在“共同富裕”的目标以及“房住不炒”的背景下，居民资产配置的需求正在从拥有房产到拥有金融资产、从单一配置到多元化配置转变。伴随居民财富的增长，财富管理业务将迎来高速增长的机遇期，成为银行业争相布局的“新赛道”。
近日，北京银行公布了2021年三季报，报告期内，该行实现了营业收入和净利润的“双升”。其中，零售业务利润贡献同比提升6个百分点。正如北京银行党委书记、董事长张东宁提出的构想一样，北京银行业务结构正在由公司业务为主向公司和零售业务并重转型。
加紧零售业务转型已经成为银行业的共识。北京银行亦提出了要致力于通过科技引领和数据驱动打造零售业务的二次增长曲线。
作为一家地方法人银行，零售业务如何提升？北京银行的实践是，坚持“市民银行”定位，以客户为中心，深入应用数字化手段，不断打造“惠民金融”“财富金融”“智慧金融”品牌特色，实现零售业务转型迈上新台阶。
五方面布局零售增长“新赛道”财富类中收增速达87%
我国“十四五”规划和2035年远景目标提出要持续增进民生福祉，扎实推动共同富裕。随着居民财富增长和中等收入人群的扩大，我国银行零售业务发展面临着新机遇。在这一大背景下，零售化、轻型化、综合化转型，已经成为新格局下金融服务能力的重要指标。
近日，中国银行业协会发布的《城市商业银行发展报告（2021）》指出，城商行零售业务全面提升，业务占比和贡献度逐年提高，消费金融、财富管理、信用卡等业务取得新发展。从已公布业绩的上市银行中亦可看出，零售业务正在成为银行发展的重要引擎。
以北京银行为例，2021年以来，北京银行资产规模稳健增长、业绩品牌显著提升。北京银行资产规模率先突破3万亿元，截至9月末，资产总额达到3.06万亿元，较年初增长5.41%。在盈利方面，北京银行盈利能力持续增强，经营情况持续向好。今年1～9月，北京银行实现营业收入498亿元，同比增长3.24%；实现归母净利润182亿元，同比增长9.73%。
据介绍，北京银行已经明确提出了“十四五”期间零售营业收入占比超过50%的战略转型目标，计划5年内每年提升6个百分点。
为了实现这一目标，北京银行制定了一系列细化措施和要求，以五方面的突破实现零售业务转型迈上新台阶。
一是以特色化金融服务推动客户规模实现新突破。便民服务领域的优质客户体验一直是北京银行吸引客户的一大特色。工会“小红卡”覆盖首都近7万企业、570万工会会员，残联卡基本实现北京市残疾人全面覆盖；今年升级推出的“智慧医保2.0”实现医保服务“掌上办”“码上享”，落实了为群众办实事“一次不跑”的工作要求，全年新增用户突破100万，同比增长93.5%；依托全新的代发2.0平台，总分支各级层面成立公司零售联合推动项目组，充分挖掘代发渠道的拓客潜能，推动零售基础客群规模增长，拓客效能显著增长。截至三季度末，北京银行全行零售客户数突破2500万户。
二是以数字化手段推动流量经营能力实现新突破。高标准建设APP经营阵地，围绕开放互联、内容运营、财富管理、场景生态和线下业务线上化五大领域提升APP服务品质；同时，组建远程银行中心，推出全媒体智能客服应用平台，建设视频客服团队，逐步构建“空地一体化”的新型经营模式。今年以来，北京银行以“211”工程和“京匠工程”为牵引，加速推进企业级数字化转型。零售端，“移动优先”战略成效持续彰显，截至三季度末，北京银行手机银行客户规模达1054万户，活跃客户达374万户，推出鸿蒙系统原子化服务、5G消息平台等创新应用。
三是以专营化建设推动信用卡业务实现新突破。今年以来，北京银行信用卡业务专营化建设明显提速，各项组织机制保障实现了大跨步的提升，正式成立信用卡业务管理委员会，建设北京、上海及西安三地直营分中心，推进总分行信用卡部门架构与队伍完善，为规模发展夯实基础。陆续推出运通耀红信用卡、云闪付主题无界信用卡，打造“周一充电日”、“天天有惊喜”及“非常假期”品牌营销活动体系，搭建O2O数字营销一体化平台。截至9月底，北京银行信用卡客户累计达441.55万户，同比增长20%；信用卡消费规模和应收账款余额分别同比增长28%和27%。
四是以财富管理业务为核心推动资产管理规模（AUM）规模实现新突破。充分把握大财富时代机遇，打造强大的财富管理“朋友圈”，构建更加多元化的产品体系；加快总分行一体化的投顾团队建设和专业化的私行体系架构搭建，提升差异化服务体验；财富管理、理财、基金系统全面升级，推出掌上银行家APP、全面赋能客户经理队伍。截至9月末，零售中间业务净收入同比增长27%，其中财富类中收同比增长87%；全行代销基金保有规模达到349.3亿元，较年初增长172.78亿元，增幅97.89%，代销公募基金中收同比增长163%。同时，私募、保险等各项财富业务齐头并进，私募代销销量同比增长157%，保险销量同比增长92.5%。
