今年以来，国际形势复杂严峻,国内复苏基础尚不牢固，中国银行业的经营压力进一步增大。
据深水财经社数据统计，在42家A股上市银行中，上半年15家银行营收出现同比下降，其中，5家银行营收与净利润更是双双同比下滑。
8月30日晚间，南京银行（601009）交出了一份稳扎稳打的上半年“成绩单”：营收与净利润双增，非息收入成“主引擎”；投放高增助推实体经济复苏；资产质量不断夯实。
一、营收净利双增，非息收入扛起增收“大梁”
成立于1996年的南京银行曾拿下多项行业“第一”：
2001年，国际金融公司入股，成当时国内单一外资股东持股比例最高的商业银行；2005年，与法巴银行签协议，首开入世后中国银行业与外资银行战略合作先河；2007年，成为首批A股上市的城商行……
27年来，该行资产规模从超60亿元到突破2.20万亿元，今年首次迈入全球银行百强行列，成为城商行中的“佼佼者”。南京银行一路发展壮大，也是江苏整个城商行发展的缩影。
在资产规模方面，截至6月末，该行资产总额2.22万亿元，较上年末增长近8%。存款总额1.36万亿元，较年初增长10%；贷款总额1.06万亿元，较年初增长超12%。
在经营业绩方面，上半年，该行实现营收超240亿元，同比增长3.28%；归属净利润超106亿元，同比增长5.26%。
深水财经社观察到，南京银行非息收入强势增长，成为业绩增长“主引擎”。上半年，该行非利息净收入106.80亿元，同比上升6.89%，营收占比增至近44%，同比上升1.48个百分点；利息净收入136.24 亿元，同比上升0.62%。
净息差直接反映银行的盈利能力，南京银行上半年净息差稳定在2.19%的合理水平。纵向看，与今年初持平；横向看，在同期42家上市银行中位居第七高。
更为重要的是，在规模与效益稳增的同时，南京银行持续强化风控，资产质量不断夯实。
截至6月末，该行不良贷款率0.90%，与上年末持平，同期42家上市银行中居前十低；而拨备覆盖率380.11%，同期42家上市银行居前1/3高，低风险抵补能力继续维持史上较好水平。
为了进一步优化中长期资产负债匹配结构，该行以较低成本发行了250亿元金融债，增加了稳定的中长期资金来源。
二、对公贷款增17%，助推实体经济加速复苏
作为地方法人银行，城商行在实现自身发展的同时，极大地支持了当地中小微企业的成长，是金融机构与区域经济同频共振的最好见证。
南京银行总部所在地南京，拥有深厚的制造业根基，已形成1个7000亿级、6个千亿级的产业集群，软件和信息服务产业集群是南京奋力打造的首个突破万亿级规模的产业集群。
上半年，南京银行紧扣国家和省市重大发展战略，适时出台《南京银行助力江苏经济运行率先整体好转二十条举措》，积极调配优质资源，进一步加大对先进制造业、普惠金融、科创金融、优质民营企业等重点领域的信贷投放，为实体经济复苏发展添能蓄力。截至6月末，该行对公贷款余额超7800亿元，较上年末增长超1100亿元，增幅近17%。
1.聚焦主责主业，护航制造业集群发展
南京银行围绕客群提升和实体转型两大目标，瞄准“中国制造2025”、“十四五”政策规划方向，立足区域产业特色，大力推进实体转型“1+3”行动、“鑫实体”“鑫制造”“鑫伙伴”计划等专项活动，加大对新兴产业集群、高端制造、专精特新等重点领域的资产布局。
同时，该行分层分类客户服务体系精准施策，对公价值客户超15万户，同比新增1.6万户，实体客群覆盖面持续扩大，经营根基不断夯实。截至6月末，该行制造业贷款余额超1200亿元，较年初增幅近18%，超出该行贷款平均增速近6个百分点。
2.强化科技赋能，推进普惠金融扩面增量
南京银行不断深化数据智能应用，积极探索普惠金融服务数字化转型，打造线上标准化产品体系“鑫e小微”，进一步提升普惠客群的融资获得性和服务覆盖面，已惠及小微企业近万户。该行坚定落实转贷续贷等相关惠企助企政策，上半年累计为2500余户小微企业办理近220亿元无还本续贷业务，极力缓解小微企业融资压力。
不仅如此，南京银行还加大减费让利力度，推动实体企业综合融资成本不断下降。截至6月末，该行普惠型小微企业贷款加权平均利率3.93%，较2022年下降0.32个百分点。
