零售转型成效显著。2021年上半年，北京银行实现零售利息收入、非息收入贡献，零售存款、零售贷款规模占比以及客户规模、资产质量、品牌特色等全方位的新提升。
近日，北京银行召开2021年半年报业绩交流会。2021年是北京银行成立25周年。立足新发展阶段，北京银行全力推进战略转型，积极提升实体经济服务能力，实现了规模、效益、质量、品牌的均衡、稳健、高质量发展，实现了“十四五”阶段良好开局。
交流会上，北京银行零售业务主要负责人就零售转型举措及计划回答了媒体和分析师的问题，表示北京银行坚持以服务实体经济、服务中小企业、服务市民百姓为己任，全面推进零售业务转型提速，再度荣膺《亚洲银行家》“最佳城市商业零售银行”大奖。
针对北京银行中期业绩，中银证券发布研报，考虑到零售发展和投行业务恢复，资产质量改善缓解拨备压力，以及让利影响缓解，维持增持评级。
光大证券研报点评，北京银行近年来零售转型战略持续推进，2021年上半年，零售营收贡献占比较年初提升3.7pct至26.4%。同时，存量风险逐步出清，有助于资产质量改善。维持“增持”评级。
北京银行零售业务主要负责人提出，下半年，北京银行将继续保持转型力度与加速度，在五个方面实现新突破。
上半年零售转型实现六大新提升
北京银行零售转型亮点纷呈。一是零售营收贡献大幅提升。零售营收同比增长19.6%，全行占比较年初提升3.7个百分点，同比提升4.1个百分点；其中，利息净收入与中间业务净收入对全行贡献均突破30%，分别达到30.6%和33.1%，得益于财富管理业务的快速增长，中间业务净收入同比大幅增长67.2%。
二是客户规模增长再创新高。零售客户数达2455万户，同比增长200万户，较年初增量97.5万户，达到近五年增量最高水平。上半年，推出“智慧医保2.0”综合服务体系，医保关联拓客同比增长61%；“智慧教育”项目稳步推进，校园缴费场景在79家学校落地，民生政务渠道特色不断彰显。
三是数字化渠道建设纵深推进。两大APP先后上线6.0版，手机银行用户突破1000万户，信用卡掌上京彩APP用户数突破百万；推出微信银行、英文版手机银行和“尊爱版”手机银行，搭建多维度用户体验反馈体系，打造“京彩钱包”支付平台，线上渠道体验全面提升。
四是财富管理业务增长势头强劲。零售AUM突破8000亿元，较年初增长507亿元，基金余额同比实现翻一番。与头部基金公司全面合作打造多只“爆款”产品，队伍专业素质得到全方位提升，销售能力向同业前列迈进。上半年公募、私募产品销量同比分别增长89.5%和234%，代销中收同比分别增长195%和84%，代理保险收入已超过2020年全年水平。中高端客户增速达到全量客户的两倍以上，私人银行客户突破1万户。
五是零售信贷增长结构更加优化。零售贷款余额达到5430亿元，较年初增长380亿元，经营贷、消费贷等贷款增量贡献超过60%；落地美团、京东等多项线上贷款合作，线上合作贷款、自营线上消费贷余额分别较年初增长22%、131%。同时，严守风险底线，个人信贷不良率0.41%，保持同业较优水平。
六是信用卡专营化快步推进。信用卡销售团队规模较年初增幅近70%，新户贡献占比47%，营销效能逐步释放。打造“线上引流+线下拓客”联动营销模式，信用卡客户累计423.5万户，上半年新增38万户，同比增长22%，网申新户同比增长110%。推出“周一充电日”特色活动品牌，多维度覆盖餐饮、购物、出行等高频生活场景，集中资源强化信用卡品牌认知，应收规模同比增长59%。
中泰证券近日点评，北京银行经营稳健，零售转型初见成效，结构持续优化调整带动20年来业绩修复，资产质量继续夯实，存量风险加快出清。目前该行估值安全边际高，未来期待金融科技赋能，建议关注。
