“对于中小银行来说，错位竞争，有自己特色，是生存之基、发展之道”，日前，在常熟银行的业绩发布会上，董事长薛文和行长包剑双双提及这句话。
对于常熟银行来说，其长期以来的发展之道是做小做微。常熟银行三季报显示，2024年前三季度，常熟银行实现营业收入83.70亿元，同比增长11.30%，实现归母净利润29.76亿元，同比增长18.17%，上半年加权平均净资产收益率为14.96%。
前三季度，常熟银行实现归母净利润29.76亿元，同比增长18.17%，增速较2023年下降2.93%，主要受营业收入增速下降影响，成本收入比为35.17%，同比下降4.13%，成本实现有效缩减。
息差收入增速放缓，中收发力
包剑表示，前三季度常熟银行的收入增长点，一是量增，资产体量保持稳定增长，前三季度存款增速15%、贷款增速8%；二是价稳，在银行业息差整体收窄的情况下，通过优化资产结构，强化成本管控，严控息差收窄幅度；三是收入多元，发展自营及代销等中间业务收入，增加全行中收贡献。
今年前三季度，常熟银行利息净收入增速出现大幅放缓。前三季度利息净收入为69.03亿元，同比增长6.15%，而2023年、2022年同期增速分别为12.48%和18.65%。
此外，前三季度常熟银行净息差小幅收窄。常熟银行前三季度净息差为2.75%，同比下降0.20%。生息资产平均收益率为4.74%，计息负债平均成本率为2.24%，较上季度分别下降0.06%、上升0.05%。生息资产收益率上行速度较计息负债上行速度略高，息差同比小幅收窄主要受生息资产扩张速度放缓所致，但净息差仍在行业中处于较高水平。
在中收方面，常熟银行虽基数较低，但近两年增速明显。在银行业三季度整体中收下滑10.75%的背景下，常熟银行实现手续费及佣金净收入6509万元，同比增长260.02%；去年同期中收增速为225.98%。
前三季度，常熟银行的非息收入中，投资收益为主要收入来源，所占比重高达91.27%。此外，前三季度，常熟银行的公允价值变动收益出现了较大幅度的下滑，减少1.15亿元。
对此包剑解释，其主要原因有二：一是交易性基金投资实现的分红，计入投资收益，导致净值下降引起公允价值变动损益减少；二是投资业务随着市场价格波动，估值相应会动态波动。
存贷结构优化
常熟银行前三季度单户1000万及以下贷款占比为72.05%，涉农贷款占比为64.74%。
前三季度，常熟银行贷款总额为2396.86亿元，同比增长9.69%，增速较2023年下降6.97%，主要由融资需求较弱所致。第三季度单季度净新增贷款为7.51亿元，同比增量减少30.89亿元，其中零售贷款规模收紧，零售贷款净减少16.14亿元。此外，常熟银行对公贷款增长态势较好，前三季度对公贷款同比增速为19.3%，个人贷款同比增速为3.2%。
常熟银行吸储能力依然稳健，存款结构进一步优化，前三季度定期存款占比相较上半年下降了0.21%，且三年期以上的定期存款占比为38.07%，较年初下降1.58%。
常熟银行前三季度公司不良率、关注率分别为0.77%，1.52%，较上半年分别增加0.01%和0.16%，个体工商户抗风险能力相对较弱，经济复苏持续低迷的环境下，关注类贷款比例有所抬头。
详解新领导团队战略重点
2023年12月，常熟银行完成第八届董事会换届选举工作，由薛文、包剑领衔新一届管理团队。
在业绩发布会上，薛文对新一届管理团队的新的战略重点进行了说明。一是坚持走“轻资本”发展之路，以内源式增长实现高质量发展，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
二是深化内部改革，提升自身能力。加快综合化、数字化、生态化“三化转型”，推动乡村振兴、客户提升、财富管理“三大工程”。
三是积极稳妥捕捉村镇银行减量提质过程中的机遇，进一步拓展发展空间。
四是对市场保持敏锐感知，对风险保持高度警惕，灵活调整经营策略、产品和服务，在复杂多变的环境中做好风险防控，走可持续发展之路。
常熟银行董事会秘书唐志锋表示，常熟银行在小微企业贷款风险管理方面的上优势：一是引入德国IPC技术，通过真人真事真交易的底层逻辑开展业务；二是不断迭代IPC技术，加入了信贷工厂，数字化赋能等新型风控手段，做到风控技术的本土化和特色化；三是强调现场风控和远程风控相结合。
回应低分红
常熟银行上市以来，分红比例相较其营收增长幅度并不高，2023年现金分红比例为20.88%，在42家上市银行中位列第34位，而营收增长却位居前列。
对此，唐志锋表示，分红安排主要基于如下考虑：一是本行正处于发展阶段，适当留存利润以补充核心一级资本，保障内源性资本的持续补充，有利于更好地服务实体经济，助推高质量可持续发展；二是充足的资本有利于本行持续提升价值创造能力，为投资者提供更好更合理的长期回报；三是充分考虑监管机构对资本充足率的要求，顺应资本监管趋严的趋势要求，进一步增强风险抵御能力。后续将根据盈利水平、监管机构对资本充足率的要求以及本行业务可持续发展等因素，努力创造高质量的业绩回馈投资者。