行全年营收662.75亿元，同比增长3.07%，归母净利润222.26亿元，同比增长3.45%，扣非净利润223.3亿元，同比增长3.54%，均创出历史新高，体量碾压同行。
但拉长时间轴看成长力，除了疫情爆发的2020年，这一增速差不多为北京银行近10年来的最低。
财报显示，2012年-2021年，该行营收增速从34.2%下滑至3.07%，归母净利润增速从30.49%下滑至3.45%，尤其自2016年起，愈发表现出“跑不动”的状态。
相比之下，资产规模紧随其后的江苏银行（2.98万亿）和上海银行（2.8万亿），前者2021年营收、归母净利润、扣非净利润分别同比增长22.58%、30.72%、31.23%，后者分别为10.81%、5.54%、5.93%。
如果对标近几年风头强劲，大有篡夺“一哥地位”的宁波银行，其上述三项指标2021年增速分别为28.37%、29.87%、30.14%，均远高于北京银行。
估计宁波银行也郁闷，结果没想到是江苏银行抢了先，北京银行“城商一哥”的地位岌岌可危！
横向对比北京银行、江苏银行、上海银行和宁波银行2023年前三季度营收和净利润的增速，可以发现，前三季度，北京银行营收和净利润同比增速低于江苏和宁波银行。
2022年前三季度，北京银行营收、净利润同比增长分别为3.23%、6.33%；江苏银行营收、净利润同比增长分别为14.88%、31.63%；宁波银行营收、净利润同比增长分别为15.21%、20.04%；只有持续踩油门才能保证不被超越！
肆
由于三季报披露的信息相对较少，结合半年报情况具体来看，北京银行零售转型成效明显，但对公业务或成主要“拖累”。例如，上半年该行公司贷款同比增速及利率均有下滑，且不良率也在高位。
具体来看，上半年，该行实现利息净收入255.82亿元，同比增长0.48%。而在占利息收入近七成的贷款及垫款项目内部，零售贷款呈现“量价齐升”，公司贷款却“量价双降”。
截至2022年上半年末，北京银行贷款及垫款本金总额1.78万亿元，同比增长7.41%，平均利率同比下滑19BP至4.35%。其中，个人贷款超0.6万亿元，增长10.18%，平均利率上升32BP至5.41%；公司贷款近1万亿元，下降2.58%，平均利率也下滑46BP至3.80%。
不仅如此，北京银行的资产质量也并没有明显的改观。
截至2022年6月末，该行不良贷款余额291.29亿元，同比2021年同期的239.92亿元增加51.37亿元；不良贷款率上升至1.64%，比2021年同期的1.45%增加0.21个百分点，处在行业较高水平。截至2022年末，北京银行业不良贷款余额为1022.84亿元。
于此同时，北京银行的净利差连续多年收窄，从2018年的2.57下降至2021年1.8，并进一步下降至2022年一季度的1.51。
净利差代表了银行资金来源成本与资金运用的收益之间的差额，相当于毛利率的概念。也就是说，北京银行的盈利能力逐年下行，这是个不乐观的信号。
伍
2022年3月，北京银行原董事长张东宁退休，原北京市地方金融监督管理局局长霍学文“空降”北京银行，担任董事长。如今，一年后，北京银行先后又经历了几轮人事调整，涉及多个总行核心部门和一级分行。
霍学文新官上任“第一把火”烧向了高管团队，但这也无可厚非。
北京银行想要保住“城商行老大哥”的位置，势必要打上一场金融硬仗，而且近年来北京银行频频出现违法违规行为，内控合规问题突出。
2020年底，北京银保监局开出2张大额罚单，直指北京银行存在15项主要违法违规事实，并合计处以4290万元罚款。
2021年9月，北京银行因存在“违规收费，理财和同业投资业务严重违反审慎经营规则，贷款管理不到位导致贷款资金被挪用”等违法违规事实，被北京银保监局罚款820万元;5名相关责任人被合计罚款20万元。
从这些罚单中可以看到，理财业务、员工管理甚至印章管理都混乱的北京银行，引得监管部门频频开出天价罚单。
金融业形势逼人，城商行新增长机会在哪，银行如何寻求未来生存之道？
亚马逊的创始人贝索斯曾经在接受媒体采访时表示，数字化转型的本质是信息技术和能力，驱动商业核心的变革。在他看来，企业数字化转型的三个关键就是建立数字化的企业战略模式与文化、掌握数字化技术能力、以及将数据视为企业的战略资本。
数字化转型成为银行纷纷下注的重要抓手，这也是银行未来发展的“命门”所在！因为对银行而言，数字化能力已经不是要不要开展的问题，而是能否得以生存的问题。
近年来，北京银行持续加大对数字金融等新业务领域的参与和推广。
极端重视数字化技术投入的北京银行，数字化转型成果如何，就让我们拭目以待吧！