中金公司点评，该行未来零售部分财富管理增长有望推动净手续费收入整体增长，维持北京银行跑赢行业评级的判断。
深化“移动优先”战略驶入零售转型下半场
在“双循环”新发展格局下，扩大内需、刺激消费，成为推动经济高质量发展的战略基点。在国内各家银行中，北京银行较早启动零售转型。北京银行零售业务点多面广，与老百姓日常生活息息相关。满足人民群众对美好生活的向往，成为北京银行零售业务转型发展的重要导向。
在零售业务转型道路上，北京银行精耕细作、久久为功，推动零售业务品牌形象、服务能力、行内贡献占比持续提升。
据了解，北京银行零售转型上半场主要依托“赢在网点”项目，推动网点由支付结算型向营销服务型转型；下半场则顺应数字经济的新特征和居民财富持续增长的大趋势，深化“移动优先”战略，推动数据、场景、业务的全方位融合，积极打造“智慧金融”“财富金融”“惠民金融”三大品牌。“智慧金融”方面，北京银行已经构建起多层次、立体化、智慧化的线上线下服务体系，零售金融服务基本实现了全业务线上办理。
以信用卡业务为例，围绕经济发展新形势、客户服务新需求，北京银行积极推进信用卡业务创新发展，打造数字获客、数字风控、数字服务全流程智能服务。以全新视觉与交互体验迭代升级集信用支付、消费金融和营销获客“三维一体”的移动互联新模式“掌上京彩”APP，构建跨界渠道互补、消费场景融合、生态联结多元的全流程服务体系，全面优化客户体验。携手京东数科创新推出京东PLUS联名信用卡、推出本行首张DIY信用卡产品“Me钥主题信用卡”，创新探索年轻客群流量转化模式。上线信用卡营销管理平台及权益平台，推出京彩分期卡，助力信用卡收入增长。
2020年上线的手机银行“京彩生活”APP5.0更是实现了以“智”变到“质”变的飞跃，在权威机构测评中评分处于行业先进水平。“财富金融”方面，北京银行建设起涵盖理财、基金、贵金属、保险、大额存单、第三方代销等多层次、全方位的“产品超市”，打造了2000余人理财经理队伍，可以有效满足客户日趋多元化、精细化的财富管理需求。“惠民金融”方面，北京银行相继创新推出“易缴费”、“爱薪计划”、工会暖心服务、“悦行国际”出国金融服务等一系列与百姓生活息息相关的金融服务，让金融服务以一种更加便捷、温暖、贴心的方式触达广大个人客户。
以五大突破推动零售发展迈上新台阶
下一步，北京银行将继续坚持“市民银行”定位，以客户为中心，深入应用数字化手段，不断打造“惠民金融”“财富金融”“智慧金融”三大品牌特色，以五方面的突破实现零售业务转型迈上新台阶，助推北京银行高质量发展。
一是以公私联动为抓手推动客户规模实现新突破。进一步提升民生政务场景拓客质效，深化便民惠民服务特色；同时依托全新的代发2.0平台，总分支各级层面成立公司零售联合推动项目组，充分挖掘代发渠道的拓客潜能，推动零售基础客群的规模增长。
二是以数字化手段推动流量经营能力实现新突破。高标准建设APP经营阵地，围绕开放互联、内容运营、财富管理、场景生态和线下业务线上化五大领域提升APP服务品质；同时，组建远程银行中心，推出全媒体智能客服应用平台，建设视频客服团队，逐步构建“空地一体化”的新型经营模式。
三是以专营化建设推动信用卡业务实现新突破。北京、上海、西安直管团队已基本组建完毕，总行正在组建消费金融团队；O2O营销平台已上线，“两票”服务正式启动；银联云闪付无界卡、运通耀红卡、冬奥主题卡将陆续推出，同时正在聚焦Z世代客群进行新产品研发。
四是以财富管理业务为核心推动AUM规模实现新突破。充分把握大财富时代机遇，打造强大的财富管理“朋友圈”，构建更加多元化的产品体系；加强总分行一体化的投顾团队建设和专业化的私行体系架构搭建，提升差异化服务体验；财富管理、理财、基金系统全面上新，推出掌上银行家APP、全面赋能客户经理队伍。
