日前，兴业银行在福州召开年度股东大会，并完成新一届董监事会换届选举工作。董事长吕家进、行长陈信健携一众高管出席，并回答股东提问。
这是本届董事会第三场年度股东大会，也是近年参会个人股东最多的一场。过去三年，该行资产规模迈过第三个万亿台阶，存贷款增量双双实现万亿级增长。
陈信健表示，今年该行重点加强战略执行、客户服务、投资交易、风险管控、管理推动五方面能力建设，“从前5个月的经营情况看，取得初步成效，经营业绩出现了一定好转”。
据透露，今年1—5月，兴业银行净息差为1.87%，同比仅下降6个BP，其中存款付息率同比下行18个BP。“息差管控取得预期成效，跑赢股份行平均水平。”陈信健表示。
“数字化转型已经开始进入收获期”
问：近三年兴业银行体制机制改革的举措？
兴业银行董事长吕家进：我们按照“三年一小改，五年一大变”的行业组织架构变革规律，不断根据市场及客户需求变化，来调整优化组织架构体系，明晰相应职责，梳理基本工作单元职责。
在机制方面，构建以党建考核为首、以综合经营考核为主、以各个条线考核为辅的“党建+1+N”考核体系，通过全面综合的评价，推动总分支行、母子公司协同，提高效率。
同时优化薪酬分配激励约束机制，进一步加大基层员工收入保障，激发基层员工工作积极性。
问：在人才队伍建设上有何进展？
吕家进：面对外部环境复杂、同业竞争激烈的现状，我们坚持把人才作为第一资源，除了向社会引进中高级人才，更重要的是强化人才自主培养。
我们成立了中共兴业银行党校（高级研修院），构建“5+N”培训体系，“5”是党的建设、数字科技、风险管理、业务经营、领导力，“N”是指专业能力。
我们实施科技人才万人计划，目前达到8000余人；实施绿色金融人才万人计划，目前达到7000余人；推进财富管理专业人才队伍建设，目前理财经理达到4000余人；开展“T型人才”培养，明确岗位专业人才，盘活现有人力资源。
我们还在香港设立东南亚研究院，为出海提供研究支持；在北京设有碳金融研究院，服务双碳战略；成立金融科技研究院，努力在专业技术、领先技术上实现突破。
问：数字化转型目前处于哪个阶段？
吕家进：过去三年，我们的数字化转型从改革体制机制、增加科技人才入手，补齐在数字化经营方面的短板，数字化转型已经到了支撑发展、控制成本、管控风险与提高运营效率的阶段，逐渐打开了新发展空间，全行数字化转型已经开始进入收获期。
兴业银行行长陈信健：我们持续开展数据治理，强化线上平台建设，今年前5个月总体成效不错。
5月末，手机银行有效客户数较年初增长了5.4%，月均MAU新增57万户；兴业管家电子渠道客户数125万户；兴业普惠认证企业数较年初增长近40%；兴业生活、钱大掌柜绑卡客户数分别较年初增长3.8%、3.1%；银银平台机构投资保有规模较年初增长78%。
应该说，手机银行和五大线上平台客户量、业务量等多项指标都取得长足的进步，数字化转型已经从谋划期、建设期到建设期、收获期转变。
“净息差有望好于年初目标”
问：今年兴业银行在资产负债表重构方面进展如何？
陈信健：兴业银行的战略是走轻型银行发展道路，打造效益优先、结构均衡、规模适度的价值银行。
今年在负债方面，我们提出存款“稳规模”“降成本”，其中主要的措施是深入推进“织网工程”，大力拓展代发、收单、供应链金融等业务。
过去兴业整个存款付息率在股份行里是相对比较高的，而今年前5个月我们在存款规模保持稳定的基础上，付息率同比下降了18个BP，已经低于股份行中位数，成本管控取得阶段性成效。
在资产方面，我们推动贷款“助实体”“调结构”。我们发挥“三张名片”“五大新赛道”与“五篇大文章”高度契合的优势，持续加大重点领域、重点区域资源投入。
5月末，我们的境内人民币企金贷款余额较年初新增2145亿元，增量居股份行第一，零售按揭贷款规模保持在1万亿元以上，排名股份行前列。
其中，绿色、科技、普惠三大重点领域贷款余额分别较年初增长8.6%、8.8%、5.6%，均高于全行一般性贷款增速。
