数字金融与低空经济政策的协同发展，推动卫星遥感与无人机技术成为银行业数字化转型的重要技术支撑。监管机构鼓励运用遥感、智能传感提升风险识别与绿色金融服务能力，低空经济与商业航天发展为空天地一体化监测奠定基础。
当前银行信贷风控仍高度依赖人工现场核查与材料报送，存在核查成本高、地域覆盖有限、信息获取滞后等突出痛点。人工尽调效率低、周期长，难以对分散化、广域化的授信项目实现常态化监测，易出现信息失真、风险发现不及时等问题。尤其在境外业务中，跨境核查成本高昂、地域壁垒明显，人工巡检难度大、时效性差，风控盲区突出。面对不动产、农业、基建、普惠金融及境外业务等多元场景，传统模式难以满足高频次、全覆盖、智能化监管要求。卫星遥感与无人机技术具备广覆盖、高时效、可视化、不受地域限制等优势，可有效破解银企信息不对称及境外业务核查难题，显著提升风险识别精准度与管控效能，为信贷风控、普惠金融、绿色金融及跨境金融业务提供创新技术路径。
兴业银行金融科技研究院?张旺
兴业银行空天技术应用实践
1.空天技术应用实施方式。当前银行业空天技术应用已形成多元化落地路径，按数据渠道、建设主体、合作模式及自主程度的不同，可分为四类。
一是商业化遥感数据与服务采购。银行直接采购影像、解译产品及监测服务，用于信贷风控。优势是门槛低、见效快、投入小；局限是标准化服务适配性不足，受供应商约束，易形成技术依赖。二是联合研发与平台共建。银行与航天、科研机构合作开发金融专属模型与平台，精准适配农业、新能源等风控场景，贴合业务需求；但研发周期长、协同成本高。三是战略合作与星座共建。银行通过冠名、投建参与卫星星座建设，获取优先数据与定制服务，数据质量与稳定性更高；但自主掌控有限，效果依赖双方战略协同。四是自主部署应用平台。银行自建平台与模型，实现全流程自主可控，灵活性、适配性、安全性最优；但对科技能力、人才与资金要求高，建设与运维成本高、整合难度大。
2.兴业银行自主部署空天数据应用平台实践。兴业银行采用自主部署空天数据应用平台方式开展空天技术应用，建设空天数据应用平台，做好科技金融等金融“五篇大文章”。
（1）空天数据应用平台技术特点。空天数据应用平台采用分层架构设计，涵盖场景应用、通用服务、算法分析、数据接入和技术支撑五层，确保功能模块化、可扩展、可维护和可观测。场景应用层支持新增各类场景监测项目，关联业务系统如尽调组件可调用该层接口获取监测分析结果，为推进空天数据在各类场景的创新应用提供便利。通用服务层为各类场景应用提供共性服务，如地块面积识别、长势风险分析和气象灾害预警等。算法服务层集成AI、图像识别等算法，对遥感数据进行分析，识别作物种类，计算长势指标等数据，供通用服务层调用。数据接入层集成数据同步、数据校验、数据存储与发布等功能，支持第三方卫星遥感图像、无人机二三维影像等各类数据接入，为场景应用推广提供丰富的数据支撑和可视化能力。技术支撑层作为基础技术底座，为平台提供数据库、缓存和DevOps等服务。
（2）空天数据应用平台业务开展流程。传统的信贷审批流程通常包括客户申请、材料收集、现场调查、上会审批、提款申请、放款和线下贷后走访等环节，尤其是现场调查和贷后走访费时费力。空天数据应用平台将空天技术与信贷业务深度融合，实现从地块级管理到全流程风控的数字化赋能，重塑业务流程（如图所示）。以作物种植监测为例，实际业务开展包括前置准备、贷前分析和贷后分析三个阶段。
图 ? 空天数据应用平台架构
前置准备阶段，系统支持灵活的项目初始化设置。用户登录移动端App，手动勾选目标作物种植范围，即可一键生成遥感监测项目。项目创建成功后，系统自动接入目标区域卫星遥感数据，为后续用户开展贷前贷后分析提供数据支撑。
贷前分析阶段，系统依托多期遥感影像与地理信息，快速提取申请地块的空间属性，智能识别地块边界、实际种植作物种类及面积，与权属信息进行交叉验证。
贷后分析阶段，遥感技术持续发挥动态监控作用。平台通过时序卫星数据，对作物长势进行定量反演与可视化追踪，一旦识别出长势偏差或异常区域，及时触发长势风险预警。此外，平台还整合气象数据，实时监测作物所处环境，精准计算累计灾害天数，并对干旱、洪涝、冻害等气象灾害进行提前预警。作物成熟度模型的引入，进一步辅助银行预判收割时点与产量潜力，为贷款回收节奏及风险预案制定提供重要信息支撑。
3.兴业银行空天技术落地应用场景实践。空天技术凭借全域覆盖、非接触式等优势，已广泛应用于银行业多类信贷场景。兴业银行在基建施工、农业种植、新能源光伏和林业碳汇等场景具有较为成熟的应用案例，截至2025年末，已在国内外落地多个遥感监测项目。
（1）卫星遥感监测场景。基建施工监测场景：基于多期高分辨率遥感影像分析，银行可直观核验项目开工状态、建设进度、施工范围与完工情况，实现对开发项目的非现场、常态化监测，有效防范虚假开工、资金挪用、超规建设等风险，辅助银行开展抵押物核查、项目进度放款、贷后风险排查。