五是以全面转型为主线推动个人贷款质效实现新突破。业务结构进一步向均衡发展转型，推动消费贷、经营贷、互联网贷款多点开花，确保合规稳健增长；全系列产品进一步向标准化转型，实现效率、体验的同步提升；业务全流程进一步向数字化转型，建设更加完备的数据、核算、风控系统，向各产品和业务赋能互联网基因。
平安证券评估，目前北京银行对应2021/2022年PB（市净率）分别为0.42倍/0.39倍，估值安全边际充分，鉴于该行资产质量已明显改善，零售转型稳步推进，业绩增速企稳回升，维持“推荐”评级。
各项业务多点开花
在零售业务转型提速的同时，北京银行加速推进对公“客户倍增计划”，新增公司客户1.59万户，增幅12%，超去年全年增量水平，全行公司有效客户数达到15.2万户，客群基础更加稳固。加强G端场景建设，巩固机构业务“护城河”，北京地区财政存款规模1946亿元，较年初增长435亿元；入围北京市市级预付资金监管平台首批存管银行，上线北京市财政非税电子化系统，中标北京市住宅专项维修资金系统建设项目；智慧医疗、智慧教育等特色金融场景更加完善。优化贷款投向，大力支持实体经济发展，制造业中长期贷款余额307亿元，同比增长65%；大力拓展供应链金融，“京信链”核心企业、供应商数量同比增长170%、158%。加快对公业务线上化、平台化、智能化转型，全新搭建企业网银8.0版、“京管+”4.0版、微信银行1.0版“三位一体”的对公线上渠道体系，依托银企户联APP优化对公开户流程；打造普惠线上拓客平台、对公网贷平台，落地虚拟信贷工厂审批模式，升级“银税贷”产品，创新“e惠融”产品，推动从端到端的对公客户旅程全面优化。
积极践行社会责任，普惠金融贷款增速38.8%，普惠客户数量较年初增长171%。2021年上半年，北京银行不忘初心，积极践行社会责任，持续加大对普惠小微企业的支持力度；截至6月末，人行普惠金融贷款余额1180亿元，同比增长38.8%，普惠小微信用贷款余额较年初增长108%；普惠小微客户达到6万户，较年初增加3.79万户，增幅171%；上半年支持2539户普惠小微企业延期还本付息96.4亿元，累计办理小微企业无还本续贷369笔，金额24.9亿元。通过用好政策工具、完善金融生态体系，北京银行积极探索普惠金融可持续发展道路，全力支持北京市贷款服务中心建设，上半年综合考评中排名入驻银行首位，本行首贷支持小微企业3043户，金额340.7亿元；落实人民银行再贴现政策，推动北京地区“京创通”“京文通”落地；与中国进出口银行合作开展全国首笔科创专项转贷款业务，累计开展转贷款规模达274亿元，支持3870家小微企业和3813位小企业主，受益客户节约利息1.7亿元。
2021年6月末，北京银行资产总额达到3.06万亿元，较年初增长5.48%，是国内第一家表内资产规模超过3万亿的城市商业银行。上半年，北京银行实现营业收入334亿元，同比增长0.56%；实现归母净利润126亿元，同比增长9.28%，增速较2020年末回升9.08个百分点；年化后的总资产收益率和加权平均净资产收益率分别为0.85%、11.68%，分别较2020年末回升0.02个百分点和0.32个百分点；在世界品牌实验室品牌价值排行榜中，品牌价值升至654亿元，在英国《银行家》杂志全球千家大银行排名第62位，连续8年跻身全球百强银行。
深度融入新发展格局
北京银行始终坚持党建引领，以稳健经营融入新发展格局，推动资产规模和经营绩效继续保持城商行“领头羊”地位。北京银行始终将党建摆在全行工作的中心位置，扎实推进全面从严治党，确保北京银行发展始终沿着正确的方向稳步前进，贯彻新发展理念，融入新发展格局，为各项业务高质量发展提供坚强政治保证。