贴近小微企业的产品与服务正在不断加宽南京银行的“护城河”。截至6月末，该行小微贷款余额超2850亿元，贷款户数近4万户，其中普惠型小微企业贷款余额超1000亿元，较年初增幅超15%，高于该行贷款平均增速3.08个百分点。
3.发挥先发优势，释放科创金融强劲动能
早在12年前，南京银行就成为南京市首批挂牌的科技银行。今年来，围绕科创金融改革试验区总体方案，该行第一时间出台《南京银行深化科创金融发展总体规划和行动方案》，强化顶层战略设计，成立总行科创金融发展委员会，由一把手行长亲自挂帅，全面谋划布局科创金融业务。
从打法上来看，该行围绕南京“2+6+6”创新型产业体系，以“鑫e科企”“鑫知贷”“鑫人才”“宁科贷”“宁创贷”等产品为抓手，成立“南京银行科创金融生态圈党建联盟”，推出“鑫未来”创享沙龙活动，通过“政策链、科技链、资源链、金融链”四链结合，形成“商行+投行+交易银行+私人银行”四位一体服务体系,奋力扛起服务地方科技创新及经济高质量发展的金融担当。
截至6月末，南京银行已累计服务3.5万余户科创企业，提供资金近5000亿元，其中，专精特新中小企业合作客户数超4000户，省内专精特新白名单客户覆盖率近40%。南京地区科创金融贷款余额和户数长期保持全市份额的50%以上。
同时，该行持续探索碳中和债、科创票据等多种主题债券创新，助力绿色经济和科创投入。综合运用各类产品服务实体经济，不断提升投行服务实体“含金量”。上半年，该行承销债务融资工具超1500亿元，保持省内领先地位。
持续推动投贷联动和“政银园投”，启动一站撮合式“投贷智慧管家”程序开发。截至6月末，投贷联动客户落地177户，授信额度21.70亿元，贷款余额13.84亿元。
三、“大零售+交易银行”双轮驱动
“大零售和交易银行”构成南京银行转型和高质量发展的两大战略。上半年，该行聚焦“客户与科技”两大主题，金融科技赋能“公司金融、零售金融、金融市场”三驾马车齐头并进。
1.大零售战略深化推进
南京银行大零售战略2.0改革深化落地，坚持“全金融资产”发展主线，突出“全周期、全渠道、全产品”理念，做大做强财富管理和私行业务，个人存款与金融资产规模双增。
半年报数据显示，截至6月末，该行个人存款余额近4000亿元，较年初增长超21%，增幅超全行存款平均增速11个百分点；全行零售客户AUM（管理金融资产规模）近7000亿元，较年初增幅近12%。
近年私行业务“卷”得很厉害，企业家、超高净值、头部客户成为各家银行追逐的对象，而私人银行也是南京银行大零售板块的重要发力点。
上半年，南京银行私行客户AUM超1100亿元，较年初增长超12%。该行持续打造有比较优势的私募产品，同期私募理财共发行97只71.79 亿元；资管信托共发行305只102.71亿元。
2.交易银行战略求新求进
南京银行深化推进交易银行战略，围绕“国际业务、供应链金融、现金管理”三大主线，将金融服务有效嵌入实体客户交易场景，以数字化、线上化服务赋能外贸企业，“出口快贷”“苏贸贷”等产品惠及400多家小微外贸企业，助力外贸产业链供应链稳定畅通。
值得关注的是，该行倾力打造数字金融新体验，手机银行“鑫e伴”已正式版投产上线。截至6月末，“鑫e伴”签约客户数近10万户，较年初增长近1.3万户，现金管理财资客户（集团）项目达780个。
浙商证券研报表示，“鑫e伴”新升级版本推出，将提升南京银行的企业服务能力，有利于获取结算客户和低成本结算存款。
四、加速扩张网点版图，打开资产增长空间
随着数字化转型提速，银行线下网点的“瘦身”趋于常态化。然而，不同银行的网点布局方式却出现明显分化：国有大行不断“缩编”，而南京银行、宁波银行等头部城商行在加速扩张版图。
早在2021年，南京银行就提出新增“百家网点”计划，成为该行发展普惠金融、零售金融的重要战略。
据半年报数据，今年上半年该行新设支行网点18家，营业网点总数超260家，其中县域支行数量达51家，实现江苏省内县域全覆盖，战略落地和服务触角进一步下沉。截至6月末，该行涉农贷款余额近2000亿元，较年初增长超20%，远高于全行贷款平均增速7.94个百分点。
兴业证券研报也认为，南京银行网点扩张增强线下渠道能力，打开资产增长空间；浙商证券最新研报给予该行目标价11.84元/股，现价空间近50%。