农业种植监测场景：通过多时相光学与多光谱影像，银行可对种植面积、作物长势、土地利用状况进行动态核验，有效解决传统农业信贷信息不对称、现场核查成本高、数据真实性难追溯等问题。卫星遥感技术可辅助银行开展贷前准入评估、贷中进度监测与贷后风险预警，对自然灾害、作物减产等风险提前识别，提升涉农贷款投放精准度，助力银行优化普惠金融与乡村振兴业务风控模式，实现农业信贷业务规范化、数字化。
新能源风电光伏监测场景：在光伏项目信贷中，卫星遥感技术为银行提供全周期风险管控手段。贷前阶段，可快速核查光伏场址的土地属性、地形条件及合规性，有效规避违规用地风险；贷中阶段，通过高分辨率影像监测施工进度，验证项目建设真实性与资金使用合规性；贷后阶段，可对电站运营状态、遮挡情况、占地面积进行持续监测，为项目收益预测、现金流评估与风险预警提供可靠数据。
林业碳汇监测场景：依托遥感数据对林地面积、林木长势、碳汇潜力进行量化评估，为碳汇项目授信、碳资产价值核算提供客观依据；通过长期动态监测，可验证造林成效、林地变化与碳汇增量真实性，解决碳汇项目计量难、核查难和监管难等痛点，推动林业碳汇与金融资本有效对接，助力“双碳”目标与绿色金融体系建设。
（2）无人机监测场景。无人机二维影像：相较于卫星遥感易受云层遮挡、重访周期较长、空间分辨率有限等不足，无人机二维影像凭借高分辨率、高时效性、部署灵活等优势，可高效获取房地产、基建、工矿等项目现场真实状态。通过对项目建设进度、工程形象、开工情况等直观判读与动态监测，有效核实项目真实性，跟踪建设节点，预警异常变化，为信贷全流程管理提供客观依据，提升风险识别与防控的精准性与时效性。
无人机三维建模：在二维基础上进一步实现场景立体化与空间可量测，更适用于重点项目精细化核查。针对三维模型数据量大、传输渲染困难等问题，可采用3D Tiles标准进行分块流式处理，并通过技术组件完成格式转换与前端渲染。将其集成至空天数据应用平台，可实现三维交互式展示与沉浸式监测，在直观性、精准度上优于传统方式，为重点项目信贷风险管控提供更强技术支撑。
空天技术在银行业的应用瓶颈
1.数据应用成本较高。高分辨率卫星遥感数据时效性、分辨率和投入成本难以兼顾，高频次监测与监测范围分散进一步推高投入，导致卫星遥感数据在普惠金融场景与中小微业务中的成本效益失衡，制约技术下沉与普及。
2.作为辅助数据，价值发挥有待进一步挖掘。卫星遥感和无人机影像均以物理状态监测为主，信息维度单一，难以独立支撑信贷全流程决策，长期处于辅助验证地位，其仅能反映抵押物外观、工程进度、地表变化等表层信息，无法穿透企业经营、现金流、交易真实性等核心风险要素，与财务数据、征信信息、交易流水等核心金融数据融合不足。此外，空天技术指标与银行风控模型、授信审批流程的嵌入度较低，标准化程度不高、模型泛化能力有限，未能形成闭环赋能，价值释放与业务转化效率偏低。
空天技术在银行业应用发展趋势
在数字金融与商业航天深度融合的背景下，光学遥感、合成孔径雷达（SAR）、卫星通信、北斗高精度定位及低空无人机已成为银行风控、服务与安全的重要技术手段，推动银行业从“数据依赖”向“时空感知”转型。
一是光学遥感广覆盖，支撑信贷风控管理。光学遥感覆盖广、可视化强，可监测楼盘、基建、农业及新能源项目，有效缓解信息不对称、监测成本高等问题，为不动产、农业、基建等信贷风控与贷后管理提供可靠支撑。二是SAR全天候监测，精准识别押品风险。SAR可全天时、全天候观测，不受天气影响，与光学遥感形成互补，能稳定监测厂区、库存、工程形变等，精准识别押品异动等风险，实现不间断贷后监测。三是北斗通信强保障，筑牢金融基建底线。卫星通信与北斗高精度定位为交易、结算提供精准授时与定位，保障时序安全与资产可溯；卫星通信在偏远空天地海、应急场景提供可靠通信，筑牢金融新基建安全底线。四是低空无人机补位，提升贷前贷后效率。低空经济无人机灵活、响应快速，是卫星遥感技术的重要补充，可高效开展贷前尽调与贷后巡检，助力银行提升风控效率，并服务低空经济相关产业金融。五是空天技术一体化，赋能金融数字化转型。各类空天技术协同融合，构建空天地一体化监测体系，共同赋能信贷、普惠、绿色及产业金融。未来空天技术将成为银行数字化转型标配，持续提升金融服务质效。
总结及展望
空天技术已成为银行业数字化风控与精细化管理的重要技术支撑，在资产监测、风险预警、绿色金融等场景实现落地应用。当前行业仍面临数据应用成本偏高、业务融合不够深入等挑战，但伴随技术成熟与应用模式优化，卫星遥感与低空经济深度融合，空天地一体化监测体系加快构建，将显著提升数据时效性与覆盖精度，空天技术在金融领域的应用价值将持续释放。
在我国银行业加快国际化布局、助力企业“出海”的背景下，空天技术可有效突破地域限制，为跨境项目、海外资产与全球供应链提供全天候、广覆盖、高时效监测，成为支撑金融服务全球化的重要抓手。未来，兴业银行将依托现有空天数据应用平台，打造一批可复制、可推广的典型应用案例，推动空天技术与金融业务深度融合，擦亮科技金融第四张名片，以科技赋能金融高质量发展。