五是以全面转型为主线推动个人贷款质效实现新突破。业务结构进一步向均衡发展转型，推动消费贷、经营贷、互联网贷款多点开花，确保合规稳健增长；全系列产品进一步向标准化转型，实现效率、体验的同步提升；业务全流程进一步向数字化转型，建设更加完备的数据、核算、风控系统，向各产品和业务赋能互联网基因。截至9月末，个贷利息收入占全行贷款利息收入比重38.14%，同比提升3.39个百分点；个人普惠金融贷款余额达到660亿元，较年初增长157亿元，增速显著高于整体贷款水平。
截至9月末，北京银行零售业务利润贡献同比已提升6个百分点，全行零售客户AUM达8472亿元，较年初增长9.3%；储蓄规模突破4200亿元，较年初增长8%；个贷规模达到5496亿元，较年初增长11.2%，高收益经营贷和消费贷增量占比达70%。
紧贴首都发展脉搏持续升级普惠金融
北京银行经营质效的整体提升，与该行支持实体经济的发展密切相关。
作为立足首都、服务首都的金融机构，北京银行始终紧贴首都发展脉搏，北京银行全力服务北京“四个中心”“两区”“三平台”“五子联动”等重大战略和重点工作。包括服务智慧政府建设，研发“京管云”预付资金监管云平台，率先接入北京市预付资金监管平台；成为北京市住房租赁资金监管业务独家合作银行。积极支持冬奥会、冬残奥会筹办，为赛会场馆、配套设施等重点建设项目提供贷款33.8亿元；为“相约北京”系列冬季体育赛事提供全方位、全链条、全周期金融服务。服务“两区”建设，发布“自贸汇通、跨境E融”北京自贸区跨境电商综合金融服务方案。特别是，与服贸会、中关村论坛、金融街论坛“三平台”分别达成战略合作协议，实现品牌传播与业务拓展倍增效应，让“首都银行”形象更加深入人心。
同时，北京银行谨记“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的战略定位，持续升级普惠金融服务。特别是2021年，北京银行在平台应用、产品探索的基础上，由量变实现质变，全面升级普惠线上服务，强化数字技术赋能，推出“北京银行京管家”普惠金融APP，为普惠金融客户提供“管家式”服务，并发布全流程对公线上贷款产品“普惠速贷”，通过大数据、区块链等技术将小微企业融资效率提升至分钟级，数字普惠金融步入全新发展阶段。截至9月末，全行普惠金融领域贷款余额1253亿元，较年初增长324亿元、增速34.9%，增量占比24.9%；同比增长355亿元、增速39.5%，增速创近年来新高；普惠金融贷款户数超15万户，较年初新增12.7万户。
抢抓北京证券交易所设立重大机遇，北京银行持续提升科技金融、文化金融、绿色金融品牌，为中小微企业提供定制化金融服务。
科技金融方面，北京银行抢抓北交所设立重大机遇，提升“专精特新”中小企业服务水平。服务北京地区新三板企业近600家，全国22%、北京地区75%的新三板精选层、创新层企业都是北京银行的客户。与人行营业管理部、北京市经信局共同发布“高精尖双益贷”，支持制造业高质量发展。截至9月末，北京银行全行科技金融余额1653.5亿元，较年初增长2.4%。
文化金融方面，北京银行与北京市电影局签订《关于支持北京电影业发展战略合作协议》，创新推出“电影+”版权质押贷产品；贷款支持《长津湖》拍摄发行，助力影片成为现象级巨制，目前中国影史票房前三影片《战狼2》《你好，李焕英》《长津湖》背后均有北京银行金融支持。截至9月末，全行文化金融余额723亿元，较年初增长7%。
绿色金融方面，北京银行设立通州绿色支行，与通州区政府签署绿色金融全面合作框架协议，参与发起成立北京城市副中心绿色发展研究院，在北京市同业率先落地“双碳”背景下碳排放配额质押贷款业务。截至9月末，全行绿色贷款余额402.67亿元，较年初增长54.3%。
在助力实体经济发展的同时，北京银行强化了风险管理，夯实风险防线，持续提升发展质量。
今年以来，北京银行进一步提高大额风险管控约束刚性，强化重点领域风险预警和排查，积极推进潜在风险业务压降退出，确保资产质量平稳可控。大数据风控能力建设是该行发力的着重点，“京行E警通”平台、“京御”数字风控体系通用模型正式上线，在智能化审批、自动化预警、模型化应用等领域取得突破性进展。
截至9月末，北京银行全行不良贷款率1.44%，较年初下降0.13个百分点；不良贷款生成率0.7%，同比下降0.09个百分点；逾贷比67.14%，较年初下降28.21个百分点；拨备覆盖率224.62%，较年初上升8.67个百分点。