北京银行始终聚焦国家发展战略，全力打造科技、文化、绿色三大特色金融品牌，积极构建特色金融发展新格局。2021年上半年，北京银行紧密围绕科技自立自强、文化强国建设、“碳达峰、碳中和”等国家重大战略部署，充分发挥特色金融比较优势，升级特色金融服务体系，持续锻造科技金融、文化金融的金字招牌，抢占绿色金融发展的新高地，创造业务发展新引擎，积极构建特色金融发展新格局。在科技金融方面，制定北京国际科技创新中心服务方案，对接知识产权大数据，研发科企贷专属产品；截至6月末，科技金融贷款余额1694.3亿元，较年初增长5%。在文化金融方面，与北京市文资中心携手打造“文信贷”文化小额信用贷款风险补偿体系，联合北京市委宣传部、西城区政府、中国版权保护中心共建北京版权资产管理与金融服务中心，推出“漫步北京及网红打卡地金融支持计划”“文化英才贷”等创新产品，支持《送你一朵小红花》《你好，李焕英》等多部“爆款”影视作品；截至6月末，文化金融余额767.97亿元，较年初增长14%。在绿色金融方面，设立绿色金融专职管理部室，发布“绿融+”绿色金融服务品牌，与北京绿色交易所签署全面战略合作协议，发行全国首单“碳中和”小微金融债；截至6月末，绿色金融贷款余额312亿元，较年初增长19%。
轻资本转型持续深化，金融市场业务轻型化、集约化、专业化发展格局更加稳固。2021年6月末，北京银行金融市场管理业务规模2.4万亿元，较年初增长0.2%，货币市场交易总量18.9万亿元，同比增长6.4%，全市场占比3.6%，处于市场第一梯队。加快轻资本转型，金融市场业务非息净收入同比增长45.6%，投资证券投资基金收入同比增幅45.2%。改革托管业务运营模式，成立北京、天津托管运营分中心，实现总行-分中心两级运营模式，显著提升托管业务集约化、专业化运营水平；截至6月末，符合资管新规的净值型托管产品规模较年初增长17%，公募基金托管规模较年初增幅57.7%，业务结构明显优化。加快理财业务净值化转型，不断完善产品体系布局，创新推出“医宝金”“易淘金新客”“易淘金尊享”现金管理类拳头产品及“科创京品”“定增京品”等固收增强型特色拳头产品。6月末全行非保本理财产品存续规模3317.7亿元，其中净值型产品规模2993.3亿元，占比90%。获得银行间外汇市场远掉期尝试做市商资格，获批银行间黄金询价市场做市商候选机构，产品服务创新能力进一步提升。
数字化转型蹄疾步稳，深化科技供给与业务需求的高效融合，保障业务稳健发展。2021上半年，北京银行以“211工程”为牵引，以“京匠工程”十大项目群建设为支撑，全面加快企业级数字化转型步伐，从企业级业务架构建模出发，形成企业级业务能力，形成企业级工程方法，扎实推进数字化转型三年行动规划落地。自主研发“顺天”技术平台，夯实全行技术底座；完成分布式核心系统交易主控“云旗”平台设计与研发，实现核心底层技术自主可控。完善数据资产管理体系，启动企业数据湖建设，构建“物理集中、逻辑分离、数据共享”的数据服务体系，实现内外部数据的平台化管理，为释放数据资产价值奠定坚实基础。开展生产托管云、生产同城云、生产容器云、开发测试云四个全新云环境建设，打造高效云生态。自主研发“京牛”流程机器人，组织首届“京牛RPA”业务流程数字化竞赛，孵化流程优化项目30余个，提升业务处理效率30%以上，节约近2万小时人工。持续建设协同办公体系，“易点办公”“京智办公”快速迭代，启动“知识圈”“同事圈2.0”建设，带动内部管理效能大幅提升。加强科技人才引进和队伍建设，构建精于创新、善于实践的科技人才梯队，夯实全行高素质科技人才基础。