另外，11家重点区域分行一般性贷款余额（不含票据）占比也提升到52.7%，较年初升高超过0.8个百分点，成效比较明显。
问：预计全年息差表现如何？能否达成年初目标？
兴业银行计划财务部总经理林舒：息差管控的压力主要在资产端。存量按揭贷款利率调整、LPR下调等因素还将影响存量贷款收益率下行，同时新投放贷款的定价继续呈下降趋势。
下一阶段，还是要继续保持有效信贷投放，提升生息资产中高收益资产占比，缓解资产收益率下行压力。
负债端，将成为稳定息差水平的关键。除了按照自律机制要求和货币政策导向下调存款挂牌利率、规范存款补息之外，我们将继续按照既定的业务发展策略，进一步优化负债结构。
一是加强高成本存款管控，今年二到四季度还有550亿元高成本协议存款逐步置换，有利于存款成本的进一步压降。
二是把握市场流动性相对宽松的有利时机，加快推进高成本负债置换为低成本负债，5月我们新发行了300亿元二级资本债，成本仅为2.5%，将用于置换三季度到期的500亿元二级资本债（成本约4.15%）。
三是深入推进“织网工程”，以代发、收单、供应链金融、场景生态平台等为抓手，提升低成本结算性存款吸收能力。
目前，我们1—5月负债成本较一季度下降约5BP，负债成本管控取得较好成效，预计仍有优化空间。
整体来看，1—5月我们的净息差为1.87%，与一季度相比保持稳定，同比降幅较一季度继续收窄，预计二季度净息差1.86%左右。展望全年，净息差表现有望好于年初1.8%的预算目标，并跑赢大市。
“信用卡风险整体收敛”
问：信用卡领域风险状况如何？
陈信健：目前信用卡方面风险整体呈现收敛态势，但仍处于转型期。
针对发卡以及交易量下降造成的影响，我们将在优化发展战略、经营体制、管理体系、风险管控的基础上，努力推动解决，争取今年走出低谷、明年步入正轨。
兴业银行风险管理部总经理赖富荣：从二季度来看，新发卡早期逾期风险已经明显收敛，1—5月新发生不良实现同比下降31%，而一季度这个数据是下降24%。
展望全年，我们的信用卡业务将遵循“控不良、建体系、快转型”总基调，持续清退风险资产，引入高成长性资产，提升信用卡资产质量。
预计随着各项风控手段成效进一步显现，今年信用卡业务风险整体可控，新发生不良有望同比回落。
问：兴业对公地产的整体不良率比行业平均低，这是怎么实现的？如何展望全年地产风险状况？
赖富荣：对公房地产不良资产率相较行业平均较低的原因，有两个方面。
一是区域结构较为合理。超过80%的房地产项目在北上广深一线城市、省会城市以及GDP万亿元以上经济发达、房地产市场稳定城市，其余项目也集中分布在珠三角、长三角等经济发达城市的主城区，项目开发前景较好，抵押物充足。
二是风险化解策略较为有效。近两年我们应用中央和地方出台的房地产风险化解政策工具，结合行内房地产“三分类”风险化解策略和敏捷小组工作机制，风险化解工作取得不错成效。
由于市场的恢复需要一定时间，部分房企资金链承受较大压力，房地产风险暴露预计还将持续一段时期。我们将继续做实资产质量，加快房地产业务风险化解处置，确保整体资产质量的稳定。
问：地方政府融资平台的风险和资产质量怎么样？化债对营收有何影响？
赖富荣：当前地方政府债务风险得到整体缓解，市场信心也得到较大恢复，预计今年地方政府融资业务风险化解将取得积极进展。
兴业银行政府融资业务的层级、区域分布合理，风险基本稳定。客户主要分布在江苏、湖北、湖南、浙江、福建、山东、四川等经济发展较好、财政实力较强的东、中部省份。
同时，我们高风险区域低层级平台业务占比不大，风险主要集中在个别债务负担较重省份，大多数业务风险可控，资产质量保持平稳。
化债对营收影响有限。一方面，化债对收益的不利影响主要是降息。按现有降息业务及降息幅度计算，截至3月末，我们存量隐债客户及融资平台客户业务中，预计因降息减少全年利息收入约11.27亿元，仅占去年利息净收入的0.77%，影响有限。
另一方面，化债有利于降低存量业务风险，减少银行的损失或拨备计提，提升经营业绩。譬如去年通过再融资债券置换压退存量业务释放拨备37亿元。